一場疫情擴(kuò)大了人們數(shù)字生活的半徑,，也讓數(shù)據(jù)要素成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年第一季度,，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)增加值同比增長21.2%，快于第三產(chǎn)業(yè)整體增速14.2個百分點(diǎn)，數(shù)字產(chǎn)業(yè)已成為驅(qū)動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)勁動力,。而數(shù)據(jù)又是智能風(fēng)控的基因，特別是在數(shù)字化程度最高的金融領(lǐng)域,，以智能風(fēng)控為代表的金融科技已成為中國彎道超車重建國際金融秩序的重要手段,，為傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式帶來了革命性的變化?！半S著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速度轉(zhuǎn)向到高質(zhì)量，智能風(fēng)控在助力普惠金融發(fā)展,、防范金融風(fēng)險(xiǎn),、助力社會誠信體系建設(shè)也起到了重要的引擎作用。為順應(yīng)國家新基建新經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化建設(shè)和轉(zhuǎn)型,，需要進(jìn)一步完善智能風(fēng)控行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,。

據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)IDC預(yù)測，到2021年,，全球至少50%的GDP將以數(shù)字化的方式實(shí)現(xiàn),，數(shù)字技術(shù)將全面滲透到各個行業(yè)，并實(shí)現(xiàn)跨界融合和倍增創(chuàng)新,。個人數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化和透明化已經(jīng)成為不可阻擋的大趨勢,。然而，與之相伴的是數(shù)據(jù)泄露事件時有發(fā)生,，讓大數(shù)據(jù)技術(shù)與個人隱私之間的矛盾變得仿佛不可調(diào)和,，也讓普通公眾對數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代和大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的不信任感，仿佛一提到大數(shù)據(jù)就是要竊取個人的隱私,，不自覺地將個人信息與大數(shù)據(jù)風(fēng)控嚴(yán)重對立,。人們一邊享受著數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的高效和便利，一邊又擔(dān)心大數(shù)據(jù)利用強(qiáng)大的算法和技術(shù),，搜集自己的購買偏好,、消費(fèi)習(xí)慣等信息,，讓自己裸露在網(wǎng)絡(luò)世界中。

隨著新消費(fèi)金融,、移動支付,、電子商務(wù)等行業(yè)的快速崛起，風(fēng)口之下,，也裹挾著大量風(fēng)險(xiǎn)和欺詐,。信用缺失、風(fēng)控能力不足成為牽掣很多企業(yè)發(fā)展的絆腳石,。以金融行業(yè)為例,，傳統(tǒng)風(fēng)控高度依存征信數(shù)據(jù)及人工經(jīng)驗(yàn)對信貸申請人進(jìn)行信用評估，造成速度慢,、效率低的體驗(yàn),，在信用體系尚不完善的情況下制約了普惠金融的下沉發(fā)展，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的增加,，網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙的惡意欺詐也層出不窮,。在電商、航旅等領(lǐng)域,，同樣面臨著黑產(chǎn)的“薅羊毛”,、賬號安全、支付安全等問題,，蟄伏在互聯(lián)網(wǎng)的黑產(chǎn)已呈現(xiàn)團(tuán)伙化,、專業(yè)化的趨勢，很多企業(yè)亟需專業(yè)的攻防對抗,。

由于大數(shù)據(jù)管理水平尚不健全,、技術(shù)應(yīng)用尚不成熟、底層基礎(chǔ)設(shè)施尚不完備,、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚有缺失,、政策保障尚不完善，智能風(fēng)控行業(yè) “亂象”叢生,。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu),、執(zhí)法機(jī)構(gòu)的入場整治，帶來了運(yùn)動式執(zhí)法,、跨邊界執(zhí)法,，又產(chǎn)生抑制創(chuàng)新的問題。

  為此,，有如下建議,。

首先，建議完善智能風(fēng)控行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)制框架,。法律法規(guī)應(yīng)充分考慮個人數(shù)據(jù)保護(hù),、金融系統(tǒng)安全,、普惠金融實(shí)施等因素。規(guī)制框架則應(yīng)秉承“綜合治理”的思路,，形成政府管理,、企業(yè)履責(zé)、社會監(jiān)督,、行業(yè)組織多主體參與,，法律、技術(shù),、自律等多種手段相結(jié)合的宏觀格局,。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)法律授權(quán)，在上位法的框架下,，細(xì)化操作性條款,，制定部門規(guī)章和規(guī)范性文件，以保證立法的落實(shí),。

其次,，建議建立包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管機(jī)制。因智能風(fēng)控行業(yè)屬于創(chuàng)新型領(lǐng)域,，針對新型事物,，要容錯糾錯，為改革創(chuàng)新鋪路搭橋,。在監(jiān)管過程中,，要推進(jìn)包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管的長效機(jī)制，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用,，充分尊重被監(jiān)管者權(quán)利，通過協(xié)商,、參與,、指導(dǎo)乃至自我管理等靈活、柔軟方式的運(yùn)用以提高監(jiān)管的有效性,、認(rèn)可性和可持續(xù)性,，避免出現(xiàn)“一刀切運(yùn)動式監(jiān)管”現(xiàn)象發(fā)生。

第三,，建議促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)自律,。隨著金融機(jī)構(gòu)對于智能風(fēng)控行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增加，智能風(fēng)控行業(yè)逐漸成為金融業(yè)重要的利益相關(guān)方,，因而,，金融監(jiān)管部門應(yīng)該將智能風(fēng)控行業(yè)納入監(jiān)管范圍。建議央行牽頭成立行業(yè)自律組織,，以間接監(jiān)管的模式對行業(yè)實(shí)施監(jiān)管,，通過聯(lián)合行業(yè)頭部企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu),，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，促進(jìn)行業(yè)企業(yè)規(guī)范化運(yùn)作,。

第四,，出臺金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南，促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)合規(guī)化運(yùn)行,。在金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南的指導(dǎo)下,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的內(nèi)外部個人數(shù)據(jù)使用合規(guī)流程，規(guī)范日常金融活動中的個人數(shù)據(jù)使用行為,，減少法律合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn),。同時，在采購第三方數(shù)據(jù)服務(wù)時,，依據(jù)內(nèi)部個人數(shù)據(jù)使用規(guī)則,，要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)也要符合相應(yīng)的合規(guī)要求，從而在促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)的合規(guī)運(yùn)行上進(jìn)一步發(fā)揮作用,。(江浩然)