月入三千透支百萬 小心信用卡“黑中介”

北京銀保監(jiān)局嚴(yán)查過度授信 要求將一人多卡包括他行卡納入授信額度合并管理

大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作，月收入3000多元,，很羨慕寫字樓白領(lǐng)的精致穿著,。某日,，信用卡中介小張來“掃樓”,，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡,。果然,，很快卡就寄到了,，額度高達(dá)20萬元。后來,，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機構(gòu)的信用卡,，授信總額度高達(dá)80萬元。然而小王的收入并不足以支付高額還款金額,，在透支百萬余元后,，小王資金鏈斷裂，生活受到影響,。

“黑中介”是如何辦理高額信用卡的,？分期還款利息怎么算,？日前,，北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布案例,，解答了信用卡申領(lǐng)、使用的相關(guān)問題,，并提醒消費者在辦理信用卡時要遠(yuǎn)離非法中介,，辦理信用卡取現(xiàn)、分期業(yè)務(wù)時一定要謹(jǐn)慎,，杜絕盲目消費,。

申請信用卡時，銀行往往會審核用戶的還款能力,，但不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號,，利用微信群、網(wǎng)頁,、短信,、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明,、財產(chǎn)證明等方式,，幫助目標(biāo)客戶獲得超過其償付能力的授信額度。

通過“黑中介”辦信用卡需要支付中介費,，一般會收取信用卡額度的5%-20%,，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費,。部分消費者被短期利益蒙蔽,，不惜支付巨額中介費用，以達(dá)到辦理大額信用卡的目的,。

收入不高,，在“黑中介”的運作下卻能在多家銀行成功申請多張信用卡，這暴露出銀行信用卡審批上的漏洞,。8月26日,，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》（以下簡稱《意見》），針對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙,、盜刷,、信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險問題，從銀行卡風(fēng)險防控總體要求,、加強防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險,、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監(jiān)控,、強化消費者權(quán)益保護,、建立銀行卡風(fēng)險排查機制等六個方面明確十三項具體監(jiān)管要求。

《意見》明確要求銀行加強授信審批審慎管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理,，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度,、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理,，不得突破設(shè)定總授信額度上限,，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來源,，建立合理的收入償債比例控制機制,；對于信用卡專項分期業(yè)務(wù)，不得因合作機構(gòu)的風(fēng)險補償措施而放松審批條件,。同時,，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對客戶授信額度進(jìn)行重檢，對于風(fēng)險程度較高的客戶應(yīng)加大重檢頻次,。同時合理設(shè)定臨時額度的調(diào)升頻率,、有效期和時間間隔，單次臨時調(diào)升額度不得超過一個賬單周期,，且不得無審批循環(huán)使用,。

此外，《意見》還要求銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控,，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證,，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營,、購房和投資等非消費領(lǐng)域,，同時加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險特征的分析,，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型,，采取有效措施防范信用風(fēng)險延期暴露、共債風(fēng)險向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險,。

消費提示

理性消費遠(yuǎn)離非法中介

為保護自身財產(chǎn)安全,，規(guī)范辦卡用卡行為，北京銀保監(jiān)局對廣大消費者提示三點：一是非法中介要遠(yuǎn)離,。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道,，銀行或正規(guī)金融機構(gòu)不會收取任何費用，且能夠根據(jù)申請人的真實資信情況進(jìn)行授信,，切勿通過中介包裝,，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險的隱患,。

二是取現(xiàn),、分期要謹(jǐn)慎。消費者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會產(chǎn)生利息和手續(xù)費。因此,，在使用信用卡取現(xiàn),、分期前，應(yīng)首先判斷產(chǎn)生費用是否在自身經(jīng)濟承受范圍內(nèi),，切勿沖動操作,。

三是盲目消費要杜絕,。刷卡消費時看不到現(xiàn)金,，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會提前考慮自身還款能力,。廣大消費者應(yīng)建立正確的消費觀,，合理辦卡用卡，在理性消費的同時,，享受更優(yōu)惠,、更快捷的支付服務(wù)，切忌使用信用卡套現(xiàn),、“拆東墻補西墻”等方式盲目消費,，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風(fēng)險。（文/記者 程婕）

你知道嗎,？

信用卡取現(xiàn)利息一般按日計息,，利率為萬分之五左右，折合年利率為18.25%

取現(xiàn)手續(xù)費一般為取現(xiàn)金額的1%-3%

如果按12期分期付款來計算,，實際分期還款手續(xù)費可達(dá)7%以上,。