日前,，一張與“三胎”概念有關(guān)的貸款海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播,，并引發(fā)公眾熱議。具體來(lái)看,，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費(fèi)貸”,，一胎、二胎,、三胎的最高貸款額度分別為10萬(wàn)元,、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元,。

聯(lián)系起之前個(gè)別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”,，網(wǎng)民將此次推出的貸款簡(jiǎn)稱為“三胎貸”,。很快，涉事銀行便發(fā)布聲明表示,，該貸款僅處在內(nèi)部評(píng)估階段,；隨后，該銀行又進(jìn)一步表示,，就目前評(píng)估的情況看,，該行現(xiàn)有消費(fèi)貸款能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫不計(jì)劃推出以上產(chǎn)品,。

筆者認(rèn)為,，作為金融機(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)國(guó)家政策,、努力開拓市場(chǎng),、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)本無(wú)可厚非，也應(yīng)予以鼓勵(lì),。但是,，如果將其作為“博眼球”的營(yíng)銷手段和宣傳噱頭，那就偏離了金融服務(wù)初衷,。如果再涉及不審慎,、不合規(guī)行為，那么必須立即整改,。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”,，它們本質(zhì)上都屬于消費(fèi)貸款。作為一個(gè)重要的貸款品種,，消費(fèi)貸款目前已被大多數(shù)銀行推出,，資金可用于裝修、教育,、美容,、育兒、婚嫁等日常消費(fèi)環(huán)節(jié),。也就是說(shuō),，既有的消費(fèi)貸款本就涵蓋了生育、彩禮,、墓地等特殊消費(fèi)用途,。

既然如此，銀行為何要將這些特殊用途單獨(dú)拎出來(lái)作為貸款產(chǎn)品的名稱,？顯而易見,，此舉更容易“博眼球”，也更有利于市場(chǎng)營(yíng)銷,。

但是,，市場(chǎng)營(yíng)銷不是“做噱頭”,，不能偏離業(yè)務(wù)本源。從此次“生育消費(fèi)貸”的具體設(shè)計(jì)看,，一胎,、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬(wàn)元,、20萬(wàn)元,、30萬(wàn)元。但根據(jù)銀行的信貸審批原則,，借款人能夠借到的最高貸款額并非由單一因素決定,，而是要綜合考慮借款人的收入來(lái)源、還款能力,、信用狀況、資金用途等,，該銀行僅以生育胎數(shù)來(lái)限制貸款的最高額度,，無(wú)疑有蹭政策熱度之嫌。

那么,，究竟應(yīng)如何看待銀行營(yíng)銷消費(fèi)貸款的行為,？筆者認(rèn)為，要辯證,、理性看待,，該行為與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),、政策導(dǎo)向等諸多因素有關(guān),。

首先，按照金融規(guī)律,，在經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存,、實(shí)體企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的情況下，個(gè)人貸款往往是銀行利潤(rùn)的穩(wěn)定器,，而消費(fèi)貸款正是個(gè)人貸款的重要組成部分,。

其次，近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,，尤其是中小銀行面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力,。如何獲得更多客戶？如何完成業(yè)績(jī)考核,？這些都迫使基層業(yè)務(wù)人員使出渾身解數(shù)地搞創(chuàng)新,，類似于“三胎貸”這樣的所謂產(chǎn)品創(chuàng)新也就不足為奇。

最后,，由于消費(fèi)在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中具有重要作用,，毫無(wú)疑問,，消費(fèi)貸款的發(fā)展力度將繼續(xù)加大。但需注意的是,，消費(fèi)貸款的服務(wù)重點(diǎn)是中低收入人群,，業(yè)務(wù)初衷是更好地釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí),，銀行切不可單純地將其作為沖業(yè)績(jī),、創(chuàng)營(yíng)收的手段。同時(shí),，各銀行還要嚴(yán)格管控消費(fèi)貸款的資金流向,，避免其違規(guī)流入樓市、股市等領(lǐng)域,。