金融科技發(fā)展突飛猛進,，給行業(yè)帶來了翻天覆地的變化,，也帶來了各種風險事件和監(jiān)管難題,。如何有效識別和防控風險,，如何對金融科技全方位監(jiān)管，如何把握好監(jiān)管的時機和力度,，尋求監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡,，也考驗著監(jiān)管者的智慧

近年來,，金融機構(gòu)越來越重視云計算、大數(shù)據(jù),、人工智能,、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)相關(guān)研究與應(yīng)用，通過技術(shù)與場景,、業(yè)務(wù)與科技的融合,，推動金融產(chǎn)品與服務(wù)實現(xiàn)綜合化、智能化,、移動化發(fā)展,。

金融科技發(fā)展突飛猛進，在給行業(yè)帶來翻天覆地變化的同時,，相關(guān)風險也日益顯現(xiàn),。當前，一些金融風險事件背后,，凸顯的正是由金融科技創(chuàng)新帶來的風險防范和監(jiān)管難題,。對行業(yè)來說，在利用各項金融科技時,，需加強防范內(nèi)部和外部風險,，將防范風險放在首要位置；對監(jiān)管機構(gòu)來說,，需要創(chuàng)新監(jiān)管模式,，打破體制機制約束，實行全方位監(jiān)管,。

創(chuàng)新要有風險意識

有創(chuàng)新就會有風險,。中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理郭為民認為，對銀行來說需要防范兩類風險,，一類是操作風險,，一類是系統(tǒng)風險?！芭e例來說,，金融科技讓很多業(yè)務(wù)實現(xiàn)了線上化，節(jié)約了借貸雙方成本,，也具有便利性,，但其中也存在風險隱憂。對銀行來說,，很難判斷交易對象是否‘本意’操作,，由此帶來了一系列風險。另外,，在操作過程中,，也可能出現(xiàn)失誤,，帶來操作風險?！?/p>

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的一份研究報告顯示,，我國金融科技行業(yè)目前發(fā)展仍不平衡，第三方支付相對比較發(fā)達,，但網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)尚處于野蠻生長狀態(tài),，股權(quán)眾籌發(fā)展停滯不前。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融過快發(fā)展和創(chuàng)新帶來了諸多風險問題,。

近期,，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓也讓更多人了解了金融科技背后的風險。中國社科院金融研究所金融研究室副主任尹振濤認為,，整個行業(yè)都要增強風險意識,，根據(jù)新的監(jiān)管要求做到合法合規(guī)，盡快消化和處理不合規(guī)業(yè)務(wù),。

郭為民認為,，科技手段是防范金融科技風險的重要工具，“例如,，為了判斷線上交易是否為‘本意’操作,，可以通過大數(shù)據(jù)建立模型，盡量避免此類情況的出現(xiàn),。另外,，通過大數(shù)據(jù)模型還可以預(yù)判企業(yè)相關(guān)風險，幫助銀行降低不良率等”,。

對銀行來說，還可建立網(wǎng)絡(luò)金融事中風控系統(tǒng),。中國銀行信息科技部總工程師邢桂偉介紹,，銀行通過引入大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習等,，以事中監(jiān)控為核心,，提供全方位全流程且實時高效的反欺詐服務(wù)。

牌照管理難在哪里

金融科技監(jiān)管尚處于探索階段,，如何界定監(jiān)管對象,，確定監(jiān)管范疇？一位地方監(jiān)管工作人員告訴記者,，不久前,，他們?nèi)ヒ患揖W(wǎng)貸平臺現(xiàn)場檢查，該公司辦公室里只有10多臺電腦,，現(xiàn)場連賬本都沒有,，很多內(nèi)容根本無從查起,。

這位工作人員的困惑也凸顯了目前的監(jiān)管困境。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同,，金融科技公司沒有大堂經(jīng)理,，沒有窗口業(yè)務(wù)，甚至沒有營業(yè)廳,。監(jiān)管誰,，如何監(jiān)管？成為擺在監(jiān)管機構(gòu)面前的難題,。

有業(yè)內(nèi)專家認為,，金融科技作為金融行為，監(jiān)管的對象應(yīng)包括金融行為者,，此外還包括對機構(gòu)的監(jiān)管,，即發(fā)生金融行為的機構(gòu)都屬于被監(jiān)管對象。

以網(wǎng)貸平臺為例,，公開信息顯示,，目前仍在正常運營的網(wǎng)貸平臺中，只有約十分之一在監(jiān)管部門備案,，其余均未備案,。上海浦東發(fā)展銀行行長劉信義認為，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理,，針對這些公司發(fā)展快速以及跨區(qū)域等特點,，除了中央監(jiān)管之外，還需委托地方金融機構(gòu)監(jiān)管,。

北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平在一份研究報告中指出,，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一些參與者識別與承受風險的能力比較低，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行牌照管理尤為必要,。報告認為,，過去幾年發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風險案例表明，如果有基本的資質(zhì)審查和日常的監(jiān)管程序,，部分風險是有可能避免的,。

黃益平建議，凡是從事金融服務(wù)必須設(shè)置進入門檻,，實施牌照管理,。對于無牌照執(zhí)業(yè)的公司應(yīng)堅決取締，對于一些已經(jīng)發(fā)出去的牌照,，卻又沒有很好展開業(yè)務(wù)的公司,，也應(yīng)及時收回牌照。

但是,，對于是否給金融科技公司發(fā)放牌照,，業(yè)內(nèi)也有不同的聲音,。業(yè)界擔憂按照傳統(tǒng)發(fā)放牌照的方式管理，創(chuàng)新便無從談起,。另外,，在一些專家看來，從監(jiān)管部門的角度出發(fā),，是否有足夠的人力和物力來監(jiān)管每一家金融科技公司,，還需打個問號。

構(gòu)建監(jiān)管標準體系

在加強監(jiān)管的同時鼓勵創(chuàng)新,，把握好監(jiān)管的時機和力度,，考驗著監(jiān)管者的智慧。業(yè)內(nèi)專家建議,，構(gòu)建新的金融科技監(jiān)管框架,，應(yīng)考慮盡量在兩者之間尋求平衡。監(jiān)管方式創(chuàng)新,，可以考慮將數(shù)字技術(shù)運用到金融監(jiān)管上,。例如，可將監(jiān)管信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)庫直接對接,，實現(xiàn)實時監(jiān)測運行,，評估金融風險。

有專家建議,，從宏觀審慎政策框架,、審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管3個方面構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系。國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國金融科技發(fā)展報告》建議,，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技安全水平,，一方面要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全制度體系，具體包括健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī),，建立相關(guān)安全技術(shù)標準,，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險評估應(yīng)急體系,；另一方面要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全與內(nèi)控體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風險防范與應(yīng)對能力,，加強內(nèi)部控制體系建設(shè),，通過新技術(shù)與新業(yè)務(wù)提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險防范能力。此外,，還要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全的消費者保護體系,，加大對投資的風險宣傳和消費者保護力度，加強用戶信息安全教育,，通過法律與自律保護用戶的隱私與數(shù)據(jù),。

劉信義建議,，把跨區(qū)域的行業(yè)監(jiān)管集中統(tǒng)一到中央監(jiān)管或者是中央監(jiān)管的派駐機構(gòu)。地方監(jiān)管機構(gòu)雖然在風險處置上有一定優(yōu)勢,，包括擁有公檢法等方面的配合等,，但金融科技業(yè)務(wù)具有跨區(qū)域性、不對稱性和快速擴散性等特征,，把全部監(jiān)管職責落實在地方監(jiān)管部門會超出其能力和資源的承受程度,。因此，建議中央監(jiān)管和地方監(jiān)管形成一致行動力,，實現(xiàn)各方信息交流交互,，提升監(jiān)管效果。