同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人,、CEO張新波：

金融數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”,，很難嗎,？

“十四五”期間,，推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合和雙向賦能將是一個(gè)重要命題,，而數(shù)字金融的發(fā)展將起到關(guān)鍵紐帶作用,。

數(shù)字金融有其便利的一面，可以創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式,，但也會(huì)帶來(lái)跨業(yè)態(tài)下的業(yè)務(wù)混合風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)技術(shù)安全和數(shù)據(jù)安全等方面提出了更高的要求,。要發(fā)展好數(shù)字金融,，需要我們深入貫徹?cái)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的理念，嚴(yán)守?cái)?shù)據(jù)安全的生命線,，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性,。

用好、管好數(shù)據(jù),，是數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在能做的就是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，在充分保護(hù)數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下,，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化和提煉,。比如采用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)去標(biāo)識(shí)化處理、關(guān)聯(lián)信息分散存儲(chǔ),、數(shù)據(jù)傳輸端到端加密,，確保數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”。2020年6月,，我們?cè)跇I(yè)內(nèi)率先完成整體數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)架構(gòu)整體升級(jí),，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與流轉(zhuǎn)的可用不可見(jiàn)，從底層架構(gòu)層面支撐業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)合規(guī),。在這一基礎(chǔ)上,，公司所有產(chǎn)品與服務(wù)（例如大數(shù)據(jù)平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)做數(shù)據(jù)建模）,，使用的都是脫敏數(shù)據(jù),。同時(shí)，我們嘗試將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息,、模型,、認(rèn)知或知識(shí)，再通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用,。這樣做保證了不同機(jī)構(gòu)間在數(shù)據(jù)“不流通”的前提下,，也能實(shí)現(xiàn)信用和信任的流通。

信也科技副總裁苗萌：

怎么解決不敢貸和不敢不貸,？

我本人在股份制銀行工作了10多年,，發(fā)現(xiàn)銀行一直有兩個(gè)痛點(diǎn)——“不敢貸”和“不敢不貸”,。

所謂“不敢貸”，是指面對(duì)沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)的小微企業(yè),，銀行沒(méi)有辦法著手進(jìn)行信貸服務(wù),；而“不敢不貸”，指的是城商行信貸業(yè)務(wù)有時(shí)會(huì)受到一些因素的推動(dòng),，但無(wú)論什么因素,，銀行最終的目的是安全收回本金。

圍繞“不敢貸”,，金融科技可以在獲客方面為銀行把關(guān),。比如在2020年，我們就曾用4個(gè)月時(shí)間幫助一家銀行完成建模,，依靠這套模型,，銀行完成了上級(jí)監(jiān)管部門對(duì)其下達(dá)的小微企業(yè)放貸指標(biāo)；圍繞“不敢不貸”,，面對(duì)各種信貸需求,，銀行行長(zhǎng)可以把是否貸款的相當(dāng)一部分決定權(quán)交給貸款模型，如果模型評(píng)分過(guò)低,，那這筆貸款就不能放出去,。

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于關(guān)鍵的發(fā)展階段,，小微經(jīng)濟(jì)又是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,，而2020年一場(chǎng)疫情，使得國(guó)內(nèi)小微企業(yè)遭受了一場(chǎng)颶風(fēng)過(guò)境,，應(yīng)收賬款嚴(yán)重下滑,，現(xiàn)金流緊張，出現(xiàn)了大量的資金需求,。在積極助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí),，我們也發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。比如小微企業(yè)自身規(guī)模小,，信用不足,，貸款金額小，頻率高,，即便能拿到融資,，也是按消費(fèi)貸款拿到的，享受不了銀行對(duì)小微企業(yè)融資的相關(guān)優(yōu)惠政策,。而不良貸款率績(jī)效考核的限制,，也導(dǎo)致銀行其對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的合作動(dòng)力和積極性不強(qiáng)。因此，我們建議：一是結(jié)合我國(guó)國(guó)情監(jiān)管,，逐步適度擴(kuò)大銀行對(duì)小微企業(yè)覆蓋面的量化考核,；二是發(fā)揮金融科技服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的作用；三是大力開(kāi)展小微企業(yè)主的小額信用貸款,、保單質(zhì)押貸款,，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持不同經(jīng)營(yíng)主體的新業(yè)態(tài)，支持首貸和信用貸,，以創(chuàng)新來(lái)支持需求,。

度小滿金融科技業(yè)務(wù)規(guī)劃負(fù)責(zé)人薛婧：

金融科技下半場(chǎng)要能診斷現(xiàn)有業(yè)務(wù)

金融科技已到下半場(chǎng)，從我們服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)銀行側(cè)來(lái)看：一些區(qū)域性銀行缺乏整體性規(guī)劃,，更多是運(yùn)動(dòng)式或單點(diǎn)式地利用新技術(shù),，這是現(xiàn)在遇到的最大問(wèn)題。同時(shí)因?yàn)槠湔w人員能力,、組織架構(gòu)以及配套制度并沒(méi)有相應(yīng)的匹配,，所以其雖然引入了先進(jìn)技術(shù),，但迭代能力不足,；另一些區(qū)域性銀行更加注重先進(jìn)科技，追求科技能力本身,，卻沒(méi)有考慮到科技與業(yè)務(wù)如何更好地結(jié)合,，以至于無(wú)法更好地滿足客戶體驗(yàn)和需求。

金融科技進(jìn)入到下半場(chǎng),，需要更多地深度賦能,。這個(gè)賦能甚至要體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的診斷并更科學(xué)、更符合業(yè)務(wù)實(shí)踐的整體落地方案,。

爾灣科技集團(tuán)創(chuàng)始人,、CEO李鵬：

投資理財(cái)不能無(wú)序無(wú)畏參與

金融科技的發(fā)展改變了不少人的生活習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)端的理財(cái)也得到了更多人青睞,。最近幾年,，整個(gè)在線教育行業(yè)進(jìn)入加速發(fā)展軌道，疫情客觀上對(duì)線上教育也起到了助推作用,。這些因素累加,，使得互聯(lián)網(wǎng)財(cái)商教育走到前臺(tái)。

財(cái)商教育的目的是讓更多人懂得投資理財(cái),，并逐漸對(duì)投資理財(cái)擁有專業(yè)判斷,，而不僅僅因?yàn)橥顿Y理財(cái)渠道更便捷了，就無(wú)序,、無(wú)畏地參與,，造成市場(chǎng)不確定因素上升。

與此同時(shí),，我們發(fā)現(xiàn),，一些年輕人在收入水平上升速度不確定時(shí),，超前消費(fèi)的意識(shí)已經(jīng)形成了，而超前借貸,，又使得他們?cè)谪?cái)務(wù)方面承壓狀況堪憂,，這個(gè)問(wèn)題需要得到重視。更值得關(guān)注的是,，一些人可能都不了解股票,、基金的基礎(chǔ)概念就敢往里闖。

財(cái)商教育的大框架應(yīng)有5個(gè)基本維度,，也對(duì)應(yīng)著5門基本課程,。第一是框架思維，第二是對(duì)活期類產(chǎn)品的了解,，第三是學(xué)習(xí)投資基金常識(shí),，第四是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)常識(shí)，第五是學(xué)習(xí)股票基本常識(shí),。我們的目標(biāo)是賦能每一個(gè)普通人,，讓其具有與其財(cái)富匹配的財(cái)富管理能力。