強監(jiān)管延續(xù) 人身險再迎嚴查

亂象不止,，監(jiān)管升級。針對人身保險產(chǎn)品亂象,，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角,，并明確提出嚴查違規(guī)行為,，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負債風險,，讓保險公司少些套路,，開發(fā)設計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

首次公布負面清單 直指頑疾

此次專項核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險銷售亂象的延續(xù)和升級,。彼時,，監(jiān)管集中整治銷售、渠道,、產(chǎn)品,、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題；此時,，監(jiān)管從源頭著手,，嚴查產(chǎn)品開發(fā)設計違規(guī)行為，既重方法,，又重實效,。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進行全面核查清理,，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍,。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問題產(chǎn)品，就是要摸清底數(shù),，不放過一條漏網(wǎng)之魚,。

值得關注的是,，為了標本兼治，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單,，包括產(chǎn)品條款設計,、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定,、產(chǎn)品精算假設,、產(chǎn)品申報使用管理五個維度。

就產(chǎn)品條款設計方面的負面清單來說,，條款文字冗長,，重點不突出，不通俗,、不易懂,，不便于消費者閱讀理解，定期壽險,、終身壽險產(chǎn)品在被保險人身故后,，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列,。

不難看出,，上述負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復雜,，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病,，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業(yè)性太強,，“理賠難”則是理賠材料繁多,，理賠流程復雜漫長。

原保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件,。其中，保險合同糾紛投訴91002件,，占比97.73%,。

就產(chǎn)品費率厘定方面的負面清單來說，費用補償型醫(yī)療保險,，為追求營銷噱頭,，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下,，盲目設定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關注,。

去年以來，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其以低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障,，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥,，并且保額最高可達數(shù)百萬元。

保費較低,、保障程度高,，看起來很不錯，但實際情況如何呢,？

“數(shù)百萬保額多是噱頭,，即便是大病，一般醫(yī)療費用也大都在百萬元以內(nèi),?！币患冶ｋU公司的精算師說，如果屬于大病,，治療是一個長期的過程,，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保,，短期健康險便無法續(xù)保,。

“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產(chǎn)品將成監(jiān)管重點

近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”,，一些公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管,，損害了被保險人合法權益和保險業(yè)形象,。

此次專項核查清理聚焦四項重點工作,，在嚴查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品,、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產(chǎn)品定名,、設計分類,、保額設定、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定,、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為,。

在嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化行為方面,，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計違背保險基本原理,，異化產(chǎn)品設計形態(tài)，通過責任設定,、精算假設,、現(xiàn)金價值計算等方式將產(chǎn)品“長險短做”，擾亂市場秩序等。

實際上,，去年就有保險公司因為上述違規(guī)行為收到罰單,。2017年5月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱,，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設計偏離保險本源,，把長期年金保險“長險短做”，規(guī)避監(jiān)管部門對中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關監(jiān)管規(guī)定,，擾亂市場秩序,。監(jiān)管部門不予備案相關產(chǎn)品，并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個月內(nèi),，禁止安邦人壽申報新的產(chǎn)品,。

同年11月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱,，農(nóng)銀人壽,、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi),，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品,。

監(jiān)管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時,，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上,，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束,。同時,，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理,。

此外,，監(jiān)管部門還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭,、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,，尤其是產(chǎn)品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎，隨意約定保險責任,、保險金額,，追求營銷效果，炒噱頭,、蹭熱點等,。

這些年,，“奇葩”產(chǎn)品一直是保險市場的熱點話題,，從最初的“賞月險”,，到近期的“明星戀愛險”，產(chǎn)品名字雖然帶著“險”字,，但并未體現(xiàn)保險對客觀事件的風險管理功能,，類似對賭游戲,，有“博彩”嫌疑,。

險企須6月底前報送專項報告

有了詳細的負面清單，也有了明確的核查要求,，接下來的落實就顯得非常重要,。對保險公司來說，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍,，認認真真自查整改是唯一出路,。

記者了解到，各公司應當就產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告,，并填寫《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件,，于6月30日前報送銀保監(jiān)會。

從銀保監(jiān)會的要求來看,，這份專項工作報告要過關并不容易,，必須如實、準確,、全面反映公司自查發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題和整改情況,，整改內(nèi)容要具體有效，杜絕假話,、空話,，做到產(chǎn)品個個有核查，問題條條有整改,。

當然,，提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了，保險公司還要邁過監(jiān)管核查這一關,。

據(jù)介紹,，銀保監(jiān)會將對各公司在售存量產(chǎn)品從嚴核查，絕不放過一個問題產(chǎn)品,。同時將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少,、整改力度弱的公司和保費占比高,、日常監(jiān)管反饋問題多的公司,，以及社會關注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進行全面核查,。

對保險業(yè)來說,，有過走彎路的教訓。面對亂象,，“護犢子”只會縱容風險,，必須該出手時就出手,，通過嚴查重處、重典治亂,。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，將依法責令停止使用,，限期修改,；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司,，依法嚴肅從重處理,，情節(jié)嚴重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品,。

南開大學風險管理與保險學系教授朱銘來認為,，此次專項核查清理將引導保險公司回歸保障本源，強化合規(guī)經(jīng)營意識,，優(yōu)化負債結(jié)構,，保險公司可以利用這個機會，認真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓,，加強產(chǎn)品研究分析,，不斷完善產(chǎn)品管理的長效機制，提升產(chǎn)品管理水平,。

記者 譚謨曉 北京報道