近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)社交的興起,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)運而生，其參與人數(shù)與互助金額快速增加,，影響和覆蓋面越來越廣,，由此引發(fā)大家的普遍關(guān)注，關(guān)于其是否是保險,，是否合法合規(guī)的爭論也層出不窮,。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，保險公司紛紛創(chuàng)新服務(wù),，推出一系列舉措支持防疫抗疫,。網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不甘示弱，陸續(xù)宣布提供特殊免分攤保障,，將疫情納入服務(wù)范圍之內(nèi),。

網(wǎng)絡(luò)互助雖然依網(wǎng)絡(luò)而生，卻計劃為百姓特別是三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供切實的風(fēng)險保障,。其自身的合法規(guī)范程度如何,？未來應(yīng)如何擁抱監(jiān)管？圍繞這一話題,，人民政協(xié)報記者對全國政協(xié)委員,、原中國保監(jiān)會副主席周延禮進行了專訪。

記者：疫情讓我們更加渴望歲月靜好,、現(xiàn)世安穩(wěn),。在您看來，疫情后,，人們對于健康保險會有哪些期待,？同時，由于網(wǎng)絡(luò)互助這一模式門檻較低,，疫情之后,，百姓與網(wǎng)絡(luò)互助平臺之間的黏性也有可能增加。

周延禮：疫情發(fā)生后,，廣大城鄉(xiāng)居民的健康意識大增，對健康險的需求也將更大,，對完善健全的醫(yī)療保障制度也充滿期待,。網(wǎng)絡(luò)互助在提供醫(yī)療風(fēng)險保障方面發(fā)揮了一定作用，尤其對重大疾病的保障,，解決了很多患病者的醫(yī)療負擔,。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺也存在形成資金池、信息泄露,、欺詐誤導(dǎo)等問題,，也會形成輿論和道德風(fēng)險,，有潛在發(fā)生群體性事件的可能。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險,，更好地引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)于人們的健康醫(yī)療需要,，發(fā)揮風(fēng)險保障功能，要充分予以關(guān)注,，認真研究應(yīng)對措施,，促進網(wǎng)絡(luò)互助持續(xù)健康發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺是由互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司發(fā)起,，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,、以互助計劃等名義向公眾收取費用、招募會員,，如果會員發(fā)生約定的重大疾病,、意外事故等風(fēng)險事件，再向會員分攤或募集互助金,。網(wǎng)絡(luò)互助依托互聯(lián)網(wǎng)匯聚人群,、傳遞和披露信息、門檻低,、價格低,、進退自由，對社會保障和保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響,。自2011年首家互助平臺“康愛公社”成立以來,，各類互助平臺不斷增加，最多時全國約有120家平臺從事此項業(yè)務(wù),。據(jù)不完全統(tǒng)計,，現(xiàn)有互助平臺累計參與人員突破2.6億，互助金額超過40億元,。其中,，螞蟻金服“相互寶”會員超1億人，累計互助金額25億元,；水滴互助會員約8000萬人,，累計互助金額12億元。

記者：中共中央,、國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,，明確提出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體,，醫(yī)療救助為托底,，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險,、慈善捐贈,、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”,。換句話說，無論是商業(yè)健康保險,，還是醫(yī)療互助,，未來都是我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分，是深化醫(yī)療保障制度改革的重要方面,。那么,，您如何看待網(wǎng)絡(luò)互助的目前所呈現(xiàn)出的特點，和所暴露出的風(fēng)險點,？

周延禮：現(xiàn)在看來,，網(wǎng)絡(luò)互助有如下幾個特點：一是創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，為三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供風(fēng)險保障,；二是補位商業(yè)保險并有助于促進前者的發(fā)展,，比如普及了保險教育、促進了保險銷售,、推動了保險行業(yè)服務(wù)提升等,；三是網(wǎng)絡(luò)互助機制靈活，不斷調(diào)整和優(yōu)化互助范圍和條款,，互助計劃管理靈活,，開放性強，與金融科技,、健康管理等具有較強的融合創(chuàng)新能力,。

當然，任何事物都具有兩面性,。當前,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有納入監(jiān)管范疇，沒有明確的監(jiān)管職責,、行業(yè)標準,，各平臺在商業(yè)模式、運營流程,、收費標準,、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面也存在一定差異,。

我們舉幾個例子來看,。

比如從運營風(fēng)險角度看，預(yù)收費的互助平臺會形成資金池,，雖然大家紛紛采取第三方托管方式，但仍然缺乏必要的規(guī)范和監(jiān)督,。后付費模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺,，歸集的資金仍會在平臺賬戶中留存一定時間,，存在一定的資金安全風(fēng)險。

同時,，一些互助平臺一次性給予受助會員幾十萬元的互助金,，有些會員同時參與了若干互助平臺，這容易導(dǎo)致互助金領(lǐng)取上的道德風(fēng)險,，加大逆向選擇,。

另外，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的持續(xù)運營,，也存在風(fēng)險,。由于會員門檻審核寬松、事后賠付審核程序不完善,，就很容易導(dǎo)致高風(fēng)險會員聚集,，甚至滋生詐賠事件；加之互助計劃與保險產(chǎn)品形態(tài)相似,，一些平臺將互助與籌款,、互聯(lián)網(wǎng)保險等鑲嵌運營，引發(fā)混淆,，有可能帶來剛性兌付預(yù)期,，加之信息不對稱，也會激發(fā)爭議處理的風(fēng)險,。

而從社會風(fēng)險角度看,，我們發(fā)現(xiàn)，這里存在流量獲取和流量變現(xiàn)風(fēng)險,。某些互助平臺自身不具備流量,，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)的公益活動吸粉引流、或者通過保險銷售等跨領(lǐng)域經(jīng)營行為獲利,，具有較大的社會影響和輿情風(fēng)險,，進而有可能引發(fā)群體事件風(fēng)險。而互助平臺涉眾性強,、互助金額大,，一旦經(jīng)營不善或人數(shù)低于一定數(shù)量，就可能發(fā)生解散,、倒閉或停止運行事件,，導(dǎo)致互助計劃失敗、承諾難以兌現(xiàn),，誘發(fā)群體性事件,。因其與商業(yè)保險天然近姻，容易導(dǎo)致風(fēng)險向保險業(yè)傳遞,，給保險業(yè)帶來聲譽風(fēng)險,。

記者：為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展,，您有哪些好的建議？

周延禮：網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐,、慈善捐贈等慈善公益行為,，也不是保險法、《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》定義的保險和相互保險,，但其具有一定的商業(yè)保險特征,。我認為，當務(wù)之急是明確監(jiān)管職責,，采取必要措施,，進一步控制風(fēng)險，并推動法律制度建設(shè),，逐步建立健全法律基礎(chǔ),。

首先，我建議加強相關(guān)研究及國際經(jīng)驗借鑒,。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與商業(yè)保險有效切割,，避免角色混淆和風(fēng)險傳染；借鑒國際交互保險監(jiān)管經(jīng)驗,，加強對第三方管理者的監(jiān)管,。

其次，建議出臺有效的監(jiān)管措施和運營管理制度,。例如對平臺及項目進行備案,；限定互助范圍和內(nèi)容；明確不得剛性兌付,；加強信息披露,；限制預(yù)收費資金池的內(nèi)容和規(guī)模；實施經(jīng)營保證金制度,；完善資金托管要求,；建立業(yè)務(wù)運營規(guī)則；建立風(fēng)險處置機制,；加強外部審計,；建立行業(yè)信息系統(tǒng)等。

第三,，建議充分開展行業(yè)自律,。為及時有效緩釋、化解風(fēng)險,，對網(wǎng)絡(luò)互助進行窗口指導(dǎo),，支持其開展行業(yè)自律。未來不斷加強自律機制建設(shè)，豐富自律職能,。

第四,，建議探索“監(jiān)管沙箱”，建立創(chuàng)新測試機制,。“監(jiān)管沙箱”作為一個“安全空間”,，通過柔性管理打造包容審慎的監(jiān)管工具,，為新興的金融科技創(chuàng)新提供空間?？蓞⒄諊H經(jīng)驗,，設(shè)定條件和范圍，建立容錯機制,，進一步觀察,，防范風(fēng)險、促進創(chuàng)新,。

從長期來看,，將網(wǎng)絡(luò)互助作為一種特別的合同關(guān)系，推動相關(guān)保險法,、民法,、合同法等法律制度修訂完善，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助運營特點,，逐步健全網(wǎng)絡(luò)互助運營管理的制度體系,。