科技帶來的高速度與金融安全能否兼得？日前,，由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院和中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟主辦的2021中關(guān)村金融科技系列活動(dòng)開幕式——金融科技與金融安全峰會(huì)上,，圍繞這一話題，業(yè)界人士展開熱議,。

科技并不完美

科技始終是推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要力量,。

在中關(guān)村銀行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)楊新軍看來,，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程,，存在三方面挑戰(zhàn),。

其一,，數(shù)據(jù)安全保護(hù)和科學(xué)化管理刻不容緩,。當(dāng)前各類數(shù)據(jù)違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,，如何兼顧數(shù)據(jù)的合法獲取,、使用,、保管與安全共享,，已成為銀行金融機(jī)構(gòu)必須直面的重要挑戰(zhàn),。無論是生活信息,、金融信息還是生物信息,，一旦保管不當(dāng)或者遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊造成數(shù)據(jù)泄露，信息持有者稍加分析便可以獲得客戶的精準(zhǔn)畫像,，進(jìn)而造成重大財(cái)產(chǎn)損失和人身安全隱患,。不合理地利用數(shù)據(jù)，類似“大數(shù)據(jù)殺熟”“大數(shù)據(jù)誘貸”等行為,，也會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益,，甚至給家庭和社會(huì)帶來危害。

其二,，金融科技技術(shù)安全需要正視,，技術(shù)升級(jí)需要穩(wěn)中求進(jìn)。人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算、大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng)等在技術(shù)上不是絕對(duì)安全的,。面對(duì)新模式、新場(chǎng)景，銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)綜合考慮現(xiàn)有架構(gòu)體系和技術(shù)路徑,，以前瞻性的視角,，做好架構(gòu)規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)和技術(shù)體系的進(jìn)化升級(jí)，提高自主掌控能力,。

其三,，基于大數(shù)據(jù)的信貸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)安全問題更值得大家高度關(guān)注,。金融科技實(shí)現(xiàn)了“千人千面”的客戶畫像,、定價(jià)、定額,，同時(shí)，服務(wù)對(duì)象由直接面對(duì)的客戶變成了“虛擬化的數(shù)字”,，長(zhǎng)尾客戶的資信水平相對(duì)較弱,，在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型不健全的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)可能顯著加大,。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的底線

“未來中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要有一個(gè)底線,，就是《數(shù)據(jù)安全法》?！闭劶按?，中國政法大學(xué)區(qū)塊鏈金融法治研究中心主任、資本金融系教授胡繼曄這樣說,。

“數(shù)據(jù)的提供者,、加工生產(chǎn)者、使用者等所有利益相關(guān)方,，都必須遵守?cái)?shù)據(jù)安全法,，不可突破?！痹诤^曄看來,，去年4月中共中央國務(wù)院印發(fā)的關(guān)于生產(chǎn)要素市場(chǎng)化配置的重要的文件，專門提出在傳統(tǒng)生產(chǎn)要素之外,，增加數(shù)據(jù)作為第五大生產(chǎn)要素,，中國成為第一個(gè)正式把數(shù)據(jù)列為第五大生產(chǎn)要素的國家。

“數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素成為一個(gè)非常重要的生產(chǎn)要素,，這需要我們認(rèn)真研究,。”胡繼曄認(rèn)為,，當(dāng)前有必要從國家戰(zhàn)略高度來充分認(rèn)知數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)有可能給我們帶來重大的影響,。這兩者未來在我國和其他國家的競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)占據(jù)一席之地。

監(jiān)管者的視角

“回顧金融科技的發(fā)展,，在包容的政策環(huán)境,、有效的監(jiān)管治理、高效的基礎(chǔ)設(shè)施,、巨大的市場(chǎng)規(guī)模以及積極的創(chuàng)新氛圍等一系列因素的綜合作用下,，我國金融和科技融合協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢(shì)更加明顯，新的挑戰(zhàn)也在不斷出現(xiàn),?！弊鳛榻鹑诳萍肌皬臉I(yè)者之家”的代表，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春同樣感受到了發(fā)展帶來的挑戰(zhàn),。

工信部數(shù)據(jù)顯示,，截至今年5月底，我國第三方應(yīng)用商店下載總量達(dá)18575億次,，其中金融類的App下載總量910億次,。另據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年我國銀行,、證券,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息科技總投入分別為2078億元、263億元和351億元,，同比增長(zhǎng)均超過20%,。

需求背后，金融科技監(jiān)管創(chuàng)新的成績(jī)同樣可以量化,。據(jù)陸書春介紹,，此前中國人民銀行借鑒巴塞爾協(xié)議等國際監(jiān)管框架，設(shè)計(jì)包容的創(chuàng)新,、報(bào)錯(cuò),、試錯(cuò)、容錯(cuò)機(jī)制,，在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,，為金融科技創(chuàng)新提供了充分的空間。據(jù)近期互金協(xié)會(huì)和畢馬威的聯(lián)合調(diào)查問卷數(shù)據(jù),，61%的受訪者認(rèn)為,，推出中國版“監(jiān)管沙盒”是平衡金融科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。截至目前,，全國各地已推出100多個(gè)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目,，涉及近200家各類金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)，超出60%的項(xiàng)目涉及了小微企業(yè)融資,、農(nóng)村金融領(lǐng)域,，普惠金融導(dǎo)向非常明顯,。

盡管如此，陸書春認(rèn)為,，一些問題與挑戰(zhàn)是無法回避的,，“比如在機(jī)制方面，一些中小金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制約問題還需要很好地解決,。產(chǎn)品研發(fā)延續(xù)了傳統(tǒng)的項(xiàng)目管理模式,，環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng),、耗時(shí)久,、創(chuàng)新容錯(cuò)不足、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題持續(xù)影響中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度效果,?！?/p>

在安全方面，陸書春表示,，金融科技在提升金融服務(wù)效率和體驗(yàn)的同時(shí),，其創(chuàng)新應(yīng)用所涉及的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù),、技術(shù)、業(yè)務(wù)等新問題,、新情況增加了金融安全策略的復(fù)雜性,，這些問題仍需持續(xù)關(guān)注。

“在倫理方面,，如何確保金融科技智能系統(tǒng)設(shè)計(jì)和開發(fā)者考慮道德的因素,，從而降低在設(shè)計(jì)中的算法歧視、產(chǎn)品誘導(dǎo),、隱私侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn),，這些相關(guān)的政策和標(biāo)準(zhǔn)也亟待研究；在人才方面,，86%的受訪企業(yè)告訴我們,，難以找到‘金融+科技’復(fù)合人才?！睂?duì)于這些短板,，陸書春看得很清楚。