□　本報(bào)記者 　杜 曉

□　本報(bào)實(shí)習(xí)生 楊映瑜

近日,，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露了一批信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的銀行罰單,，這些銀行包括國有行,、股份行,、城商行,、村鎮(zhèn)銀行,，涉及浙江麗水,，安徽合肥,、滁州,、馬鞍山等地,，被罰金額從20萬元到35萬元不等。

《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到,，違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象曾是原銀監(jiān)會(huì)部署的2018年22條重點(diǎn)整治領(lǐng)域,。銀保監(jiān)會(huì)也曾提到，要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策,，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等,。

然而，盡管監(jiān)管明令禁止,，但近年來,，有部分銀行明知故犯，其背后原因何在？又該如何解決這個(gè)問題,？對(duì)此,，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。

明令禁止仍違規(guī)

實(shí)際用途難把控

早在去年年初,，當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》,，同時(shí)印發(fā)《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》(以下簡(jiǎn)稱《要點(diǎn)》)。

《要點(diǎn)》共8個(gè)方面22條,，其中提到,，“發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式,，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利,；綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款,、信用卡透支等資金用于購房等”,。

2018年8月，銀保監(jiān)會(huì)開出了418張銀行類罰單,，罰沒約13139萬元,，問責(zé)265人。其中,，五大行收到罰單46張,，股份制銀行收到14張罰單。從受處罰領(lǐng)域來看,，房地產(chǎn)類貸款成此次監(jiān)管重點(diǎn),，多家銀行因個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市而受到處罰。

同年8月29日,，銀保監(jiān)會(huì)召開銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議,，提到要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等違規(guī)行為,。

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為,，在某些情況下，銀行放貸給企業(yè)后,，可能比較難回收,，特別是中小銀行，所以這些銀行或有意發(fā)放住房貸款,。而且從評(píng)估角度而言,，放貸給個(gè)人可能會(huì)更加安全。對(duì)于大銀行而言,，還存在這樣一種情況,，即起初發(fā)放的并不是住房貸款,，但有些人或通過消費(fèi)貸的形式變相轉(zhuǎn)成了住房貸款。這種貸款名義上并非住房貸款,，但實(shí)際上通過其他方式轉(zhuǎn)到住房用途,，這也使得某些信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

華中科技大學(xué)法學(xué)院教授王鑒非認(rèn)為,，在監(jiān)管明令禁止的情況下,，仍有銀行明知故犯的原因主要有3點(diǎn)：首先，銀行也是企業(yè),，以追逐利潤(rùn)為目標(biāo),，發(fā)放貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，也是提升利潤(rùn)的重要方式,；第二,，貸款發(fā)放量是銀行考核重要指標(biāo)，為了完成貸款發(fā)放量指標(biāo),，一些銀行工作人員可能會(huì)使用各種方法；第三,，目前房地產(chǎn)仍然是比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),，發(fā)放貸款到房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)較小且可控,。

嚴(yán)格執(zhí)行委托支付

過程監(jiān)管亟待完善

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道,，有銀行工作人員認(rèn)為，某些“個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)企業(yè)”的情況并非銀行存心違反規(guī)定,，因?yàn)橄M(fèi)者向銀行借消費(fèi)貸,，銀行只能監(jiān)控指定賬號(hào)，或憑借發(fā)票等材料驗(yàn)證,，并不知道錢的用途,，而對(duì)銀行來說，一一核實(shí)需要耗費(fèi)很高的時(shí)間和人力成本,。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，銀行資金流入樓市背后的原因比較復(fù)雜。

一家貸款中介公司的工作人員向記者介紹,，在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代,，銀行擁有強(qiáng)大的貸款資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，只要貸款者直接在房地產(chǎn)開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,，或?qū)⒃撔邢M(fèi)貸款銀行卡直接參與交易,，銀行方面就可以監(jiān)測(cè)到資金的違規(guī)流向，進(jìn)而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險(xiǎn),。

“不過,，可以通過兩種方式來規(guī)避被銀行監(jiān)測(cè)到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一種是貸款人在申請(qǐng)貸款成功后，將錢從貸款行卡里取出,，直接與房地產(chǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金交易,；另一種是將錢從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上，或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的銀行卡賬戶上,，再進(jìn)行購買住房刷卡交易,。通過這兩種方式，銀行就沒法監(jiān)測(cè)資金流向,?！鄙鲜鲑J款中介公司的工作人員說。

一些消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)貸也有其他想法,。做服裝生意的王捷(化名),，曾經(jīng)從媒體上了解到消費(fèi)貸款。當(dāng)時(shí),，王捷想在外地買套房子用于投資,，但那時(shí)她的錢都投入了服裝生意，于是她向銀行申請(qǐng)了消費(fèi)貸款20萬元,。

“大概半年之后,，我收到銀行的短信，說銀行監(jiān)測(cè)到我的貸款流向不正常,，讓我提前還款,。但當(dāng)時(shí)我沒有錢還，只能向親戚借錢還款,?！蓖踅菡f。

王捷告訴記者,，目前,，有些人因?yàn)槭褂孟M(fèi)貸款購買住房而被銀行要求提前還款，但買房后,，手頭資金緊缺,，又面臨房屋限購政策和住房貸款緊縮的問題。如果限期內(nèi)無法償還銀行貸款,，則會(huì)面臨房子被拍賣的后果,。部分人可能通過拆借高利貸來填補(bǔ)欠款，所以這里面存在巨大的隱患,。

劉少軍認(rèn)為,，銀行應(yīng)該關(guān)注、監(jiān)督貸款資金去向,，這也是遏制房地產(chǎn)市場(chǎng)過快增長(zhǎng)的必然要求,。對(duì)于消費(fèi)貸,，銀行應(yīng)該采取委托支付的方式，即要消費(fèi)什么,，銀行就把錢轉(zhuǎn)到消費(fèi)的場(chǎng)所,，比如需要買車，就可以將錢直接打到4S店,。消費(fèi)貸的本來含義,，就是針對(duì)具體的消費(fèi)來發(fā)放貸款，直接轉(zhuǎn)賬到消費(fèi)場(chǎng)所,，做到這一步并不難,。而且消費(fèi)貸款主要針對(duì)的是大額消費(fèi)而不是日常消費(fèi)，銀行去監(jiān)督這個(gè)過程相對(duì)比較簡(jiǎn)單,，比如要求消費(fèi)場(chǎng)所提供消費(fèi)發(fā)票等,。此外，執(zhí)行相關(guān)規(guī)定不夠嚴(yán)格而被懲罰是合理的,，罰款也具有警示意味,。

“當(dāng)然，如果借款人通過一些特殊方式挪用資金,，對(duì)于銀行監(jiān)督而言,，也有難度。比如貸款到賬戶以后,，借款人又通過各種方式轉(zhuǎn)到其他賬戶,，幾個(gè)銀行來回一轉(zhuǎn),，監(jiān)管難度就大大提升了,。加之單筆貸款金額并不高，可能也就幾十萬元左右,，銀行去監(jiān)督的確會(huì)耗費(fèi)不少人力物力,。”劉少軍說,。

王鑒非認(rèn)為,，目前除了首付貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)外,，銀行還存在企業(yè)經(jīng)營貸款,、理財(cái)產(chǎn)品變相貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情形。監(jiān)控貸款資金去向,，是銀行的重要責(zé)任,。而目前一些銀行基于成本考慮，對(duì)貸款資金去向只做形式審查,，主要是對(duì)資信,、銀行流水,、發(fā)票等進(jìn)行審查，沒有對(duì)貸款資金是否按照貸款合同約定的用途做實(shí)質(zhì)審查,，即跟蹤查明貸款資金的真實(shí)去向,。銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起對(duì)信貸資金去向?qū)嵸|(zhì)審查的責(zé)任。

“現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定也存在不盡合理之處,。按照現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定,，就是‘一刀切’,只管結(jié)果。只要銀行存在貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情形就要追責(zé),，而不問具體過程,，比如貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，是貸款合同相對(duì)人,、關(guān)聯(lián)人的騙術(shù)太高,，銀行完全被蒙在鼓里？還是銀行與貸款合同相對(duì)人,、關(guān)聯(lián)人存在串通的情況,？顯然，第一種情況在追責(zé)時(shí)應(yīng)有所保留,；第二種情況不僅要追究銀行的責(zé)任,，還要追究主要責(zé)任人和直接責(zé)任人的法律責(zé)任?！蓖蹊b非說,。

使用須按合同用途

部門協(xié)作應(yīng)對(duì)漏洞

雖然監(jiān)管部門頻頻重拳出擊，但是涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡,。針對(duì)這種現(xiàn)象,，相關(guān)部門應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

劉少軍認(rèn)為,，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度來看,，只要有需求，只要房地產(chǎn)市場(chǎng)還有巨大的利益誘惑存在,，就很難完全阻止資金違規(guī)流入市場(chǎng),。部分消費(fèi)者可以通過各種各樣的途徑，或者與商家聯(lián)合起來達(dá)到自己的目的,。

“前些年,，房?jī)r(jià)漲得很快，不管有錢沒錢,，大家都著急買房子,，但是現(xiàn)在大家投資炒房的現(xiàn)象已經(jīng)很少了，有關(guān)部門打擊的也是炒房而不是買房,。不過對(duì)于某些人而言,，買房確實(shí)是剛需,，但無奈首付付不起或者不符合銀行的貸款條件，那么采取手段變相挪用資金到房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)就會(huì)比較強(qiáng)烈,，此時(shí)對(duì)于銀行和監(jiān)管部門而言,，監(jiān)督的成本就會(huì)比較高?！眲⑸佘娬f,。

劉少軍還認(rèn)為：“從目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)情況來看，大幅度漲價(jià)的可能性已經(jīng)不大,。所以,，關(guān)鍵問題并不在于資金流到了哪里，而在于貸款要按照合同用途使用,，這才是應(yīng)該堅(jiān)持的最重要的原則,。因?yàn)閺氖袌?chǎng)來看，哪個(gè)領(lǐng)域賺錢多,、前景好,，資金就會(huì)流到哪里。比如在過去某段時(shí)間,，有一些資金流入股市,，導(dǎo)致股市異常波動(dòng)。銀行資金流入股市是值得警惕的事情,，會(huì)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成不利影響,，這種情況和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)道理?！?/p>

在劉少軍看來,，目前能做到且能做好的，就是對(duì)銀行監(jiān)督把好關(guān),，即借款人直接把錢用到哪里去了,。對(duì)這一輪錢款的使用,，銀行完全能夠監(jiān)督到位,。至于這筆資金的第二輪用途，可能銀行就需要從風(fēng)險(xiǎn)角度來盡量規(guī)避了,。對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)而言,，也需要嚴(yán)格審查以確保購房者符合購買條件。

“銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),，除了銀行要擔(dān)負(fù)起作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,，進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸考核指標(biāo)，對(duì)信貸資金去向做好實(shí)質(zhì)審查外,，還要加強(qiáng)與住建,、工商,、稅務(wù)、公安,、法院等相關(guān)部門的信息交流,，才能較好地應(yīng)對(duì)花樣百出的違規(guī)手法，確保銀行信貸資金不違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),，讓國家的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策得到很好的落實(shí),。”王鑒非補(bǔ)充說,。