有的已夭折 有的被約談

盡管網絡互助平臺整體上呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展,、熱度升溫的態(tài)勢，但整體發(fā)展并不平衡,，其中不乏經營困難甚至夭折的個案,，有的直接被保險監(jiān)管部門點名批評。

今年7月深圳未來互助平臺倒閉,，在業(yè)界掀起不小的波瀾,。7月7日,，未來互助在其微信公眾號上發(fā)布了《關于未來互助停止運營的公告》,，公告稱：“經過一個多月時間的運營，因參與互助的人數沒有達到預期,，導致未來互助正式運作后,，參與的會員平攤費用可能會高達1000元/年，這違背了我們想為會員提供一個低成本保障的初衷,，我們決定自2016年7月7日起停止運營未來互助項目,。屆時，所有充值加入的會員,，充值款將全部退回,。”

未來互助隨后分別于7月19日,、8月8日發(fā)布《關于未來互助會員遷移眾托幫平臺的公告》,，未來互助所有有效會員全部由上海“眾托幫”互助平臺承接,，同時宣布未來互助將于8月12日正式關閉,。

另一家網絡互助平臺則罕見遭到中國保監(jiān)會嚴厲批評。5月3日,，中國保監(jiān)會官網發(fā)布《有關部門負責人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關情況答記者問》,，保監(jiān)會有關負責人稱：去年以來，部分互聯(lián)網公司基于網絡平臺推出 “夸克聯(lián)盟”等互助計劃,，主要集中在意外互助和重大疾病互助領域,，近期又涉及所謂車輛風險。需要強調的是,，這些互聯(lián)網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質,，互助計劃也非保險產品。相關互助計劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定,，沒有科學提取責任準備金,，同時也沒有政府部門的嚴格監(jiān)管，在財務穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

中國保監(jiān)會指出,，有的互助計劃假借保險名義進行宣傳,，以所謂“超低價保障”和產品創(chuàng)新為噱頭開展營銷，將兩者進行不客觀地比較和掛鉤,；有的網站將互助計劃和保險產品混搭銷售,，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當的迷惑性和隱蔽性,，容易使消費者誤以為互助計劃是保險產品或所謂“互聯(lián)網+保險”的新型產品,。這些做法既擾亂了正常的金融市場秩序，也可能使消費者權益受到嚴重損害,。

“游擊隊”能否變成“正規(guī)軍”,？

業(yè)內認為，網絡互助平臺基本處于經營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶,，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入,，為行業(yè)設定行為準則，制定相關監(jiān)管規(guī)則,，對潛在風險進行管控,。

e互助在官網公示，該平臺會員累計充值金額已經達到4923萬元,，累計互助金額達到3203萬元,；保保集在官網推出的“夸克綜合意外互助計劃”累計互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號中青年大病互助計劃”互助金額達到583萬元,。一家網絡互助平臺宣稱,，已經獲得騰訊、高榕資本等5000萬聯(lián)合投資,。

盡管網絡互助平臺互助資金及沉淀資金持續(xù)增加,，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺的盈利模式并未隨之形成,，有的平臺甚至是在“燒錢賺吆喝”,。林海坦言，現(xiàn)在絕大多數平臺都處于燒錢階段,，還沒有明確的盈利模式,。

“互助本身并非營利點，一味追求營利也有違網絡互助的初衷,，現(xiàn)在的主要任務是圈足夠多的用戶,，之后再去考慮商業(yè)變現(xiàn)的問題?！绷螘云秸f,。

在廣州一家小型民營企業(yè)工作的宋燕說：“公司沒有給買醫(yī)療保險,，我也沒有多余的錢買商業(yè)醫(yī)療保險，網絡互助正好能夠讓我以可以接受的低價,，獲得較大的保障,。”對網絡互助,，類似的態(tài)度在中低收入群體中尤其普遍,。

林海說：“針對現(xiàn)階段的情況，網絡互助有兩個發(fā)展方向,，第一是走公益道路,，第二個就是網絡互助平臺獲得相互保險經營牌照，從‘游擊隊’變成‘正規(guī)軍’,，在政策監(jiān)管范圍內名正言順經營保險,。”

廖曉平說,，網絡互助平臺基本處于經營灰色地帶和監(jiān)管真空地帶,，急切希望金融監(jiān)管部門主動介入,，為行業(yè)設定行為準則,，制定相關監(jiān)管規(guī)則，對潛在風險進行管控,。林海說,，網絡互助需要監(jiān)管層的引導和規(guī)范，但監(jiān)管也要有寬容度,，為新生事物的發(fā)展留足空間,。

網絡互助亟待明確監(jiān)管部門

在過去兩三年中，網絡互助平臺如雨后春筍般成長起來,，參與人數,、互助金額、平臺數量,、受助人數等指標的增長折射出新生事物的強大生命力,。呵護網絡互助平臺這個“新生兒”，金融監(jiān)管部門應當主動作為,，加強引導,，推動網絡互助平臺朝著惠民、健康的方向發(fā)展,。

“互聯(lián)網+”把素不相識的人聚集在一起,，在力所能及的范圍內幫助別人，也給自己一份保障,，原本是很好的創(chuàng)意,。相比之下,，傳統(tǒng)保險市場產品創(chuàng)新能力相對較弱，疾病保險涵蓋的種類,、保障的風險程度已經無法滿足市場需要,，網絡互助平臺無疑是對傳統(tǒng)保險短板的“補板”。此外,，網絡互助讓低收入消費者能在一定程度上回避商業(yè)保險保費高企,、理賠程序繁雜的難題，同時又能給予他們相當的保障,，無疑也是一個福音,。這些都足以構成網絡互助平臺生存、發(fā)展的基礎,，也是應當支持這個“新生兒”成長的理由,。

毫無疑問，任何一個新生事物出現(xiàn),，帶來的并不只有積極效應,，網絡互助平臺也不例外。野蠻生長中的網絡互助平臺運營水平參差不齊,，經營規(guī)模大小不一,，風險控制漏洞多，甚至有人借網絡互助平臺之名,，行詐騙,、非法集資之實，更難回避騙保,、套保這些傳統(tǒng)保險公司尚無法完全解決的問題,。如此種種問題如果長期得不到解決，勢必對消費者,，對平臺本身,，都會產生難以估量的傷害。 公眾期望網絡互助平臺給予自己幫助和保障,，但同時面臨著隨時被詐騙的憂慮,。不能對網絡互助平臺采取一棒子打死的政策，而應當是采取合適的方式引導其發(fā)展,，掃除行業(yè)內的糟粕,，最大限度控制好風險，最大限度釋放網絡互助平臺的服務功能,。

如何落實監(jiān)管,、達成前述目標，對網絡互助平臺至關重要,，但碰到的難題就是找不到對應的監(jiān)管部門,。這就需要保監(jiān),、銀監(jiān)等相關金融監(jiān)管部門主動作為，明確監(jiān)管部門,，與各市場主體一道,，對可能出現(xiàn)的風險共同制定對策，明確行業(yè)運行的基本規(guī)則,，促進網絡互助平臺揚長避短,，發(fā)揮真正的惠民效應。記者 歐甸丘 呂光一