新華社北京10月8日電   題：如何看待“以房養(yǎng)老”,？ 

新華社記者  王優(yōu)玲,、季小波,、李延霞、董博婷 

隨著我國人口老齡化程度加深,，我國的養(yǎng)老模式也在不斷創(chuàng)新,。我國老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)已經(jīng)5年，但市場反應(yīng)較為“清淡”,?！耙苑筐B(yǎng)老”為什么不叫座,？遇到了什么問題？新華社記者進(jìn)行了廣泛的走訪調(diào)研,。 

“以房養(yǎng)老”是什么,？ 

港澳游、德國游,、北歐四國游,，結(jié)束了幾場“說走就走看世界”的旅行后，75歲的康錫雄和老伴去年搬進(jìn)了北京市第五社會福利院,。 

“生活變化是天翻地覆,，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢?！弊鳛閲鴥?nèi)保險版“以房養(yǎng)老”首單客戶,，老兩口在福利院的一居室里，說起了2014年參加“以房養(yǎng)老”后的生活,。 

康老向記者出示了保險合同,，合同顯示,，近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元,，兩位老人每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元。 

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人趙水龍針對康老的合同介紹,，這單業(yè)務(wù)基本流程是,，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故,，繼承人向保險公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5%復(fù)利,，就不影響房屋的合法繼承。 

2014年,，北京,、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn),；2018年7月,，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴(kuò)大到全國范圍開展。 

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,，反向抵押保險業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn),，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實(shí)惠,，是我國首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品,。 

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件,，共有126戶家庭186位老人參保,，參保老人平均年齡71歲；人均月領(lǐng)7000余元,，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元,。目前，共有幸福人壽,、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業(yè)務(wù),。 

趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來,，投保者中有一半是無子女家庭或失獨(dú)老人,，這項(xiàng)業(yè)務(wù)解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入,、終身年金三大核心問題,。 

“以房養(yǎng)老”為什么不叫座？ 

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)5年,，只有126件有效保單,，市場反應(yīng)“清淡”的原因是什么？ 

“以房養(yǎng)老”推廣“難”,，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛,。趙水龍說，中國老年人缺乏主動改善養(yǎng)老的意識,，養(yǎng)兒防老,，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要一個過程,。 

“中國的傳統(tǒng)文化根深蒂固,，這決定住房反向抵押養(yǎng)老更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,。

中房集團(tuán)理事長、幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇2003年最先提出“以房養(yǎng)老”課題,。他認(rèn)為,，“反向抵押養(yǎng)老保險”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側(cè),，許多保險公司擔(dān)心風(fēng)險而不敢進(jìn)入,，但試點(diǎn)表明這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險是可控的。 

“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè),，存續(xù)時間長,，需要承擔(dān)很多風(fēng)險。除傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險以外,，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險,、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等,，風(fēng)險因素更為復(fù)雜,，風(fēng)險管控難度較大?！霸圏c(diǎn)中要過許多‘坎’,，做得慢一點(diǎn)、穩(wěn)一點(diǎn),，趟路子,，摸規(guī)矩，酸甜苦辣都嘗了,?！壁w水龍說。 

經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn),。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,，反向抵押保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理,、金融,、財稅等多個領(lǐng)域,，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地,。反向抵押保險業(yè)務(wù)發(fā)展走在了前面，而相關(guān)法律法規(guī)還存在空白或是一些不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定,。 

如何“破難前行”有益老人養(yǎng)老,？ 

安享老有所樂、老有所為的晚年是每一位老年人期望的生活狀態(tài),?！耙苑筐B(yǎng)老”有沒有發(fā)展?jié)摿Γ咳绾巍捌齐y前行”幫助老人頤養(yǎng)天年,？ 

趙水龍說,，面對養(yǎng)老壓力，許多老年人對“以房養(yǎng)老”是有需求的,，比如幸福人壽就有3000至5000位潛在客戶,。目前銀保監(jiān)會慢慢把政策放開了，由企業(yè)決定如何開展業(yè)務(wù),。幸福人壽已在8個省市開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),，有些地方政府比較積極,，希望在當(dāng)?shù)芈涞兀暇┑鹊剡€出臺文件鼓勵開展這項(xiàng)業(yè)務(wù),。 

專家建議,，從供給側(cè)加強(qiáng)對保險公司服務(wù)潛力的發(fā)掘，幫助他們認(rèn)識這個產(chǎn)品的社會意義與經(jīng)濟(jì)價值,；從需求端加大對“以房養(yǎng)老”的流程講解和涵義講解,。同時，從立法層面完善制度對接,；由民政部,、人社部、司法部,、國土資源部,、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、金融和保險等多部門進(jìn)行會商,，通力合作針對試點(diǎn)發(fā)現(xiàn)的問題清查政策“堵點(diǎn)”,，制定相應(yīng)的配套措施。 

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,，要守住風(fēng)險底線,，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險公司需加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)判和管控,，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中合理平衡消費(fèi)者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力,，有效管控房價波動風(fēng)險和定價風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,。同時支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新,，將反向抵押保險的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護(hù)理,、家政等服務(wù)需求相銜接,，提升客戶體驗(yàn)。（參與采寫：邰思聰）（完）