行者常至,，為者常成,。創(chuàng)新領(lǐng)域的“優(yōu)秀生”需要及時(shí)總結(jié)得失,，更要借助“外腦”做好發(fā)展的路徑規(guī)劃,。圍繞數(shù)字普惠金融發(fā)展,，多位全國(guó)政協(xié)委員對(duì)人民政協(xié)報(bào)記者談了他們的思考,。

“以網(wǎng)商銀行為例,，它們的發(fā)展速度是較快的,，發(fā)票貸,、票據(jù)貼現(xiàn)、縣域金融服務(wù),、貨車(chē)ETC都是很受市場(chǎng)關(guān)注的新業(yè)務(wù),。當(dāng)然，對(duì)于金融科技領(lǐng)域的排頭兵,，我也很有期待,。”全國(guó)政協(xié)委員,、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼這樣說(shuō),。

在肖鋼看來(lái)，首先,，網(wǎng)商銀行當(dāng)前服務(wù)客戶的戶均額度為3.3萬(wàn)元,，不良率1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于行業(yè)500萬(wàn)元以下不良率5.9%,?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)有風(fēng)控模式與客戶結(jié)構(gòu)是匹配的,。但是,，這些貸款客戶大都不屬于登記注冊(cè)的小微企業(yè),，而要支持小微企業(yè)仍然面臨許多困難，比如,，如果對(duì)企業(yè)發(fā)放2000萬(wàn)元以上的貸款,，其風(fēng)險(xiǎn)與500萬(wàn)元以下貸款就有很大不同，現(xiàn)有風(fēng)控模式不適應(yīng),。因此,，當(dāng)前迫切需要研究如何服務(wù)融資需求稍高一些的小企業(yè)，這些小企業(yè)對(duì)解決就業(yè)具有重要作用,，要研究針對(duì)它們的金融解決方案,。目前大型商業(yè)銀行都在加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，國(guó)家對(duì)1000萬(wàn)元以下的銀行貸款給予稅收優(yōu)惠,，人民銀行也會(huì)釋放準(zhǔn)備金,。銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格調(diào)整，都有利于調(diào)動(dòng)基層行支持小微企業(yè)的積極性,，同時(shí)也要看到,，大銀行存在與城商行、農(nóng)商行搶小微客戶的問(wèn)題,，也就是說(shuō),，雖然小微貸款總額增加較多，但首次獲得貸款的企業(yè)占比提高不多,，一定程度上岀現(xiàn)了“壘小戶”的情況,。大量小微企業(yè)融資仍然困難。

為此他建議,，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式,，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，研究總結(jié)發(fā)票貸款實(shí)踐,，利用工業(yè)園區(qū)管理平臺(tái)信息,，拓展票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，探索支持2000萬(wàn)元以上貸款的小微企業(yè),。同時(shí),，為了進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，成立行業(yè)自律組織,，抓緊規(guī)范業(yè)務(wù)行為,，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，及時(shí)交流經(jīng)驗(yàn),，反映行業(yè)困難,，開(kāi)展重點(diǎn)問(wèn)題研討，搭建行業(yè)與監(jiān)管部門(mén)的溝通橋梁,。

“我認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)存兩大困難,，一是數(shù)據(jù)積累不足,，二是自身盤(pán)活流動(dòng)性存在難點(diǎn)。一個(gè)感覺(jué)是,，短期看,，信用數(shù)據(jù)完全靠自身積累，或許還可以,，但長(zhǎng)期看，就會(huì)遇到瓶頸,?！比珖?guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮這樣說(shuō),。他建議,，數(shù)字普惠金融平臺(tái)可以和稅務(wù)部門(mén)、保險(xiǎn)領(lǐng)域,、信托領(lǐng)域,、物流領(lǐng)域甚至包括基金業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入交互，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍,。同時(shí)也要多多與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系,，多入圈子，建立一定信用度之后,，溝通將更容易些,。

在全國(guó)政協(xié)常委、中國(guó)稅務(wù)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張連起看來(lái),，中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展路徑,，需要有網(wǎng)商銀行這樣“一騎絕塵”的金融機(jī)構(gòu)。但如果只基于現(xiàn)有數(shù)據(jù),，未來(lái)發(fā)展會(huì)存短板,。網(wǎng)商銀行探索推進(jìn)的發(fā)票貸業(yè)務(wù)，以發(fā)票作為貸款憑證,，這項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)上了稅務(wù)信息,，因此將提升增信范圍和厚度。

張連起表示,，銀稅互動(dòng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件并未規(guī)定小微商戶必須是阿里體系內(nèi)的注冊(cè)客戶,，這意味著任何小微企業(yè)都能憑借發(fā)票從網(wǎng)商銀行獲得貸款。網(wǎng)商銀行作為純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，憑借股東在電商平臺(tái),、支付寶商戶的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，拓展了一批優(yōu)質(zhì)小微信貸客群,。銀稅互動(dòng)促使網(wǎng)商銀行快速提升小微企業(yè)客戶規(guī)模,，通過(guò)打通稅務(wù)數(shù)據(jù),，為更多非阿里體系內(nèi)的小微企業(yè)客群提供金融服務(wù)。

他同時(shí)認(rèn)為,，網(wǎng)商銀行能在線智能識(shí)別商家身份及其交易對(duì)手,，抓取商家所在省區(qū)的數(shù)據(jù)?？萍純?yōu)勢(shì)是網(wǎng)商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,，這也是區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)，由此促使該行與更多金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作,，加速構(gòu)建開(kāi)放式的線上普惠金融服務(wù)平臺(tái),。而納稅信用與金融服務(wù)的結(jié)合，在破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的同時(shí),，也讓小微企業(yè)從中得到實(shí)惠,，進(jìn)一步增強(qiáng)其依法誠(chéng)信納稅的動(dòng)力，使得銀稅互動(dòng)形成了正向激勵(lì)作用,。

“同時(shí),，我也希望，類(lèi)似網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，也可以進(jìn)一步梳理好自身稅務(wù)結(jié)構(gòu),，從委員的角度說(shuō)，我們也愿意為給社會(huì)發(fā)展提供助力的企業(yè),，依照其對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)也解決就業(yè)的情況,，來(lái)優(yōu)化其稅收結(jié)構(gòu)?！睆堖B起表示,，發(fā)票貸等除了拓展阿里體系外小微客戶的作用外，還意味著“信息通,、資金通,、場(chǎng)景通”的“三通”?！皩?duì)于網(wǎng)商銀行而言,，我希望再加入一通，那就是人心通,?！?/p>

全國(guó)政協(xié)委員、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究院黨委書(shū)記兼院長(zhǎng)劉尚希曾在多個(gè)場(chǎng)合以網(wǎng)商銀行舉例,。在他看來(lái),，今天大家能夠看到的一種發(fā)展趨勢(shì)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字變成了平臺(tái)機(jī)構(gòu),。平臺(tái)式機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)就業(yè)的變化,。過(guò)去,，工業(yè)化的組織模式是集中化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化，而信息社會(huì)恰好是相反的,。組織模式變化需要有人試水,，可以說(shuō)，網(wǎng)商銀行是“第一個(gè)吃螃蟹”的,，在金融領(lǐng)域形成了平臺(tái)式的金融機(jī)構(gòu),，這不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是銀行+技術(shù),，而是一種發(fā)展趨勢(shì)。

“金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字變?yōu)槠脚_(tái)機(jī)構(gòu),，還有一些領(lǐng)域是需要進(jìn)一步完善的,。比如未來(lái)海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在哪里，需要戰(zhàn)略性的考慮——云上可以存儲(chǔ)熱數(shù)據(jù),，冷數(shù)據(jù)可能要在‘?dāng)?shù)據(jù)湖’里沉淀下來(lái),。”劉尚希表示,。劉尚希提出,，在討論民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中遇到的問(wèn)題時(shí)，會(huì)遇到菜單成本,，因?yàn)檎块T(mén)的技術(shù)更新往往慢于市場(chǎng),，但如果依舊戴著有色眼鏡來(lái)看待民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，我想作為政協(xié)委員,，我們要呼吁和推動(dòng)相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步解放思想,。

“20年前，我開(kāi)始研究小微企業(yè)貸款問(wèn)題,，當(dāng)時(shí)認(rèn)為小微企業(yè)貸款利息高一些是合理的,，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，加上貨款辦理程序是一樣的,，如果利率定低了,，銀行就沒(méi)有積極性，資金還是會(huì)被大機(jī)構(gòu)拿走的,。這些年,，我們聽(tīng)到看到，一些地方給小微企業(yè)的貸款利率有的年化超過(guò)30%,，而網(wǎng)商銀行能夠控制把年化利息控制在12%以下,，這體現(xiàn)了金融科技平臺(tái)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任,，對(duì)支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的作用是非常大的?！比珖?guó)政協(xié)委員,、人力資源和社會(huì)保障部中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院副院長(zhǎng)莫榮這樣說(shuō)。

據(jù)莫榮介紹,，近5年來(lái)我國(guó)增加了6000多萬(wàn)個(gè)企業(yè)和市場(chǎng)主體,，企業(yè)和市場(chǎng)主體多，容納就業(yè)的人數(shù)也就多,，同時(shí)也對(duì)資金流動(dòng)性提出了更多的要求,，現(xiàn)在需要大量類(lèi)似網(wǎng)商銀行這樣的機(jī)構(gòu)來(lái)為企業(yè)提供金融服務(wù)?！拔艺J(rèn)為,，民營(yíng)銀行可與人社系統(tǒng)的相關(guān)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目合作，人社系統(tǒng)小貸是貼息的,，個(gè)人為15萬(wàn)元,，企業(yè)為300萬(wàn)元，這可以作為企業(yè)固定資產(chǎn)投資,，民營(yíng)銀行的貸款可以作為企業(yè)短期流動(dòng)資金,。”莫榮表示,。

全國(guó)政協(xié)委員,、中國(guó)社科院世界社會(huì)保障中心主任鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)商銀行嘗試解決小微企業(yè)融資這一世界性難題,，同時(shí)還創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì),。但也要思考，無(wú)論是電商平臺(tái),，還是基于二維碼收款形成的碼商,，網(wǎng)商銀行所服務(wù)的客戶可能都是非典型就業(yè)、不參加社保的群體,?！暗谝徊剑鹑诳萍急M己所能去破解融資難題,，那么下一步,，是否可以思考，利用大數(shù)據(jù)和支付系統(tǒng),，解決這些客戶的社保問(wèn)題,？事實(shí)上，這些人非常需要保險(xiǎn)保障，但覆蓋不上,，而覆蓋情況較好的事業(yè)單位,、員工，其實(shí)并不真正需要失業(yè)保險(xiǎn),?！编嵄奶岢鏊慕ㄗh。