即將過去的2021年,，我國銀行保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率,，取得了一系列肉眼可見、同時可被量化的成績,。展望未來,，以銀行保險業(yè)為代表的中國金融業(yè)又應(yīng)注意哪些問題呢？

研究機(jī)構(gòu)：加緊國際標(biāo)準(zhǔn)研制,，

增強各國金融科技頭部機(jī)構(gòu)合作

12月2日,，亞洲金融合作協(xié)會《金融科技實踐報告（2021）》（以下簡稱《報告》）對外發(fā)布?！秷蟾妗诽岢?，在金融科技4.0時代，金融與科技高度融合,，科技賦能,、金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的基本特征。

金融科技從1.0時代到4.0時代,，我國有著完整的經(jīng)歷,。據(jù)《報告》編委會成員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇介紹,，在金融科技1.0時代,，通信技術(shù)與信息科技的高速發(fā)展使得金融打破國界，金融機(jī)構(gòu)的跨境投資也大大加速,，這一時期金融服務(wù)的提供者主要是銀行,；2.0時代，銀行業(yè)嘗試以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)為基礎(chǔ),，將銀行業(yè)數(shù)據(jù)逐步集中匯總,，提升服務(wù)水平；3.0時代,，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度融合,，催生出大量業(yè)務(wù)模式、新的載體和業(yè)務(wù),；4.0時代，以大數(shù)據(jù),、云計算,、人工智能和區(qū)塊鏈等顛覆性技術(shù)進(jìn)行革新，將傳統(tǒng)銀行、證券,、保險業(yè)務(wù)進(jìn)行分解,，提升金融行業(yè)的運轉(zhuǎn)效率。

環(huán)顧四周,，日本以后發(fā)優(yōu)勢助推金融科技快速增長,，以東京大灣區(qū)良好的資源稟賦助推傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踏上改革征程；韓國以點帶面,，推動金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展；哈薩克斯坦正在加快中亞金融科技中心建設(shè),；以色列在打造金融科技發(fā)展高地過程中,，采取引導(dǎo)不主導(dǎo)方式，加強政府與產(chǎn)業(yè)的溝通,；新加坡與印度尼西亞的金融科技創(chuàng)新氛圍也都臨近活躍期,。

相比亞洲，歐洲,、美洲地區(qū)金融科技則呈現(xiàn)出不同的風(fēng)景,，突出的特點是這些地區(qū)內(nèi)國家發(fā)展金融科技已形成優(yōu)勢較為突出的監(jiān)管法規(guī)，不僅推出了數(shù)字沙盒,，還強化實施監(jiān)管,，同時形成了金融與技術(shù)互促、產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新共贏的局面,。

全球范圍內(nèi)看,，金融科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)、產(chǎn)業(yè)間,、產(chǎn)城融合創(chuàng)新正在加速,。談及對金融科技發(fā)展的建議，《報告》認(rèn)為,，各國應(yīng)強化跨境支付的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系,，為透明化、一體化的監(jiān)管架構(gòu)提供落地支點,，推動跨境網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)進(jìn)入統(tǒng)籌監(jiān)管軌道,。

“加強國際標(biāo)準(zhǔn)研制，是金融科技發(fā)展的重要任務(wù),。我們建議各國應(yīng)做好標(biāo)準(zhǔn)儲備和研究儲備,，鼓勵國內(nèi)領(lǐng)先科技企業(yè)主動貢獻(xiàn)科技成果和實踐經(jīng)驗，加強國際標(biāo)準(zhǔn)跟蹤研究,，積極參與國際金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),，加強在國際標(biāo)準(zhǔn)制定中的實質(zhì)性參與程度,，加強各國科研頭部機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展?！眲⒂逻@樣表示,。

委員建議：

服務(wù)實體同時對風(fēng)險不可掉以輕心

“鑒于國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，受疫情,、汛情,、國際形勢等因素影響，我國銀行保險業(yè)仍面臨諸多不確定性,?！闭劶按耍珖f(xié)委員,、原中國保監(jiān)會副主席周延禮這樣表示,。

在周延禮看來，中國銀行保險業(yè)面臨的主要風(fēng)險有3個,。

第一,，經(jīng)營風(fēng)險面臨加大趨勢。我國經(jīng)濟(jì)下行壓力增大,，今年三季度GDP增長僅為4.9%,，隨著延期還本付息政策到期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⑦M(jìn)一步暴露,，不良率面對升高壓力,。保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)健，流動性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過70%,，但當(dāng)前我國房地產(chǎn)行業(yè)整體風(fēng)險上升,，債市結(jié)構(gòu)性違約事件增加，部分大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)風(fēng)險暴露,，保險資金運用風(fēng)險不斷加大,。

第二，一些銀行保險類機(jī)構(gòu)風(fēng)險隱患未除,。部分中小銀行機(jī)構(gòu),、保險公司等公司治理存在缺陷，有的民營企業(yè)大股東直接干預(yù)經(jīng)營,，違規(guī)影響金融機(jī)構(gòu)決策,。甚至個別機(jī)構(gòu)的大股東將金融機(jī)構(gòu)視為提款機(jī)，非法挪用和侵占金融機(jī)構(gòu)資金,，股東“爆雷”后,，造成金融機(jī)構(gòu)的巨大資金缺口。部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部人控制問題嚴(yán)重,，審慎經(jīng)營理念缺失,，風(fēng)險事件易發(fā)多發(fā),。部分保險公司通過財務(wù)手段粉飾報表，虛增償付能力,，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，風(fēng)險事件加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化,，實際償付能力面臨不足,，疊加股東資金匱乏無力增資，引入新股東困難,，資本補充難度較大,。人身險行業(yè)普遍存在“長錢短配”問題，部分外資公司和中小型中資公司較為突出,，利率下行趨勢下,，資產(chǎn)價值增長小于負(fù)債價值增長，面臨較大的再投資風(fēng)險和長期利差損風(fēng)險,。

第三,，大型企業(yè)債務(wù)風(fēng)險，房地產(chǎn)市場風(fēng)險仍需高度警惕,。一些大型企業(yè)集團(tuán)經(jīng)營策略激進(jìn),，盲目爭速度，上規(guī)模,，加杠桿,，后面受多種因素影響，經(jīng)營業(yè)績下滑,，債務(wù)風(fēng)險加大,。三季度以來，多家大型企業(yè)出現(xiàn)債券違約,，一些企業(yè)債務(wù)違約引發(fā)“逃廢債”質(zhì)疑,。截至8月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額53.04萬億元,，同比增長8.61%,，增速比上月繼續(xù)下降0.08個百分點，創(chuàng)8年來新低,。部分房產(chǎn)企業(yè)面臨資金鏈壓力,，違約風(fēng)險大幅上升，容易引發(fā)系列風(fēng)險,。

為此周延禮建議,，在進(jìn)一步聚焦國家戰(zhàn)略、服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時,，應(yīng)引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)采用科學(xué)方法,，合理評估信用風(fēng)險,，持續(xù)改進(jìn)對民營小微企業(yè)的金融服務(wù)。更應(yīng)毫不松懈地防范化解金融風(fēng)險：“這里包括密切跟蹤國際政治經(jīng)濟(jì)形勢,，持續(xù)監(jiān)測發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體貨幣政策,、大宗商品價格動向，做好風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案,；積極應(yīng)對不良貸款反彈,，做實資產(chǎn)分類，加快處置不良資產(chǎn),；有序化解‘灰犀?！鹑陲L(fēng)險和加強高風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置，對嚴(yán)重違法違規(guī)的企業(yè)集團(tuán)和金融控股公司,，‘一企一策’處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu),；嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動?！敝苎佣Y同時表示,，應(yīng)借助金融科技，繼續(xù)加強風(fēng)險控制,。

業(yè)界代表：

普惠金融服務(wù)應(yīng)“越細(xì)越不嫌細(xì)”

“圍繞‘三農(nóng)’等重點支持領(lǐng)域,，我們利用自身科技優(yōu)勢建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進(jìn)大數(shù)據(jù),、AI在土壤監(jiān)測,、環(huán)境監(jiān)測、種養(yǎng)殖業(yè),、產(chǎn)品溯源等領(lǐng)域的應(yīng)用,，制定線上線下‘兩條腿’的鄉(xiāng)村幫扶行動，在線上商城App設(shè)立鄉(xiāng)村振興專區(qū),，為農(nóng)業(yè)主體提供導(dǎo)流,、撮合服務(wù)，在線下聯(lián)合重慶百貨等合作方舉辦鄉(xiāng)村振興購物節(jié),，發(fā)布《鄉(xiāng)村振興路線圖2.0》,，確立打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興開放平臺的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。同時,，我們將‘碳中和’視為社會責(zé)任最重要的核心之一,，在綠色金融實踐之路上率先出擊。以科技創(chuàng)新助力‘碳中和’,，加強自身節(jié)能減排,，持續(xù)拓展綠色金融科技服務(wù)能力，助力金融業(yè)整體向‘碳中和’邁進(jìn),?！痹隈R上消費金融股份有限公司董事長趙國慶看來,，當(dāng)前，將普惠金融服務(wù)納入社會責(zé)任,，已經(jīng)成為金融保險業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的“慣例”,。

“人力資源是靈活用工企業(yè)的核心生產(chǎn)資料，同時,，靈活用工也是非常優(yōu)質(zhì)的普惠金融場景,，我們希望通過科技手段助力金融機(jī)構(gòu)，將普惠金融業(yè)務(wù)受益方直達(dá)個人,，并最終助力國民經(jīng)濟(jì)活力提升。因此在今年,，我們推出了人力資源服務(wù)行業(yè)的供應(yīng)鏈金融解決方案,，在上海、廣東,、重慶等省市實現(xiàn)了業(yè)務(wù)布局,，目前已為數(shù)十家人力資源企業(yè)提供靈活用工領(lǐng)域的金融科技服務(wù)。該方案在幫助靈活用工企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時,，也為企業(yè)提供金融解決方案,，為其跨越式發(fā)展提供賦能?！痹诮邮芪覀兊牟稍L時,，竹葉小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人樂夢婕這樣表示。

據(jù)了解,，作為中信產(chǎn)業(yè)基金控股的產(chǎn)業(yè)金融科技公司,，竹葉小微的使命是依托專業(yè)的數(shù)字化運營和風(fēng)險管理核心競爭力，覆蓋廣泛的產(chǎn)業(yè)服務(wù)需求,，攜手深度精準(zhǔn)的企業(yè)合作伙伴,，構(gòu)建連接小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)金融科技平臺。

談及對行業(yè)發(fā)展的建議,，樂夢婕認(rèn)為,，小微服務(wù)和細(xì)分市場普惠金融的發(fā)展壓力，不只在金融機(jī)構(gòu)端,。從實踐來看,，產(chǎn)業(yè)場景端的中小企業(yè)對金融服務(wù)的價值認(rèn)知不足也較為普遍。因此建議行業(yè)協(xié)會等社會化組織,，以行業(yè)精準(zhǔn)切入,，打破金融服務(wù)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信息壁壘，提升產(chǎn)業(yè)企業(yè)的金融價值認(rèn)知,，以助力其實現(xiàn)跨越式發(fā)展,。