近年來,，隨著網(wǎng)絡(luò)社交的興起,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)運(yùn)而生，其參與人數(shù)與互助金額快速增加,，影響和覆蓋面越來越廣，由此引發(fā)大家的普遍關(guān)注,，關(guān)于其是否是保險(xiǎn)，是否合法合規(guī)的爭論也層出不窮,。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后,，保險(xiǎn)公司紛紛創(chuàng)新服務(wù)，推出一系列舉措支持防疫抗疫,。網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不甘示弱,，陸續(xù)宣布提供特殊免分?jǐn)偙Ｕ希瑢⒁咔榧{入服務(wù)范圍之內(nèi),。

網(wǎng)絡(luò)互助雖然依網(wǎng)絡(luò)而生,，卻計(jì)劃為百姓特別是三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。其自身的合法規(guī)范程度如何,？未來應(yīng)如何擁抱監(jiān)管,？圍繞這一話題，人民政協(xié)報(bào)記者對全國政協(xié)委員,、原中國保監(jiān)會副主席周延禮進(jìn)行了專訪,。

記者：疫情讓我們更加渴望歲月靜好、現(xiàn)世安穩(wěn),。在您看來,，疫情后，人們對于健康保險(xiǎn)會有哪些期待,？同時(shí),，由于網(wǎng)絡(luò)互助這一模式門檻較低，疫情之后,，百姓與網(wǎng)絡(luò)互助平臺之間的黏性也有可能增加,。

周延禮：疫情發(fā)生后，廣大城鄉(xiāng)居民的健康意識大增,，對健康險(xiǎn)的需求也將更大,，對完善健全的醫(yī)療保障制度也充滿期待。網(wǎng)絡(luò)互助在提供醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮了一定作用,，尤其對重大疾病的保障,，解決了很多患病者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺也存在形成資金池,、信息泄露,、欺詐誤導(dǎo)等問題，也會形成輿論和道德風(fēng)險(xiǎn),，有潛在發(fā)生群體性事件的可能,。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更好地引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)于人們的健康醫(yī)療需要,，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能,，要充分予以關(guān)注,，認(rèn)真研究應(yīng)對措施，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助持續(xù)健康發(fā)展,。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺是由互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司發(fā)起,，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道、以互助計(jì)劃等名義向公眾收取費(fèi)用,、招募會員,，如果會員發(fā)生約定的重大疾病、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)事件,，再向會員分?jǐn)偦蚰技ブ?。網(wǎng)絡(luò)互助依托互聯(lián)網(wǎng)匯聚人群、傳遞和披露信息,、門檻低,、價(jià)格低、進(jìn)退自由,，對社會保障和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響,。自2011年首家互助平臺“康愛公社”成立以來，各類互助平臺不斷增加,，最多時(shí)全國約有120家平臺從事此項(xiàng)業(yè)務(wù),。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有互助平臺累計(jì)參與人員突破2.6億,，互助金額超過40億元,。其中，螞蟻金服“相互寶”會員超1億人,，累計(jì)互助金額25億元；水滴互助會員約8000萬人,，累計(jì)互助金額12億元,。

記者：中共中央、國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,，明確提出“到2030年,，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底,，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈,、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”,。換句話說，無論是商業(yè)健康保險(xiǎn),，還是醫(yī)療互助,，未來都是我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分,，是深化醫(yī)療保障制度改革的重要方面。那么,，您如何看待網(wǎng)絡(luò)互助的目前所呈現(xiàn)出的特點(diǎn),，和所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？

周延禮：現(xiàn)在看來,，網(wǎng)絡(luò)互助有如下幾個(gè)特點(diǎn)：一是創(chuàng)新普惠產(chǎn)品,，為三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障；二是補(bǔ)位商業(yè)保險(xiǎn)并有助于促進(jìn)前者的發(fā)展,，比如普及了保險(xiǎn)教育,、促進(jìn)了保險(xiǎn)銷售、推動了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)提升等,；三是網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)制靈活,，不斷調(diào)整和優(yōu)化互助范圍和條款，互助計(jì)劃管理靈活,，開放性強(qiáng),，與金融科技、健康管理等具有較強(qiáng)的融合創(chuàng)新能力,。

當(dāng)然,，任何事物都具有兩面性。當(dāng)前,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有納入監(jiān)管范疇,，沒有明確的監(jiān)管職責(zé)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，各平臺在商業(yè)模式,、運(yùn)營流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),、業(yè)務(wù)規(guī)模,、服務(wù)水平等方面也存在一定差異。

我們舉幾個(gè)例子來看,。

比如從運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)角度看,，預(yù)收費(fèi)的互助平臺會形成資金池，雖然大家紛紛采取第三方托管方式,，但仍然缺乏必要的規(guī)范和監(jiān)督,。后付費(fèi)模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，歸集的資金仍會在平臺賬戶中留存一定時(shí)間,，存在一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn),。

同時(shí)，一些互助平臺一次性給予受助會員幾十萬元的互助金，有些會員同時(shí)參與了若干互助平臺,，這容易導(dǎo)致互助金領(lǐng)取上的道德風(fēng)險(xiǎn),，加大逆向選擇。

另外,，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)營,，也存在風(fēng)險(xiǎn)。由于會員門檻審核寬松,、事后賠付審核程序不完善,，就很容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)會員聚集，甚至滋生詐賠事件,；加之互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)相似,，一些平臺將互助與籌款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等鑲嵌運(yùn)營,，引發(fā)混淆,，有可能帶來剛性兌付預(yù)期，加之信息不對稱,，也會激發(fā)爭議處理的風(fēng)險(xiǎn),。

而從社會風(fēng)險(xiǎn)角度看，我們發(fā)現(xiàn),，這里存在流量獲取和流量變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),。某些互助平臺自身不具備流量，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)的公益活動吸粉引流,、或者通過保險(xiǎn)銷售等跨領(lǐng)域經(jīng)營行為獲利,，具有較大的社會影響和輿情風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有可能引發(fā)群體事件風(fēng)險(xiǎn),。而互助平臺涉眾性強(qiáng),、互助金額大，一旦經(jīng)營不善或人數(shù)低于一定數(shù)量,，就可能發(fā)生解散,、倒閉或停止運(yùn)行事件，導(dǎo)致互助計(jì)劃失敗,、承諾難以兌現(xiàn)，誘發(fā)群體性事件,。因其與商業(yè)保險(xiǎn)天然近姻,，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)傳遞，給保險(xiǎn)業(yè)帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。

記者：為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展,，您有哪些好的建議？

周延禮：網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐、慈善捐贈等慈善公益行為,，也不是保險(xiǎn)法,、《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》定義的保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)，但其具有一定的商業(yè)保險(xiǎn)特征,。我認(rèn)為,，當(dāng)務(wù)之急是明確監(jiān)管職責(zé)，采取必要措施,，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn),，并推動法律制度建設(shè)，逐步建立健全法律基礎(chǔ),。

首先,，我建議加強(qiáng)相關(guān)研究及國際經(jīng)驗(yàn)借鑒。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)有效切割,，避免角色混淆和風(fēng)險(xiǎn)傳染,；借鑒國際交互保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對第三方管理者的監(jiān)管,。

其次,，建議出臺有效的監(jiān)管措施和運(yùn)營管理制度。例如對平臺及項(xiàng)目進(jìn)行備案,；限定互助范圍和內(nèi)容,；明確不得剛性兌付；加強(qiáng)信息披露,；限制預(yù)收費(fèi)資金池的內(nèi)容和規(guī)模,；實(shí)施經(jīng)營保證金制度；完善資金托管要求,；建立業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)則,；建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制；加強(qiáng)外部審計(jì),；建立行業(yè)信息系統(tǒng)等,。

第三，建議充分開展行業(yè)自律,。為及時(shí)有效緩釋,、化解風(fēng)險(xiǎn)，對網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行窗口指導(dǎo),，支持其開展行業(yè)自律,。未來不斷加強(qiáng)自律機(jī)制建設(shè)，豐富自律職能,。

第四,，建議探索“監(jiān)管沙箱”,，建立創(chuàng)新測試機(jī)制?！氨O(jiān)管沙箱”作為一個(gè)“安全空間”,，通過柔性管理打造包容審慎的監(jiān)管工具，為新興的金融科技創(chuàng)新提供空間,?？蓞⒄諊H經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定條件和范圍,，建立容錯(cuò)機(jī)制,，進(jìn)一步觀察，防范風(fēng)險(xiǎn),、促進(jìn)創(chuàng)新,。

從長期來看，將網(wǎng)絡(luò)互助作為一種特別的合同關(guān)系,，推動相關(guān)保險(xiǎn)法,、民法、合同法等法律制度修訂完善,，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營特點(diǎn),，逐步健全網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營管理的制度體系。