手機是最新款,，衣服穿名牌,，什么時尚買什么,，面對著身邊這樣的年輕人,，您有沒有想過,，他(她)并不是富二代,，反而可能是借錢花的負一代？

對此,，法律及經濟領域的專家發(fā)出警示：對于一些90后來說,，超前消費與過度負債成為一枚硬幣的兩面，需要樹立正確的消費觀,，以免給自己的學習,、生活帶來壓力。

八千工資到手直接還錢

“姐,，快給我的招行卡上轉6000塊,，我明天就還你?！眲偟冉憬阏f了一個“好”字,，李云(化名)就掛斷了電話。隨后,，他在微信上告訴姐姐,，當天是他微粒貸分期還錢的最后一天了，“今天還了,，明天再借出來,，我就能還你了?！?/p>

這一年多來,，李云也記不清向姐姐這么拆解過多少次錢了，“微信的微粒貸一個月6000,，支付寶的螞蟻借唄3000,，花唄2000，還有房租2500,。吃飯,、交通、水電等3000元,?！崩钤平o北京青年報記者算了一筆賬，“這16500元,，就差不多是現(xiàn)在我每個月的固定支出,。”

李云是標準的90后,，大學的時候就開始用花唄,、借唄，只不過當時的額度不高,，所以即使欠也欠不了多少錢,，“問家里要一點兒，自己稍微緊一點,，也就差不多能還上了,。”

工作之后,，李云的消費水漲船高,，連帶著微粒貸、螞蟻花唄,、借唄的額度也有了不少的提高,，“加起來差不多8萬的額度?！?/p>

最初,，李云還能“收著”，不敢透支太多,，但后來李云發(fā)現(xiàn),，從微粒貸借錢，可以再用螞蟻借唄的錢還,，只是多出一些利息而已,，“不用向別人借，放款速度也很快,?！?/p>

于是，李云開始了大膽使用微粒貸和螞蟻花唄的日子,，幾次大額支出后,，他突然發(fā)現(xiàn)自己在兩邊平臺都沒有借款額度了，不得已他給所有的借款都辦理了分期,，勉強還了一期之后,，就沒錢再還第二期了。李云說,，這一年多,，自己的工資卡好像個中轉站,，“工資到手8000，每次還沒捂熱,，就全還錢了,。”

李云覺得這樣下去不行,，他申請了一張信用卡,，用信用卡套現(xiàn)實現(xiàn)資金的流轉。但沒想到,，信用卡額度太低,，之前借得錢還不上了。李云這才有些急了,。

做表格記錄還款時間和金額

和李云不同的是,，金子(化名)一次性微粒貸借出來5萬元，然后用信用卡套現(xiàn)的方式來回倒著還錢,，“利息都已經好幾千了,。”

盡管欠了幾萬元,，工資也不算高,，但金子并不勉強自己“節(jié)儉生活”，手機是最新的XS,，衣服都要名牌,，口紅一買就是好幾個顏色，香水同樣也是,，“欠的錢還上就行,，這和我的消費有什么關系呢？”

金子做過一個表格,，上面詳細標注了自己各個平臺以及信用卡的還款時間和金額,，每天都要去看一遍，“就怕漏了,?！?/p>

連續(xù)倒來倒去幾次之后，金子發(fā)現(xiàn),，自己所欠的錢越來越多了,，但即使如此，她依然沒有辦法讓自己“節(jié)約”,，她也為此苦惱過,，“后來也想開了，該咋地就咋地吧?！辈贿^也只有每次到了大筆還款的時候,，金子才會著急，“很多次差點兒就還不上了,?！焙髞斫鹱铀懔艘幌?，這幾年下來,，利息的支出也有幾萬元了。

網貸平臺貸款3萬利息近2萬

和李云,、金子不同的是,，徐雷(化名)不止借微粒貸和螞蟻花唄，他還借了一次小額貸,，想起那次借款,，徐雷心有余悸，“利息太高了,?！?/p>

徐雷一直用信用卡套現(xiàn)來還微粒貸和借唄，突然有一天,，他發(fā)現(xiàn)自己幾萬塊的信用卡還不了了,，“錢不知道去哪里了?！毙炖紫氡M辦法,，也沒有湊夠錢，不得已他從一家網貸平臺借了三萬元,，本來想三個月還清,，結果沒想到中途又有事情，拖了6個月才還,，光利息就支付了快2萬,。徐雷形容自己那些天，睡不好,，吃不好,，就怕平臺來催債，“整個人的精神差極了,?！?/p>

貸款平臺的錢還完之后，徐雷好好睡了一覺,，覺得從來沒有這么輕松過?，F(xiàn)在徐雷還有十幾萬的欠款，但他在家人的幫助下，制訂了一個還款計劃,，每月按照計劃還款,，“也會有其他消費，但大額支出控制住了,，也不亂買東西了,。”

專家預警

貸款一定要認清風險

北京市京師律師事務所張新年律師認為：超前消費是一種消費形式,，會受到借款平臺的營銷活動,、社會的物質文化生活水平、個體的消費觀念等各方面的影響,。雖然超前消費本身并不是法律概念,，不在法律調整和規(guī)制范圍，但其中可能包含著較為復雜的借貸法律關系,。

張新年強調,，年輕人群體尚處于人生不穩(wěn)定的階段，網貸平臺為了放貸,，如果不擇手段地向年輕人傳播“超前消費”等理念,，誤導年輕人熱衷于以借貸的方式進行盲目、非理性的消費,，雖然法律對此難以干預,，但從社會責任的角度來，顯然有違商業(yè)倫理,。

另外,，如果其中涉及欺詐、詐騙活動,，則另當別論,，應依法予以打擊。

張新年同時指出,，超前消費,、過度消費很容易導致年輕人陷入信用卡逾期、“套路貸”等債務捆綁的深淵,，會給自身帶來較大的心理壓力,，也會給學業(yè)、工作甚至個人信譽和家庭,、社會關系造成不良影響,。

至于如何避免這類法律風險的產生，張新年表示,，年輕人其實是在學習,、社交、戀愛婚姻、養(yǎng)老撫幼,、居住出行等各方面最需要錢的,，面臨很多剛需，但往往入不敷出,，社會應該給年輕人創(chuàng)造更多提高福利和消費升級的制度空間,，并通過宣傳教育的方式，講清楚超前消費的類型以及過度消費可能產生的后果,，讓年輕人能夠理性面對現(xiàn)階段在學習,、工作與生活享受之間難以調和的矛盾，盡可能地做到消費平衡,。

張新年律師最后提到,，若在超前消費的過程中遭遇“套路貸”、詐騙,、侵犯個人隱私、非法逼債等不法行為,，應留存證據并及時向公安機關報案,，切不可悲觀盲目走極端。同時面對債務逾期,、失信等問題,，也應積極止損，可以向銀行,、學?；騿挝坏确矫娣从城闆r，可以與親朋積極溝通,，尋求幫助,。

經濟學家宋清輝指出，過度負債,、超前消費是一些90后的特點,。相較于80后的精打細算，一些90后熱衷超前消費,，并不令人驚奇,。“我關注到不少90后年輕人,，有很多已經淪落到到處借款過日常生活的地步,，隨時都有‘破產’的風險。建議90后年輕人自覺抵制社會不良消費理念,，說一分錢掰兩半兒花有點兒夸張,，至少要學會量力而行，將自己由‘負翁’變成真正的富翁?！贝送?，貸款一定要看清楚風險，不仔細評估貸款風險的借貸行為不僅可能導致借債人的悲劇性后果,，甚至給整個金融系統(tǒng)帶來危害,。