“過度消費”,、“過度授信”苗頭顯現(xiàn)

“我使用螞蟻花唄已經(jīng)快兩年,，信用額度有1萬多。花唄連著支付寶,，線上支付比較方便,。和老一輩‘量入為出’不同,，我們這代人喜歡花明天的錢,，遇到貴一點的東西可以分期付款?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)公司工作的90后劉浩說,。

消費金融的服務客戶正在向著年輕群體不斷下沉?！督?jīng)濟參考報》記者隨機采訪的10名90后均表示,，使用信用卡／螞蟻花唄／京東白條中的一類或兩類。

螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示,，國內(nèi)近1.7億90后中,，超過4500萬開通了花唄，相當于每4個90后就有1個人在用花唄,。招商銀行旗下招聯(lián)消費金融公司表示,，目前授信客戶1100萬人，累計放款超過1200億元，其中34歲以下客戶占比達到83％,。

在消費金融客戶更為年輕化的同時,，“過度消費”的苗頭開始顯現(xiàn),。由于大學生申請信用卡有難度,，校園分期一度成為消費金融的高頻場景。有消費金融公司人士表示,，每年蘋果新品發(fā)布會后,，通過分期貸款購買手機的大學生會明顯增多,。不少大學生金融意識較為薄弱，還款能力有限,，由此引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件,，多次成為新聞事件。

與此同時,，欺詐風險也是消費金融面臨的嚴峻挑戰(zhàn),。消費金融貸款金額小，申請數(shù)量大,，有的還是全線上操作,，給了一些人可乘之機。以分期購物起家的樂信CEO肖文杰說,，有人甚至到農(nóng)村花錢收身份證用于詐騙,。因為農(nóng)村很多用戶并無任何借貸或信用記錄（俗稱“白戶”），更容易在消費金融平臺上騙貸成功,。

和傳統(tǒng)金融業(yè)務相比,，消費金融產(chǎn)品多數(shù)不需要抵押、擔保,，申請門檻相對較低,，對個人信用的依賴度較高,。因此,，“過度消費”和欺詐風險頻發(fā)的同時，消費金融的不良率也在攀升,。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年9月末，已批準開業(yè)的15家消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額為1077.23億元,，貸款余額為970.29億元,，平均不良貸款率為4.11％（2016年末商業(yè)銀行不良率為1.74％）。而就在2015年9月,，這一指標為2.85％,。一年之內(nèi)不良率增長44％，引起了多方關注。

與此同時,，銀行信用卡業(yè)務的風險系數(shù)也在上升,。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年第一季度支付體系運營總體情況》，截至一季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元,，環(huán)比增長12.89%，占信用卡應償余額的1.5%,，較上季度末上升0.1個百分點,。而2016年的年度數(shù)據(jù)顯示，2016年,，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元,，同比增長40.9%。由于國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展迅速,，信用卡的“過度授信”或者“重復授信”導致銀行存在不小的潛在風險,。

值得注意的是，有些消費金融公司為了擴張規(guī)模,、追求利潤,，還鋌而走險進行各類違法違規(guī)操作，使得整個行業(yè)的風險指數(shù)更為加劇,。

今年8月,，北京銀監(jiān)局公開了對北銀消費金融有限公司的處罰決定，北銀消費金融被給予合計900萬元的行政處罰,，四位高層人員也接受處罰,。行政處罰信息公開表顯示，北銀消費金融貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務,、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等,。

這已經(jīng)不是北銀消費金融首次被監(jiān)管開出罰單,。2016年6月30日，北銀消費金融因“當事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款,；貸款管理存在嚴重問題,，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用,；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風險分類,，資產(chǎn)質量嚴重不實”，被罰款人民幣150萬元,。

大數(shù)據(jù)征信成發(fā)展方向

隨著中國經(jīng)濟持續(xù)轉型,，消費金融面臨巨大的發(fā)展機遇,。然而，快速發(fā)展帶來的金融風險亦不可忽視,。

“消費金融的快速發(fā)展帶來家庭債務的上升是必然的,，但同時也是可控的。一方面,，應依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場,，嚴控個人及家庭單位的過度授信；另一方面,，從金融機構的角度出發(fā),，應加強自身風控能力，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負債情況,，并制定相應策略,。”招聯(lián)消費金融公司負責人表示,。

多位業(yè)內(nèi)人士建議,，考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風控體系,，從貸前,、貸中、貸后全面管理消費金融業(yè)務開展過程中遇到的各種風險,。風控體系包括很多層面,，如新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理,、反欺詐人工調(diào)查,、操作風險管理、資產(chǎn)管理等,。其中,，借助科技手段進行大數(shù)據(jù)征信將成為行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。

招聯(lián)消費金融公司負責人表示,，我國的征信體系尚不完善,，央行征信8億人中，僅有3億信貸記錄,，5至6億人征信缺失,，對于以信用為基礎的消費類信貸而言，距離“普惠”的目標仍有一段距離,，特別是對于藍領、學生等相對下沉的客群,，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據(jù),，需要借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質的正確評價。

上述負責人也表示，招聯(lián)與股東聯(lián)通公司進行合作,，從3億聯(lián)通用戶中篩選出近億的白名單客戶,，成為運營商首例面向客戶的信用評分體系。通過在網(wǎng)時長,、使用多少,、按時履約、及時繳費等方面,，對用戶信用給出綜合評估,，并提供相應的通信、消費和金融服務,。

螞蟻金服“花唄”事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾表示,，螞蟻花唄專門構建風控模型，對用戶消費數(shù)據(jù)進行分析,。如果用戶之前消費的客單價在100元以下,，使用花唄后陡增至400到500元，系統(tǒng)會發(fā)出預警,。此外,，經(jīng)用戶授權后，系統(tǒng)還可以監(jiān)測用戶的位置信息,，如果用戶人在國外,，消費卻在國內(nèi)，則可能存在盜刷的風險,。

據(jù)悉,，工行也正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保,、稅務,、公積金等行外可證實收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴大至億級,。

業(yè)內(nèi)人士還呼吁,，必須加快社會整體的征信體系建設，為消費金融的發(fā)展創(chuàng)造更為堅實的基礎,，尤其要將互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小貸公司的數(shù)據(jù)納入征信,，建立信用信息共享機制。

招行消費金融業(yè)務負責人表示,，當前消費金融市場競爭機構眾多,，其目標客群具有重復性，對同一客戶多頭授信的概率很高,。一旦經(jīng)濟出現(xiàn)波動,，風險將不期而至,。通過信息共享，有利于機構掌握客戶真實負債情況,。他還表示,，亟須建立全國范圍內(nèi)以個人為基礎的資產(chǎn)負債表，對于客戶負債上限管控應納入監(jiān)管范圍,，并實施統(tǒng)一標準,，以維持市場秩序，促進行業(yè)良性發(fā)展,。

邵文瀾表示,，消費金融金額小、頻次高,，在傳統(tǒng)征信報告中并無相應的名錄對應,。如何接入征信系統(tǒng)，需要行業(yè)共同研究解決方案,。

監(jiān)管應向功能性監(jiān)管轉變

業(yè)內(nèi)人士表示,，促進整個消費金融行業(yè)發(fā)展，還需完善消費金融的監(jiān)管機制,，探索功能性監(jiān)管,、分級監(jiān)管。

記者獲悉,，當前涉足消費金融的機構中,，有的持有專門的消費金融牌照，有的使用小貸公司的牌照,，有的沒有金融牌照,，通過賒銷開展業(yè)務?；诖?，行業(yè)監(jiān)管宜從目前的以機構監(jiān)管為主向功能性監(jiān)管逐步轉變。

螞蟻金服方面表示,，由于消費金融參與主體良莠不齊,，一些機構出事后，其他正規(guī)經(jīng)營的機構也跟著“躺槍”,。未來可探索分級監(jiān)管,，既減少監(jiān)管成本，也有利于行業(yè)優(yōu)勝劣汰,。

此外,，要重視金融消費者合法權益的保護。招聯(lián)消費金融公司負責人建議,，應適度限制放貸機構資質,，解決新型市場主體的合法性問題,，維護消費金融市場的穩(wěn)定性,。民間借貸多以利益為驅動,，產(chǎn)品及管理上存在較多漏洞，例如滲透到校園中的民間借貸,，對學生和社會產(chǎn)生多種負面影響,。正規(guī)機構應有效利用自身流量與資金優(yōu)勢，探索相對客觀的授信依據(jù),，拓展授信客戶范圍,，以　“良幣”驅逐“劣幣”。

加強對金融消費者合法權益的保護也尤為重要,。央行金融研究所所長孫國峰表示,，有相當多的消費者并不特別清楚自己借的錢到底是什么利率。比如一些學生買蘋果手機,，貸款總額5000元,，每個月還500元，一年下來的利率是20％甚至更高,。這一方面需要消費金融機構以更加明確,、通俗易懂的語言向消費者披露貸款風險，另一方面也需要針對大學生等重點群體加強金融風險教育,，在社會上營造“理性消費”的文化,。