保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）,，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求,，對(duì)于噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品,，命名易引起歧義的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,，監(jiān)管部門(mén)正式亮出“紅牌”,。

噱頭保險(xiǎn)遭嚴(yán)控

近年來(lái),，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了許多個(gè)性化,、定制化,、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極滿足客戶(hù)的保險(xiǎn)需求,。但同時(shí),，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開(kāi)發(fā)輕管理,，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問(wèn)題,。市場(chǎng)上相繼涌現(xiàn)出“霧霾險(xiǎn)”,、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品,，噱頭十足,、奪人眼球，也引發(fā)了不少爭(zhēng)議,。針對(duì)其中一些險(xiǎn)種,，保監(jiān)會(huì)曾及時(shí)發(fā)布過(guò)“一對(duì)一”的緊急通知，禁止開(kāi)發(fā)帶有賭博性質(zhì)等投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

而隨著《指引》的制訂,，這些噱頭保險(xiǎn)被明確受控?！吨敢肥状渭?xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則和禁止性規(guī)定,，在保險(xiǎn)法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對(duì)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)提出了更細(xì)致的要求,。如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī),，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗,，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健,；開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,、損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)實(shí)信用原則,、射幸合同原則,、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。

值得注意的是,，《指引》明確了保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)以下八類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,。包括：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益,；約定的保險(xiǎn)事故不會(huì)造成被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品；承保的風(fēng)險(xiǎn)是確定的,，如風(fēng)險(xiǎn)損失不會(huì)實(shí)際發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損失確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；承保既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義,、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品,；沒(méi)有實(shí)際保障內(nèi)容，單純以降價(jià)（費(fèi)）,、漲價(jià)（費(fèi)）為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其他違法違規(guī),、違反保險(xiǎn)原理和社會(huì)公序良俗的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

命名不得引起歧義

對(duì)于想在產(chǎn)品命名上“做文章”，以引起消費(fèi)者注意的行為,，也被明確予以規(guī)范,。

《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)清晰明了,，能客觀全面反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容,，規(guī)定產(chǎn)品名稱(chēng)不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任,，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者,。保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)可以在保險(xiǎn)公司名稱(chēng)后增加個(gè)性化稱(chēng)號(hào)，但個(gè)性化稱(chēng)號(hào)字?jǐn)?shù)不得超過(guò)10個(gè)字,，不得使用低俗,、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯,。

同時(shí),，《指引》就保險(xiǎn)條款的框架要素和重點(diǎn)條款內(nèi)容提出了指導(dǎo)性意見(jiàn)，對(duì)費(fèi)率的厘定原則和框架進(jìn)行了明確,。此外,，還規(guī)范了公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組織和制度，強(qiáng)化公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體責(zé)任,，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會(huì)或類(lèi)似機(jī)制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu),；進(jìn)一步明確了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度,。

定期清理問(wèn)題險(xiǎn)種

《指引》強(qiáng)調(diào),，保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)完善修訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,，應(yīng)每年清理保險(xiǎn)產(chǎn)品,，對(duì)不再銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)注銷(xiāo),。

《指引》于2017年1月1日起正式實(shí)施。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，《指引》的出臺(tái)完善了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)監(jiān)管制度,，明確了政策紅線，有利于引導(dǎo)公司強(qiáng)化產(chǎn)品管控和提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量,。對(duì)于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力,，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平,，具有重要意義,。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會(huì)高度重視財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管工作,，今后將持續(xù)不斷地加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管,。一方面將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度,，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)；另一方面,，將進(jìn)一步深化改革,，不斷建立健全財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域體制機(jī)制，充分發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督,、行業(yè)自律約束,、公司自我管控等各方力量，形成合力,，共同強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理,。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度,，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品嚴(yán)格采取監(jiān)管措施予以強(qiáng)制退出,，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。