目前,，部分收單機(jī)構(gòu)為爭奪市場份額,，大多仍以低層次的價(jià)格競爭為主，違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,，擾亂了收單市場的正常秩序,。全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段,。對比較嚴(yán)重的違規(guī)行為，更要依法從嚴(yán),、從重處理,。此外，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點(diǎn),，建立并不斷完善監(jiān)管體系,，實(shí)現(xiàn)對收單業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)管理、科學(xué)管理

中國人民銀行近日發(fā)布通知,，因第三方支付公司通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司和銀聯(lián)商務(wù)有限公司在銀行卡收單業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象,，決定沒收兩家公司違法所得，并分別對兩家公司處以1110萬元和2653萬元罰款,，對相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款,。監(jiān)管部門此次對違規(guī)行為出“重拳”，意在以罰促改,，推動(dòng)收單業(yè)務(wù)和支付市場健康有序發(fā)展,。

央行通知中提到的“嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象”之一，就是通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金,。所謂備付金,，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。擅自挪用,、占用,、借用客戶備付金的行為，將使消費(fèi)者刷卡消費(fèi)支付的資金不能按時(shí)足額轉(zhuǎn)入商戶賬戶,，威脅商戶資金安全,。此前有媒體報(bào)道稱，有商戶購買以通聯(lián)支付為收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)后,，商戶備付金被以非法手段轉(zhuǎn)移到其他賬戶,，導(dǎo)致30余家商戶的約500萬元資金未能到賬。除此之外,，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家公司還存在未落實(shí)商戶實(shí)名制,、編造銀行卡交易信息、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口等問題,。

實(shí)際上,，這并非個(gè)案，其他部分機(jī)構(gòu)也存在類似違規(guī)問題,。銀行卡收單業(yè)務(wù)是支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán),，隨著銀行卡市場分工的逐步細(xì)化，相當(dāng)數(shù)量的非金融機(jī)構(gòu)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可,，市場競爭更加激烈,。這將有利于專業(yè)分工的進(jìn)一步細(xì)化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷進(jìn)步，有助于提升支付結(jié)算的便捷性,，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)和金融支付服務(wù)市場的健康發(fā)展,。

但是，激烈的市場競爭也會帶來“成長中的煩惱”,。部分收單機(jī)構(gòu)為爭奪市場份額,，大多仍以低層次的價(jià)格競爭為主，違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,，擾亂了收單市場的正常秩序,。如果任由違規(guī)行為蔓延，客戶的資金和信息安全將面臨威脅,。及時(shí)全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段,。

此次對違規(guī)公司的警告和懲罰不是目的，目的在于要以罰促改,。提高對違規(guī)行為的處罰力度,、增加參與者的違規(guī)成本，才能引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù),，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,。

對比較嚴(yán)重的違規(guī)行為，監(jiān)管部門該出手的時(shí)候還是要嚴(yán)厲出手,，依法從嚴(yán),、從重處理,，唯有如此，才能狠剎不良風(fēng)氣,、遏制違規(guī)行為蔓延,。比如，加大對客戶備付金問題的整改監(jiān)督力度,，建立備付金集中存管制度,；嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制，加強(qiáng)商戶資質(zhì)審核,，杜絕虛假商戶,；加強(qiáng)外包管理，明確外包合作范圍,，嚴(yán)格審核外包機(jī)構(gòu)資質(zhì),；規(guī)范接口和資金結(jié)算，杜絕違規(guī)開放接口等行為,。

此外,，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點(diǎn)，在相信市場,、尊重創(chuàng)新的同時(shí),，規(guī)范業(yè)界行為，利用數(shù)據(jù)技術(shù),、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),，建立并不斷完善監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)對收單和支付市場的動(dòng)態(tài)管理,、科學(xué)管理,。（張 忱）