“預存9元,，最高可獲30萬元保障”“出一碗牛肉粉的錢，得到40萬元疾病保障”……最近風靡全國的各大網絡互助平臺紛紛打出類似廣告,，承諾只要消費者繳納3元至9元資金成為平臺會員，便可獲得10萬元至50萬元不等額度的疾病“保險”,。

作為“互聯(lián)網+”新產物,，網絡互助平臺如今越來越深陷輿論漩渦：“互聯(lián)網+互助”是否將革掉傳統(tǒng)保險公司的命？是創(chuàng)業(yè)先鋒還是非法集資,？這些遍地開花,、日益強大的保險“游擊隊”能否轉正,？記者對此進行了調查。

網絡互助“叫板”傳統(tǒng)保險

“網絡互助就是以互聯(lián)網為基礎,，為會員提供風險共擔的平臺,。所有會員均自愿加入和自由退出，健康時花費幾元錢去幫助他人,，自己患病時也能得到別人的回饋幫助,。”校友互助CEO林海說,。

在廣州一家餐飲企業(yè)工作的謝欣兩年前就開始接觸網絡互助平臺,，自稱“互助達人”,，他的手機里裝了5款互助平臺的客戶端,，已經參加過十多次互助活動?！包c開客戶端就能看到誰需要幫助,，不管對自己的保障能否兌現(xiàn)，反正每次只要捐三五塊錢,，就當是多買了個面包,。”謝欣說,。

與傳統(tǒng)商業(yè)保險相比,，網絡互助平臺多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的優(yōu)勢,。網絡互助平臺“水滴互助”在其官網推出的少兒健康互助計劃宣稱：預存9元,，最高可得30萬元保障，保障疾病涵蓋白血病等50種大??；e互助平臺在其官網推出的家庭守護抗癌無憂計劃宣稱：充值30元，成為計劃會員,，最高可獲30萬互助金,。

“交了3元，獲得最初的保障資格后,，就必須持續(xù)參與互助活動才能維持這個資格,。按照單次互助活動人均分攤3元計算，如果一年中平臺有20次募捐,，那么會員個人的繳費金額就達到60元,。”螞蟻互助創(chuàng)始人廖曉平說,。

盡管當平臺會員出現(xiàn)事故的頻率增加時,，要維持會員資格所付出的金額也將隨之增加，但參與網絡互助平臺項目的消費者并不少?！翱拱┕纭毙Q,，從發(fā)展至今，社員人數(shù)達“31萬+”,，31萬社員遍布30多個省份,；“水滴互助”官網的數(shù)據顯示，已經有超過137萬會員,；e互助平臺官網數(shù)據顯示,，累計注冊人數(shù)已經超過105萬。

“現(xiàn)在整個行業(yè)估計有大大小小的平臺近百家,，總會員人數(shù)估計在500萬左右,。”林海說,，今年上半年,，行業(yè)也迎來了風險投資的春天。根據幾個主要案例推算,，上半年行業(yè)收到風險投資累計近2億元,。

也有業(yè)內人士表示，盡管各大網絡互助平臺都在官網顯著位置標明了會員人數(shù),，以表明自己的“人氣”,，但并不能排除這些數(shù)據存在水分，有的平臺可能花錢買會員,，有的甚至存在會員資料造假,。

在網絡互助業(yè)內人士看來，網絡互助與傳統(tǒng)保險存在本質差別,。林海說：“互助并非保險,，至少有這么幾個不同：一是公益性不同。網絡互助是非營利的,，而商業(yè)保險以營利為目的,，相比而言網絡互助的公益屬性更強。二是補償?shù)臅r序不同,。網絡互助是在事故發(fā)生后,，根據受助者需要，在會員群里進行資金募集,；商業(yè)保險是在事故發(fā)生前,，通過精算采取前付費方式?！?/p>

廖曉平也認為,，網絡互助與國外盛行的互助保險具有一定相似性,，但并不能就此認定網絡互助為保險，畢竟沒有經過保險主管部門的產品審批,。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新還是非法集資,？

多數(shù)網絡互助平臺自身承擔風險的能力比較弱是不爭的事實，風險防控始終困擾著這些稚嫩的公司,。同時,，網絡互助平臺難以回避涉嫌非法集資的風險。

螞蟻互助位于廣州市東風東路上的一棟大樓里,。記者在螞蟻互助的辦公室內看到,，墻壁上貼著公司成長記錄表、計劃表等,，沿著墻壁擺著兩排電腦和辦公椅子,，中間只剩下一條窄窄的人行通道。

盡管辦公場地簡陋,，但螞蟻互助的發(fā)展情況不錯,。廖曉平告訴記者,，去年9月注冊了這家公司,，6個創(chuàng)業(yè)伙伴暫時租用了10平方米的辦公場地，目前公司處在蓬勃發(fā)展期,，會員數(shù)量已經達到8000個,。

校友互助位于深圳市軟件產業(yè)基地內的一個創(chuàng)業(yè)孵化器，租用了12個辦公桌,，跟十多家初創(chuàng)公司聚集在同一個大平面,。林海說：“這里的租金很便宜，適合初創(chuàng)公司,，而且大家一起創(chuàng)業(yè)氛圍很好,。”

多數(shù)網絡互助平臺自身承擔風險的能力比較弱是不爭的事實,，風險防控始終困擾著這些稚嫩的公司,。“網絡互助是個好東西,，但真怕碰上騙子,，互助平臺要解決風險防控的問題，還要解決信任度問題,?！睆V州市民黃鑫說。

業(yè)內人士坦言,，有的網絡互助平臺盡管資金托管在銀行,，但銀行還是按照他們的指令行事,，并不能完全杜絕資金使用風險。

另一個風險就是會員制造事故騙取互助資金,。廖曉平說,，雖然互助平臺對會員身份核準、健康狀況篩查,、患病情況采取了第三方保險公估公司進行評估和調查,，以減少會員騙保行為，但是挑戰(zhàn)和道德風險仍然存在,。目前部分平臺采取較多的風險防控方式是：會員加入互助平臺后需經過180天的觀察期才能獲得互助資格,。

互助平臺最大的生存壓力還來自保險監(jiān)管部門。中國保險監(jiān)督管理委員會曾發(fā)布風險提示稱,，互助計劃的經營主體不具備保險經營資質,，部分經營主體的持續(xù)經營能力和財務穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證,、承諾保障無法兌現(xiàn),、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險,。

“目前是在夾縫中生存,，一不小心踩了保險的紅線，就會被保監(jiān)會警告甚至有可能要關門,?！鄙钲谝患揖W絡互助平臺負責人說。

廣東南方福瑞德律師事務所律師向蘭金說,，網絡互助平臺多利用會員繳納的入會資金或捐助資金成立資金池,，無法擺脫非法集資的嫌疑，隨時可能被取締,。