金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道,，為小微企業(yè)提供資金支持

錢從“云”上來(lái) 精準(zhǔn)助小微

精準(zhǔn)投放

越來(lái)越多的政策性銀行,、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開展合作,，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì),，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)

唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務(wù)公司的負(fù)責(zé)人。疫情防控期間,，線上娛樂(lè)消費(fèi)活躍,，公司承接了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)配音訂單。

來(lái)了生意,，得添本錢,。互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行近期推出服務(wù)小微企業(yè)的“新網(wǎng)向蓉”計(jì)劃,，幫助唱寰宇解決了融資難題,。憑著一部手機(jī)、一張身份證,，唱寰宇很快申請(qǐng)到了新網(wǎng)銀行100萬(wàn)元授信額度,，不必為抵押、擔(dān)保犯愁,，利率也不高,。

新網(wǎng)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，唱寰宇在線上就能拿到貸款,，離不開新網(wǎng)銀行同政策性銀行的合作,，“進(jìn)出口銀行四川省分行提供的低成本轉(zhuǎn)貸款資金，通過(guò)我們的線上金融服務(wù),，精準(zhǔn)投放給小微企業(yè),，幫助不少企業(yè)解決了融資難題?！?/p>

今年以來(lái),，越來(lái)越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開展合作,，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì),，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)。

5月27日,，進(jìn)出口銀行四川省分行將3億元保就業(yè)主題轉(zhuǎn)貸款資金通過(guò)新網(wǎng)銀行發(fā)放給11337戶小微企業(yè),，幫助約22萬(wàn)人穩(wěn)住就業(yè)崗位?！斑@些轉(zhuǎn)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)篩選客戶,，可以更加精準(zhǔn)地找到有需求的小微企業(yè)，同時(shí)整個(gè)流程也更加便捷高效,，增強(qiáng)了金融服務(wù)小微企業(yè)的能力,。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說(shuō),。

據(jù)了解,，今年政策性銀行安排信貸規(guī)模比去年多增將近1萬(wàn)億元，債券發(fā)行規(guī)模也將增加,，可用資金大幅提升,。新增1000多億元轉(zhuǎn)貸款規(guī)模，主要提供給中小銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行,，緩解小微企業(yè)融資難融資貴,。

不只是政策性銀行，不少商業(yè)銀行也積極同互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)等合作開展線上業(yè)務(wù),，加大服務(wù)小微企業(yè)的力度,。

邱夢(mèng)怡2016年大學(xué)畢業(yè)后在武漢光谷開了一家美甲店。受疫情影響,，今年她一度閉店3個(gè)月,，一邊斷了收入，一邊房租還得交,。為難之際,，她在支付寶上獲得了網(wǎng)商銀行“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃提供的22萬(wàn)元貸款額度，可免息使用三個(gè)月,?！白悴怀鰬艟湍苣玫劫J款，讓我在家安心等到復(fù)工的日子,?！鼻駢?mèng)怡說(shuō)。

近期,，網(wǎng)商銀行聯(lián)合全國(guó)工商聯(lián)等發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃,，郵儲(chǔ)銀行等大型國(guó)有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中,，利用網(wǎng)商銀行在支付寶等平臺(tái)的線上服務(wù)渠道,，為小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶等提供安全,、便捷的融資服務(wù),。截至5月31日，該計(jì)劃服務(wù)客戶數(shù)達(dá)1305.9萬(wàn)戶,，累計(jì)投放貸款超5263億元,。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，鼓勵(lì)政策性銀行,、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的銀行開展業(yè)務(wù)合作,，通過(guò)轉(zhuǎn)貸款等方式為小微企業(yè)精準(zhǔn)“滴灌”?！敖衲暌詠?lái),，政策性銀行和地方中小銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作取得新的突破，下一步將擴(kuò)大合作規(guī)模,?！?/p>

優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)快速評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，銀行信貸決策效率大大提升

“今年初,，我們近百家門店承受著很大的工資,、倉(cāng)儲(chǔ)等資金壓力?！备＝ㄖ苈槠挪惋嫻矩?fù)責(zé)人翁子齊說(shuō),，突如其來(lái)的疫情對(duì)餐飲行業(yè)的影響比較大，企業(yè)資金需求急迫,，但線下申請(qǐng)貸款花費(fèi)時(shí)間多,，也不太方便。

光大銀行聯(lián)合一家互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)平臺(tái),，為入駐平臺(tái)的餐飲企業(yè)提供線上信貸服務(wù),，滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求，翁子齊申請(qǐng)到1000萬(wàn)元貸款授信,，用于門店運(yùn)營(yíng)等支出,，“從申請(qǐng)到完成審批放款，還不到24小時(shí),，以往大概要一個(gè)月,。”

為什么這么快,？光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+銀行”的合作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)積累的大量餐飲企業(yè)交易數(shù)據(jù),，快速評(píng)估企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求量,，大大提升了銀行信貸決策效率。

“增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)能力,，需要解決好信息不對(duì)稱的問(wèn)題,，這就要求金融機(jī)構(gòu)更高效、準(zhǔn)確地掌握小微企業(yè)真實(shí)狀況,?！敝袊?guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)，如果采取派客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查的方式,，往往要花幾天時(shí)間,，還會(huì)產(chǎn)生不少人工成本。互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)等往往具有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),，能快速判斷小微企業(yè),、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況，人力等成本也更低,?！氨热缫患倚∩痰瓴扇《S碼等形式進(jìn)行線上收款，每一筆交易都會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù),，互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺(tái)能據(jù)此掌握商店收入等，判斷商店經(jīng)營(yíng)狀況,?！彼f(shuō)。

“更關(guān)鍵的是,，通過(guò)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制模型分析用戶經(jīng)營(yíng)行為及相關(guān)數(shù)據(jù),，能更好地評(píng)估企業(yè)實(shí)際融資需求及還款能力，精細(xì)化設(shè)計(jì)還款周期,、利率水平和還款方式等,，這有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù),?！倍ｍ嫡f(shuō)，通過(guò)合作,，商業(yè)銀行能更好發(fā)揮資金量大,、成本較低等優(yōu)勢(shì)，拓展獲客渠道,，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)規(guī)模,。

風(fēng)險(xiǎn)控制“閘門”更嚴(yán)密。在聯(lián)合貸款,、轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)中,，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行注重做好自身風(fēng)控工作,，把好自家風(fēng)控“閘門”,，分別基于各自的模型和流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，形成多重風(fēng)控體系,。

光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，隨著線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展，智能風(fēng)控在商業(yè)銀行正加速應(yīng)用,。相較于以往主要依靠資產(chǎn)狀況,、財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)，通過(guò)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，能夠更加全面,、立體地刻畫客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況,，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、違約計(jì)算的能力,，有效降低普惠金融項(xiàng)目中信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),。

“總體來(lái)看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加強(qiáng)合作,，積極開展線上業(yè)務(wù),，能夠發(fā)揮‘1+1>2’的效果，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的能力和力度,，促進(jìn)普惠金融擴(kuò)面,、提質(zhì)、增效,?！痹鴦傉f(shuō)。

完善制度

要明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制,，合作雙方都應(yīng)做好自身風(fēng)險(xiǎn)控制,，努力降低融資成本

“在合作開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，少數(shù)銀行也出現(xiàn)了對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放的情況,?！睒I(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銀行,、平臺(tái)等明確并切實(shí)履行自身責(zé)任,，進(jìn)一步完善管理制度、規(guī)范開展合作,。

銀保監(jiān)會(huì)要求,，商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立從準(zhǔn)入到退出全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制,，對(duì)合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況,、管理能力、風(fēng)控水平等進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估,，并明確各方權(quán)責(zé),、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容,，定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面評(píng)估,。

“尤其要注意，商業(yè)銀行要按照自主風(fēng)控原則審慎開展業(yè)務(wù),，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批,，避免成為單純的資金提供方,。”曾剛說(shuō),。

“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行,、金融科技公司等而言，也要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力,，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)做好客戶貸后管理。此外,，還要加強(qiáng)用戶信息安全保護(hù),，更好保障用戶合法權(quán)益?！敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林說(shuō),。

要讓銀行間合作更好服務(wù)小微企業(yè)，還應(yīng)通過(guò)規(guī)范服務(wù)收費(fèi),、加強(qiáng)科技應(yīng)用等方式，進(jìn)一步促進(jìn)綜合融資成本明顯下降,。

近日,，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行在助貸環(huán)節(jié)明確自身收費(fèi)事項(xiàng)，評(píng)估合作機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況,，嚴(yán)禁銀行將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān),，防止間接推高融資成本。

“這些措施既能有效防止企業(yè)實(shí)際可用資金減少,，也有利于進(jìn)一步降低綜合融資成本,。”董希淼說(shuō),，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行設(shè)計(jì)更具差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務(wù)規(guī)范,，更好引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的作用,。

平安集團(tuán)總經(jīng)理謝永林說(shuō),，金融科技公司在加大技術(shù)研發(fā)投入、積極開發(fā)金融技術(shù)的同時(shí),，也要更廣泛地與中小金融機(jī)構(gòu)開展合作,，幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本、提升服務(wù)效率,，為更多小微企業(yè)提供便捷,、優(yōu)惠的金融服務(wù)。（記者 屈信明 歐陽(yáng)潔）