疫情發(fā)生以來,，為了穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤國家和地方出臺(tái)了一系列政策措施紓困小微企業(yè)?！皣@小微企業(yè)目前遇到的經(jīng)營困境,這些政策措施及時(shí),、全面,、針對(duì)性強(qiáng),，提出了很多行之有效的解決辦法；同時(shí),，中央各部門與地方政府實(shí)現(xiàn)了多方聯(lián)動(dòng),、配套性好，支持力度大,?！痹谌珖f(xié)委員、中國證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼看來,，正是因?yàn)檫@些政策措施的及時(shí)應(yīng)對(duì),，目前企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)形勢(shì)趨好，人民生活秩序正逐步恢復(fù),。

從公開的數(shù)據(jù)來看,，二季度我國經(jīng)濟(jì)增長信心指數(shù)上升，工業(yè)增加值,、居民消費(fèi),、新出口訂單指數(shù)等已開始呈現(xiàn)反彈?！案档靡惶岬氖?，在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中金融政策也很給力?！毙や撝赋?，如年內(nèi)三次降準(zhǔn)釋放了大量流動(dòng)性，專項(xiàng)再貸款政策精準(zhǔn)滴灌,，引導(dǎo)利率下行,、降低融資成本，信貸政策調(diào)整保證續(xù)貸和展期等,，其中金融科技和互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮了重要作用,，這些都極大地緩解了小微企業(yè)的經(jīng)營困難。

雖然取得了一定的積極成果,，但肖鋼也提出了一個(gè)比較獨(dú)特的現(xiàn)象：我國除了有數(shù)量龐大的已在工商部門登記注冊(cè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶以外,，還有大量沒有正式登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體存在，這些市場(chǎng)主體也在從事著生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),。他在幾次調(diào)研中就發(fā)現(xiàn),，某些互聯(lián)網(wǎng)銀行近幾年對(duì)這類市場(chǎng)主體的貸款累計(jì)超過了上千萬戶，80%的客戶過去從來沒有獲得過貸款,。

“這種客觀現(xiàn)象的存在的確給我國解決小微企業(yè)融資難,、融資貴問題帶來兩個(gè)方面的挑戰(zhàn)：一是信貸供給能力與龐大小微市場(chǎng)主體需求之間的‘缺口’很大；二是以個(gè)人名義從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),，給金融,、稅收等扶持政策的操作也造成了很大的困難,。”肖鋼如是說,。

當(dāng)下,，如何才能破解這些難題？肖鋼回答說,，要從制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新兩個(gè)方面入手,，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈,、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)手段，精準(zhǔn)刻畫客戶特征,、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),；同時(shí)擴(kuò)大信貸覆蓋面，積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用,，打通小微企業(yè)信貸的“最后一公里”,，真正滴灌到“毛細(xì)血管”。

“可以利用科技手段發(fā)展供應(yīng)鏈金融,，促進(jìn)應(yīng)收賬款融資,。”肖鋼舉例說,，如當(dāng)前一些銀行已聯(lián)合建立了區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái),，解決了中小企業(yè)信息不對(duì)稱、底層資產(chǎn)不透明以及訂單,、倉單,、應(yīng)收賬款等質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，成為有效解決中小企業(yè)融資難的重要途徑,。

2017年5月以來,，人民銀行、工信部等七部委聯(lián)合啟動(dòng)了小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng),，取得了較好成效,。然而，當(dāng)前存在的主要問題是一些大企業(yè)不愿意對(duì)拖欠賬款進(jìn)行確權(quán),，也不愿意納入銀行征信范圍,。

針對(duì)這一問題，肖鋼認(rèn)為,，可以建立應(yīng)收賬款融資核心企業(yè)名單庫,，監(jiān)督核心企業(yè)開展確權(quán)，及時(shí)履行還款義務(wù),。同時(shí)打通核心企業(yè),、上下游小微企業(yè)和銀行數(shù)據(jù)同步對(duì)賬，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款在多個(gè)企業(yè)與銀行之間的互聯(lián)互通,、統(tǒng)一確認(rèn),。還可在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中引入政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散銀行風(fēng)險(xiǎn),，助力業(yè)務(wù)擴(kuò)展,。

對(duì)于銀稅互動(dòng)的成功實(shí)踐，肖鋼也有自己的看法：“銀稅互動(dòng)是緩解小微企業(yè)資金需求,，加大信用貸款支持,，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有效舉措。但現(xiàn)在出現(xiàn)的問題是,，納稅信用評(píng)級(jí)較好的企業(yè),，融資相對(duì)容易，受疫情沖擊最嚴(yán)重的小微企業(yè),，納稅信用評(píng)級(jí)并不高,，融資困難?！睘榇?，他建議進(jìn)一步豐富銀稅互動(dòng)的數(shù)據(jù)信息廣度和深度，支持銀行多維度識(shí)別企業(yè)特征,，適當(dāng)降低納稅信用等級(jí)門檻,，擴(kuò)大企業(yè)范圍。

除此之外,，肖鋼強(qiáng)調(diào),，“科技+金融”在紓困中小企業(yè)方面還有更多作為：如可以大力發(fā)展資產(chǎn)數(shù)字化，將金融科技與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來,，將訂貨合同,、物流單據(jù)、發(fā)票等原生信息數(shù)字化,，把數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的資產(chǎn),，促進(jìn)資產(chǎn)交換與流通；大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、區(qū)塊鏈,、人工智能等新技術(shù),，變革金融服務(wù)模式和業(yè)態(tài)，降低金融服務(wù)門檻和成本,，讓小微企業(yè)在金融服務(wù)上有更多話語權(quán),、自主性和可獲得性,。