實(shí)名認(rèn)證與否用戶不知情

北京商報(bào)記者采訪多位微信用戶,，他們表示并沒有收到實(shí)名認(rèn)證的通知。騰訊官方公眾號曾在7月1日發(fā)布《七個問題,，帶你了解微信支付,、QQ錢包實(shí)名認(rèn)證 》，其中提到,，“微信支付添加過銀行卡的用戶都是實(shí)名用戶,。若以前綁定過銀行卡，后來解綁,，也已經(jīng)完成實(shí)名,。用戶可以打開微信錢包右上角查看‘支付管理’了解實(shí)名認(rèn)證情況”。

齊女士向北京商報(bào)記者表示,，她之前在微信上綁定了兩張銀行卡,，但在“支付管理”一頁并沒有看到實(shí)名認(rèn)證的信息，在7月1日之后,，微信也沒有進(jìn)行任何提示進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證操作,，因此她也不清楚自己有沒有真正完成實(shí)名認(rèn)證。在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),，關(guān)于微信支付未實(shí)名認(rèn)證的并不鮮見,。

據(jù)了解，央行7月1日開始實(shí)行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第六條顯示,，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理,，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿,，不得開立匿名,、假名支付賬戶。

值得一提的是,，近日王豫甲實(shí)名舉報(bào)了微信支付,，稱微信支付存有五類典型的違規(guī)行為：包括未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；未依法對支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,；處理交易超出法定的支付類型和金額限制,；可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬,；安全驗(yàn)證的有效要素不足,，超額準(zhǔn)許交易金額。

比如在實(shí)名認(rèn)證中,，王豫甲在材料中提到,，開通微信和微信支付均不需要實(shí)名注冊。對于未經(jīng)身份認(rèn)證或雖經(jīng)身份認(rèn)證但程度不充分的個人支付賬戶,，“微信支付”均允許使用支付賬戶功能,，起碼賦予I類待遇，甚至越級賦予III類待遇,。

未執(zhí)行限額交易驗(yàn)證等規(guī)定

《管理辦法》規(guī)定,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證的不同程度，對個人支付賬戶劃分為I,、II,、III三類管理。Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息,，比如核查居民身份證信息,，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度不超過1000元,；Ⅱ類通過至少三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證,，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度為10萬元/年,；Ⅲ類賬戶通過至少五個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證,，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品,，余額支付額度為20萬元/年,。

但是微信并沒有嚴(yán)格執(zhí)行限額、交易驗(yàn)證要素等規(guī)定。齊女士表示,，在未完成實(shí)名認(rèn)證的情況下,，她在轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并沒有受到任何限制,。

某支付行業(yè)人士表示,，微信支付這一做法肯定是不合規(guī)的。齊女士能夠購買理財(cái)產(chǎn)品說明她應(yīng)該為Ⅲ類賬戶,，雖然以往大家都認(rèn)為綁定銀行卡就可以屬于實(shí)名認(rèn)證用戶,，但7月1日開始執(zhí)行的支付新規(guī)要求Ⅲ類賬戶必須是五個不同的實(shí)名認(rèn)證渠道，包括身份信息認(rèn)證,、銀行卡認(rèn)證,、電話號碼認(rèn)證等，即便是使用銀行卡進(jìn)行認(rèn)證,，也必須是五個不同銀行的卡相互認(rèn)證,。而且無論是否驗(yàn)證成功,，微信也應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面進(jìn)行顯示,，提示剩余支付限額。

另外,，齊女士表示,，她在給別的微信用戶轉(zhuǎn)賬金額超過1000元的情況下，僅僅通過指紋便支付成功,。根據(jù)《管理辦法》第二十四條規(guī)定,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級別，按照下列要求對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）,。

網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿表示，微信在限額,、交易驗(yàn)證要素等方面確實(shí)不太符合《管理辦法》的規(guī)定,，估計(jì)是產(chǎn)品還沒來得及修改。針對上述多項(xiàng)違規(guī)指責(zé),，騰訊方面昨日向北京商報(bào)記者表示,，暫不回應(yīng)。

賬戶支付難防洗錢風(fēng)險(xiǎn)

在蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言看來,，包括沒有執(zhí)行限額規(guī)定,、交易驗(yàn)證要素規(guī)定等，其危害其實(shí)和沒有落實(shí)實(shí)名制是一樣的,，落腳點(diǎn)都是反洗錢,。

央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行實(shí)名制也是為了落實(shí)反洗錢。薛洪言表示，客戶身份識別即實(shí)名認(rèn)證是反洗錢工作開展的前提條件,?！豆芾磙k法》明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”,。

《反洗錢法》則明確規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度,，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”,?；诖耍胄性凇豆芾磙k法》中要求第三方支付機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶實(shí)名認(rèn)證要求,，并區(qū)分實(shí)名情況制定了差異化的交易限額和交易驗(yàn)證等要求,。

他表示，第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色,，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能,，具有非面對面性、隱蔽性,、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速,，若不能有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，資金的來源和去向難以追蹤,，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道,，增大反洗錢工作的難度,，助長各類金融犯罪氣焰,。

在馬駿看來,，監(jiān)管層有可能對微信進(jìn)行處罰,，不過部分支付巨頭在做業(yè)務(wù)方面總打擦邊球,，有時(shí)監(jiān)管層也沒辦法,，只是象征性處罰,。

上述支付行業(yè)人士表示,，雖然微信支付在實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)存在爭議,，但目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有對類似行為明確的處罰標(biāo)準(zhǔn),，這實(shí)際上削弱了支付新規(guī)的效力。