新華社北京８月２３日電題：試點(diǎn)三年多，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了？

新華社記者譚謨曉

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自２０１４年７月開展試點(diǎn)已有三年多,。作為一個(gè)新興事物，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了,？老百姓有何反應(yīng),？今后如何推進(jìn)？記者就此采訪了保險(xiǎn)監(jiān)管部門,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士,。

承保不足百人

作為一個(gè)新興事物，政府,、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索,。保險(xiǎn)的探索還處于起步階段，２０１４年７月１日,，保監(jiān)會(huì)在北京,、上海、廣州,、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),，這意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，即６０周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益等處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故,。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用,。

從試點(diǎn)情況來看，截至７月底,，全國只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),，共有６５戶家庭９０位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭３２戶,，有子女家庭３３戶,，參保老人平均年齡為７１歲,。

幸福人壽黨委書記、董事長李傳學(xué)介紹,，在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中,，月領(lǐng)５０００至１００００元的居多，最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金近３萬元,。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男７２歲,，女７1歲），２０１５年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)“幸福房來寶Ａ款”,，根據(jù)房地產(chǎn)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果,，康先生的房子當(dāng)時(shí)市價(jià)３０５萬元，有效保險(xiǎn)價(jià)值約為２７４．５萬元,。參保前夫妻二人每月退休金不到７０００元,，參保后每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金９０００多元,，退休收入明顯增加,，生活得到改善。

老百姓有顧慮

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為,，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人居家養(yǎng)老,、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求,，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn),，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無憂,。

記者在采訪中了解到,，一些家里有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望,。也有一些老人顧慮重重,，主要集中在能否退保、房屋評(píng)估靠不靠譜,、房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面,。

李傳學(xué)說，老人在投保時(shí)會(huì)進(jìn)行錄音錄像,，并有律師現(xiàn)場(chǎng)見證,，有子女的老人投保時(shí)必須出具子女書面同意書。除此之外,，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期是１５天,，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期設(shè)置為３０天，讓老人有更多時(shí)間考慮清楚,。

如果已投保但中途后悔了,，能退保嗎,？據(jù)介紹，客戶可隨時(shí)退保贖回房屋,，終止保險(xiǎn)合同,，但要承擔(dān)一定退保手續(xù)費(fèi)和其他各類費(fèi)用。

房屋評(píng)估價(jià)格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養(yǎng)老保險(xiǎn)金的多少,，如何確保評(píng)估結(jié)果客觀公正,？李傳學(xué)說，幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告,，充分保障老人權(quán)益,。

采訪中，不少老人問起,，如果房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老保險(xiǎn)金怎么算,？李傳學(xué)說，目前“幸福房來寶Ａ款”是一次性評(píng)估,，在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變,。在計(jì)算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時(shí)，已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率,，讓老年人提前享受到房屋增值的利益,，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過預(yù)計(jì)增值，超出部分也不歸保險(xiǎn)公司,，而是歸屬相關(guān)權(quán)益人,。

他說，如果房?jī)r(jià)下跌,，養(yǎng)老保險(xiǎn)金金額也不會(huì)下降,，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金,。

養(yǎng)老方式的有益補(bǔ)充

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,，受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品,，但它還是有市場(chǎng)的,，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品。

從國際上看,，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù),，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早,、比較成功的美國,，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示,，保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，是在保障老人居住權(quán)的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流,，改善老人生活品質(zhì),。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng)，但意義重大,。

目前,，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市,、計(jì)劃單列市以及江蘇,、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市,。

專家表示,，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長,，涉及房地產(chǎn)管理,、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域,，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定,，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地,，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)辦積極性,。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度,，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂,，便于投保老人理解和接受。

保監(jiān)會(huì)將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好,、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范,、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域,，在發(fā)展中解決問題,，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。