11月5日,，韋博教育6個北京的校區(qū)顯示全部關(guān)停,。在國貿(mào)校區(qū)，門外上了鎖,，門內(nèi)有人正在搬東西,。崇文門校區(qū)已經(jīng)人去樓空，留下一地零碎的桌椅腿,。部分校區(qū)已經(jīng)貼出了新的招租啟事,，即將翻過韋博英語這一頁，但被韋博英語“坑過”的學員們的問題依舊沒有解決,。

在上海,、天津、成都等地的韋博機構(gòu)大量關(guān)門的情況下,，10月下旬,，對外宣稱“獨立運營”的南京韋博也倒下了。同樣的劇情再次上演,，學員上不了課,，退不了費，最慘的是機構(gòu)都跑了,，卻仍要繼續(xù)為它還貸,。在這場學員、教育機構(gòu),、貸款機構(gòu)三角的關(guān)系之中,，學員成了“最受傷”的人,。

套路深？“辦卡免息” 與“不敢不還”

目前,，培訓(xùn)機構(gòu)的學費少則幾千,，多則幾萬元，甚至更貴,，一些人沒有能力一次性付清,，于是很多教育機構(gòu)引入了教育貸款。目前,，培訓(xùn)機構(gòu)有全額支付和分期支付兩種付款模式,。記者走訪某教育機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，一個為期一年的線上英語培訓(xùn)課程約為400節(jié),，學費一萬多元,，其中，使用分期支付比全額支付多出約1000元,。

在天津上大學的王曉就是教育貸的使用者,，本想提升英語，為以后求職鋪路,，沒想到卻給自己挖了個坑,。2018年8月，她報名韋博英語的成人課,，兩年半的學費為2萬多元,。她先交了5000元的首付，剩下的錢通過貸款分期付款,。在簽訂合約的當天,，在韋博機構(gòu)里，設(shè)了很多貸款機構(gòu)的點,，一些是銀行信用卡機構(gòu),，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)。一些機構(gòu)表示,，只要辦卡就能免息,。

據(jù)王曉的了解，與韋博英語合作的都是正規(guī)金融機構(gòu),，于是,，她申請了一張銀行信用卡，辦理了為期一年分期貸款,，算下來,，可以免息逾2000元,。之后,，只需要按月往卡里打錢,，到日子銀行就把錢劃走了。本來,，課程應(yīng)該上到2021年2月,，現(xiàn)在課上不了了，每個月要還1000多元的貸款,，這種日子將持續(xù)差不多一年,。

在大量韋博機構(gòu)的校區(qū)關(guān)閉后，深圳新東方,、VIPKID,、英孚教育等機構(gòu)表示，愿意在學員轉(zhuǎn)學或員工招聘上提供幫助,，目前,，大部分機構(gòu)具體的轉(zhuǎn)學或者應(yīng)聘方案細節(jié)還未披露。VIPKID回應(yīng)中國青年報·中國青年網(wǎng)記者,，從以學生為本和履行社會責任的出發(fā)點,，結(jié)合自身情況，將承接韋博英語在線業(yè)務(wù)“嗨英語”的部分學員,，為這些學員免費提供1對1外教課程和服務(wù),，首批120名學員正在溝通中。

王曉表示,，在天津,，多家教育機構(gòu)接收了韋博機構(gòu)青少兒英語、雅思,、四六級的學員,，但是成人英語目前還沒有任何動靜?！拔覀儧]有任何止損措施,，只能等待?！?/p>

“我們也想停止分期,，哪怕之前的錢不能退也行?！?0月中旬,，她給銀行信用卡機構(gòu)打過電話，想停止分期,。但該機構(gòu)客服告訴她,，學費已經(jīng)一次性給韋博英語付清了，不能停止分期,。如果不還,，意味著她可能會被上報征信,，影響個人信用?！拔覀儾桓也贿€,。”

那些退不出來的錢可能去了哪,？

為什么教育機構(gòu)跑路了,，學員課上不成，不僅退費無門,，還要月月還貸款,？業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，根據(jù)貸款機構(gòu)與不同的教育機構(gòu)簽訂的合約，存在一次性付清和按月支付學費兩種形式,，而一次性將學費打給教育機構(gòu)是最常見的形式，這在一定程度上有利于教育機構(gòu)預(yù)付費資金池的形成,，一旦教育機構(gòu)跑路,，風險則更多地集中在學員身上,。

10月12日凌晨,，韋博英語創(chuàng)始人高衛(wèi)宇向韋博英語總部及上海中心員工發(fā)出公開信,，表示由于經(jīng)營失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂,。而據(jù)央視報道,，韋博英語在全國60多個城市擁有超過200家門店，主要通過預(yù)付款的方式收取學費,，學費一般在3萬～4萬元左右,，有些甚至高達10萬元,。那么像韋博英語一類跑路的教育機構(gòu)收取的預(yù)付費都去了哪里,？

“教育機構(gòu)主要靠開業(yè)后收取學生的預(yù)付款運營,，抗風險能力是非常差的?！崩桧懺趶V州的培訓(xùn)機構(gòu)從業(yè)十年,，先后輾轉(zhuǎn)過多個教育機構(gòu),，做過咨詢、老師,、教務(wù)班主任,、教學主管,、校區(qū)負責人等崗位,，對于教育機構(gòu)的運營模式非常了解。他表示,，在廣州,，開設(shè)一個一對一的教育培訓(xùn)校區(qū),，前期投入大概在30萬-100萬元左右,，一個校區(qū)的面積一般為600-1000平方米,，單月房租為幾萬元,，水電費大概需要一萬元,，地推廣告一個月一萬元起步,，運營人員的工資(不算老師)大約為十幾萬元。一些培訓(xùn)機構(gòu)支付起這些基本費用后,，就開始營業(yè),。

同時，為了刺激業(yè)績,，培訓(xùn)機構(gòu)往往會給銷售增加提成獎勵,，一般教育機構(gòu)給銷售的提成獎勵在2%～3%之間，一些機構(gòu)可能提到10%,，并給學生贈送課時,，由此導(dǎo)致生源獲取費用過高，甚至虧本搶生源,。在這種情況下,，教育機構(gòu)成本較高，如果能夠拉到融資,，也許能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展,。否則，可能會一直處于透支狀態(tài),，短短幾個月可能就倒閉了,。

“公司賬上是沒有什么錢的,。”黎響表示,，韋博英語出問題后，消費者想要退費幾乎不可能,。即使正常經(jīng)營,，一些教育機構(gòu)退費也非常困難,。因為退費跟校區(qū)校長,、咨詢師,、教務(wù)人員的工資都是掛鉤的,，一旦退費,，他們會面臨扣提成,、被罰款,。“一般是能不退堅決不退,，能拖就拖,。”

“一些教育機構(gòu)拼命擴張,?！崩桧懼赋觯谝恍┑胤?，每隔200米,，就能看見一個新校區(qū),。當一個校區(qū)業(yè)績不錯時,，就會開設(shè)一些新校區(qū),，新校區(qū)的業(yè)績可能一個月虧損20多萬元,，導(dǎo)致老校區(qū)的業(yè)績不斷被壓縮,，一些教育機構(gòu)就這樣倒了,。

此外,，教育機構(gòu)預(yù)付款被挪用是很常見現(xiàn)象,。黎響觀察到,，一些企業(yè)的法人挪用預(yù)付款買房買車，不在意企業(yè)的經(jīng)營,；也有一些企業(yè)是真的經(jīng)營不善,，因為行業(yè)競爭太激烈,，利潤太低而難以存活?！安粩U張是等死,，擴張可能死得更快?！?/p>

多主體風控審查與全過程資金監(jiān)管

通過貸款向教育機構(gòu)進行預(yù)付費,，給學員帶來了一定的風險。北京威諾律師事務(wù)所馮巍律師表示,，有的教育機構(gòu)盲目擴大規(guī)模,，培訓(xùn)人員素質(zhì)參差不齊、影響培訓(xùn)質(zhì)量,，培訓(xùn)預(yù)付費過高,、合理退費難，給學員帶來較大風險,。當遇到個別教育機構(gòu)跑路的情形時,，學員應(yīng)該保存好與教育機構(gòu)簽訂的各項協(xié)議和繳費憑證，理性地向相關(guān)教育主管部門合法合理地反映問題,，如果問題不能得到有效解決,，可以向人民法院提起訴訟并及時采取保全措施,，查封或凍結(jié)該機構(gòu)的資產(chǎn),。另外，如果有證據(jù)證明培訓(xùn)機構(gòu)人員存在挪用或者侵占單位資金的情況,，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案或舉報,。

韋博事件也引起了人們對教育機構(gòu)跑路、學員被迫還貸這一現(xiàn)象的探討,，是預(yù)付費模式存在著問題,？還是教育信貸走得太快？西財中國家庭金融調(diào)查與研究中心副主任何欣表示,，“從2019年中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)調(diào)查數(shù)據(jù)來看,，目前擁有‘成人教育/職業(yè)教育培訓(xùn)’貸款的人僅占所有擁有教育類貸款家庭的1.2%，人數(shù)不算多,，但這類貸款涉及的金額通常較大,，存在一定的潛在風險?！?/p>

“目前的問題是監(jiān)管需要同步跟上,，對這類教育貸款進行多主體風控審查和全過程資金監(jiān)管?！焙涡乐赋?，教育貸的消費場景涉及到教育機構(gòu),、學生、金融機構(gòu)三方,，金融機構(gòu)的風控既要關(guān)注借貸者,，也要關(guān)注貸款流向的教育機構(gòu)，尤其要注意對教育機構(gòu)的資格審查和信用評估,。

其中,，資本市場的一些傳統(tǒng)作法可以借鑒，例如,，可以引入第三方或由政府相關(guān)部門對教育機構(gòu)開展評級,，定期向社會大眾公布，增加消費者做貸款和消費抉擇的信息,；在貸款資金撥付過程中,，金融機構(gòu)也可以按過程按節(jié)點進行劃撥，不要一次性撥付,，避免出現(xiàn)教育機構(gòu)將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁給學員的現(xiàn)象,。當然，金融監(jiān)管部門也需嚴格審查金融機構(gòu)這類教育貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性,，杜絕金融機構(gòu)和教育機構(gòu)聯(lián)手誘導(dǎo)消費者,。

同時，教育貸款可能涉及到跨部門的監(jiān)管,。何欣認為,，首先，認真落實國務(wù)院辦公廳在2018年印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》中“校外培訓(xùn)機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”這一規(guī)定,。第二,，應(yīng)該對這類教育貸款進行多主體風控審查、全過程資金監(jiān)管,，跨部門的監(jiān)管合作是必要的,，比如教育部門、行政部門定期將教育機構(gòu)的資質(zhì)信息,、工商注冊信息等與金融機構(gòu)共享,，以便讓金融機構(gòu)對這類教育貸款進行動態(tài)監(jiān)控。

馮巍也認為,，要改變這一現(xiàn)象需要有效的監(jiān)管和防控,。一方面，應(yīng)按照《教育部等六部門關(guān)于規(guī)范校外線上培訓(xùn)的實施意見》實施備案審查制度,，對教育機構(gòu)的資質(zhì),、培訓(xùn)人員等實施更為嚴格的審查；另一方面,，銀行或金融機構(gòu)在向培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)支付學費的時候,，盡量將支付費用的時間跨度縮短,。“預(yù)付3個月的學費對學生學員來說也是一筆不小的數(shù)目,，可以考慮在簽訂合同時約定為一個月以內(nèi),。”

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，近期行業(yè)頭部貸款機構(gòu)正在探索按培訓(xùn)機構(gòu)提供服務(wù)的進度進行打款的模式,。如果教育機構(gòu)存在跑路的風險，則可以通過凍結(jié)資金,、緩釋解凍等手段實現(xiàn)機構(gòu)風險可控,。一旦真的跑路，可以向?qū)W員退還機構(gòu)未提供服務(wù)部分的費用,，保障消費者權(quán)益,。

此外，教育信貸擴展了年輕人投資自己的資源邊界,，是一個好的工具,。但是任何事物都有兩面性，對這一工具的使用要量力而行,。何欣希望年輕人在參與教育貸時,，首先正確評估自身的還款能力，其次加強對教育機構(gòu)資質(zhì)和發(fā)展能力的了解,，最大限度地控制風險,。

(王曉、黎響均為化名)

中國青年報·中國青年網(wǎng)見習記者 趙麗梅 來源：中國青年報