作者：武漢大學經(jīng)濟與管理學院 李佳峰、胡暉,、王洋

消費是最終需求,，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn),。今年的《政府工作報告》指出,，要“充分發(fā)揮消費的基礎作用”，為經(jīng)濟平穩(wěn)運行提供有力支撐,。中央經(jīng)濟工作會議強調(diào),，要充分挖掘超大規(guī)模市場優(yōu)勢，發(fā)揮消費的基礎作用,。當前,，消費已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的“主引擎”，服務業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高,，消費升級加速,，帶動了消費貸款等業(yè)務的發(fā)展。要看到,，在激發(fā)消費潛能方面,，金融的作用不可忽視。進一步提升金融對消費的支持,，在鼓勵創(chuàng)新的同時,，規(guī)范發(fā)展消費金融，是驅(qū)動消費增長,，把消費潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能的一個重要發(fā)力點,。

所謂消費金融，是指一種為滿足居民對最終產(chǎn)品和服務消費需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務方式,，其對消費有著強力的拉升作用,，能夠有效刺激消費需求，而且有助于推動我國消費升級,。當前和今后一個時期,，我們要立足金融發(fā)力，大力破除金融服務消費方面的相關障礙,，鼓勵消費金融創(chuàng)新,，從而充分釋放消費潛力。

一是立足供給端,，構(gòu)建“多層次,、廣覆蓋、差異化”的消費金融服務體系。當前,，我國已初步形成商業(yè)銀行,、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、消費金融機構(gòu)等多樣化金融機構(gòu)服務體系,，滿足了眾多消費者多場景,、個性化的消費需求。但相比于發(fā)達國家,，我國消費金融發(fā)展仍存在較大差距,。因此，要進一步完善我國消費金融體系,，推動有條件的商業(yè)銀行圍繞新消費領域設立特色專營機構(gòu),，鼓勵民間資本探索設立消費金融公司，推進消費金融公司設立常態(tài)化,。鼓勵銀行等金融機構(gòu)在批發(fā)市場,、商貿(mào)中心、學校,、景點等消費集中場所,，通過新設或改造分支機構(gòu)打造更多服務消費為主的特色網(wǎng)點。支持消費金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作,，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金和技術優(yōu)勢,，不斷做大做強?？煽紤]鼓勵更多資本進入消費金融領域,，拓寬消費金融機構(gòu)多元化融資渠道。要大力發(fā)展基于個人日常消費,、汽車,、教育、醫(yī)療等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化,，進一步盤活信貸存量，擴大消費信貸規(guī)模,，提升消費信貸供給能力,。

二是著眼需求端，針對消費領域出現(xiàn)的新特征和新趨勢,，將眾多金融服務下沉到更多的消費群體和更豐富的消費場景中,。當前，我國消費群體不斷擴大,，消費正不斷呈現(xiàn)出智能化,、個性化、綠色化和跨境化等趨勢，同時假日消費,、夜間經(jīng)濟等新的消費場景呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢,。這些都有利于推動消費升級，同時也為消費金融發(fā)展提供了眾多潛在機遇,。在這一過程中,，既要加大對新消費領域金融支持力度，推動定制消費,、智能消費,、信息消費等商業(yè)新模式合理嵌入金融服務場景，還要抓住大眾餐飲,、文化娛樂,、休閑旅游、教育培訓,、健康養(yǎng)生等新的消費熱點,，推廣“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費信貸模式，通過深耕消費場景,，挖掘消費者的購買潛力,；既要加大對中低收入群體消費的金融支持力度，針對其信貸需求特點,，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務,，提供教育、旅游,、日常消費等全方位的消費金融服務,，還要順應農(nóng)村消費擴張的趨勢，布局農(nóng)村消費場景,，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè),、汽車金融公司、消費信貸企業(yè)對農(nóng)村家用電器,、汽車,、農(nóng)村住房、就學,、生活服務等重點領域開展特色金融服務,，提供支付、保險,、貸款等服務,，推進金融服務下鄉(xiāng)。

三是通過技術賦能,，提高金融服務消費的效率和便利性,。一方面,，要鼓勵銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)分析等技術，開展遠程客戶授權,，實現(xiàn)消費貸款線上申請,、審批和放貸，提升消費信貸服務水平,；另一方面,，要大力推動大數(shù)據(jù)、云計算等金融基礎設施布局,，支持互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)增加技術投入,，充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對用戶的消費行為數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)收集,、分析,，精準地刻畫出用戶畫像，從而開展精準銷售,，提高信貸投放效率,。此外，移動支付作為促進消費的重要科技力量,，在降低支付門檻,、便利消費等方面具有重要作用。借助移動支付工具,，人們與衣食住行有關的各類場景都能很容易地完成支付,，商業(yè)的運行效率大幅提升。今后一段時期,，要進一步推廣移動支付,，改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市,、商業(yè)聚集區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動支付等新興支付方式受理環(huán)境，進一步培養(yǎng)消費者支付習慣,。

四是進一步完善消費金融監(jiān)管和保障體系,，營造安全消費、放心消費的金融環(huán)境,，讓消費者敢消費,、能消費、愿消費,。當前，我國消費金融還存在不少亂象,，不規(guī)范的企業(yè)和無場景的消費貸還有不少,，消費者權益難以保障,。破解這些難題，要在完善監(jiān)管和保障體系上下功夫,，讓消費金融服務更加完善,，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。要盡快完善消費金融領域的法律法規(guī)體系,，按照“金融業(yè)務由持牌機構(gòu)開展”的總體原則,，出臺相應管理辦法，對市場準入,、人員資質(zhì),、業(yè)務范圍、內(nèi)控制度,、市場退出機制等作出相應規(guī)定,。完善金融機構(gòu)信息披露，引入市場監(jiān)督機制,。加強對消費者個人隱私信息的保護,，對消費金融機構(gòu)利用消費者個人信息進行牟利等行為進行處罰。同時,，要完善社會征信體系,，優(yōu)化信用環(huán)境，將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系,，從源頭上降低過度授信,、多頭授信的風險。此外,，還要完善消費金融糾紛受理處理機制,，建立消費領域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài),、新模式的信貸風險識別,、預警和防范機制，營造公平有序的消費金融市場環(huán)境,，保護金融消費者合法權益,。