原標(biāo)題：2萬億!這家銀行是如何三十年如一日支持中小微企業(yè)的

科技發(fā)展離不開金融的支持,。作為扎根北京的城市商業(yè)銀行，北京銀行自建立之始,，便與科技金融結(jié)下不解之緣,。30年前，北京銀行的前身——北京的多家城市信用社,，已經(jīng)為一批批新興,、弱小的科技型中小民營企業(yè)提供開戶、結(jié)算,、融資等金融服務(wù),。聯(lián)想公司獲得的首筆銀行授信，就來自北京銀行,。

30年過去,，在服務(wù)科技型中小微企業(yè)的過程中，北京銀行摸索出了自身的競爭優(yōu)勢,，成為全國科技金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)桿,。截至目前，北京銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶超過10萬家,，累計提供信貸支持超過2萬億元,。北京每4家中小企業(yè)中，就有1家是北京銀行的客戶,。其中,，科技型中小企業(yè)占據(jù)很大的比例。

提供“首貸”支持 為科技企業(yè)雪中送炭

聯(lián)想,、新東方、千方科技,、曠視科技……如今的許多大公司,，都是由中小微企業(yè)成長而來的。在他們的發(fā)展過程中,，最困難的就是初創(chuàng)階段,，獲得銀行“首貸”尤為艱辛。

聯(lián)想集團(tuán)獲得北京銀行的首筆貸款只有20萬元,，這20萬元,，卻解了聯(lián)想的燃眉之急。新東方集團(tuán)也獲得了北京銀行的“首貸”,，董事長俞敏洪感嘆道,，“在所有銀行里，北京銀行是第一家給新東方上門服務(wù)的,，為公司帶來很大便利”,。

北京千方集團(tuán)有限公司是國內(nèi)智能交通和車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè),，旗下有一家上市公司，還有一家子公司運營著全球最大的商用車聯(lián)網(wǎng)平臺,，即“全國道路貨運車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺”,，入網(wǎng)車輛超過550萬臺。這樣一家大企業(yè),，2000年創(chuàng)始之初員工只有10人,，也曾為融資犯難。

2001年,，千方集團(tuán)從北京銀行獲得了200萬元雪中送炭的“首貸”支持,。如今，企業(yè)已經(jīng)從最初注冊資本100萬元的小公司發(fā)展成為當(dāng)前子公司50余家,、員工超過4000人的大型集團(tuán)企業(yè),。千方集團(tuán)目前在北京銀行獲得的表內(nèi)外授信金額增長至累計15億元。

“獲得首貸,，對企業(yè)來說很難,，對銀行來說同樣不易，需要豐富的經(jīng)驗,、詳細(xì)的調(diào)查工作,，以及對企業(yè)、行業(yè)深刻的理解,?！北本┿y行中關(guān)村分行科技金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

為了更好地全方位服務(wù)科技型中小微企業(yè),，北京銀行于2011年設(shè)立中關(guān)村分行,，2015年在分行開辟創(chuàng)客中心，為創(chuàng)業(yè)公司免費提供辦公場所等投貸孵一體化服務(wù),；2016年啟動“支持中關(guān)村‘萬家創(chuàng)客’行動計劃”,，幫助企業(yè)對接投資機(jī)構(gòu)、組織路演,、聯(lián)系創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師進(jìn)行輔導(dǎo)等,，服務(wù)進(jìn)一步升級。

“北京銀行已經(jīng)為我們提供了一年的免費辦公場地,，雖然還沒有提供授信,，但已經(jīng)幫我們解決了大問題?！北本┦性颇X抗量子計算密碼科技有限公司總經(jīng)理助理王海濤告訴記者,。公司成立于2017年10月，研發(fā)的是抵抗量子計算級別攻擊的密碼體系,，可廣泛應(yīng)用于交通,、電力,、金融等各個領(lǐng)域。

截至2018年11月末,，北京銀行小巨人創(chuàng)客中心會員規(guī)模超過1.7萬家,，合作投資機(jī)構(gòu)240余家，累計超過1.36萬家企業(yè)參加培訓(xùn),。先后被科技部,、北京市科委、中關(guān)村管委會,、北京市商委,、北京市海淀區(qū)認(rèn)定為“眾創(chuàng)空間”“中關(guān)村示范區(qū)創(chuàng)新型孵化器”“北京市服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放綜合試點示范項目”“中關(guān)村核心區(qū)新興產(chǎn)業(yè)孵化器”。

創(chuàng)新信貸機(jī)制 解中小微企業(yè)融資難題

服務(wù)小微企業(yè)是世界難題,?？萍夹推髽I(yè)發(fā)展前景不確定、回報周期長,，對金融機(jī)構(gòu)而言,，支持科技型中小微企業(yè)，是高風(fēng)險,、高投入的“技術(shù)活兒”,。

擺在銀行面前的第一個難題，就是科技型中小微企業(yè)缺乏實物抵押,，而銀行難以評判其價值,。對此，北京銀行的做法是,，將企業(yè)核心技術(shù)和發(fā)展?jié)摿ψ鳛樾刨J評審的重點,。

北京銀行中關(guān)村分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，北京銀行在對這類企業(yè)調(diào)查過程中,，不僅看收入,、利潤等傳統(tǒng)財務(wù)指標(biāo)作為貸款門檻，更關(guān)注企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán),、技術(shù)實力和發(fā)展?jié)摿Αａ槍萍计髽I(yè),，北京銀行按照創(chuàng)業(yè)期,、成長期、成熟期,、騰飛期進(jìn)行分類,，創(chuàng)新傳統(tǒng)的產(chǎn)品體系，形成包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系,。

針對初創(chuàng)期的企業(yè),，北京銀行為其發(fā)放小額信用貸款,、將軟件著作權(quán)等引入知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款質(zhì)物品種、配套政府專項扶持資金,。具體的產(chǎn)品類別包括知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的“智權(quán)貸”,、專屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”“見貸即保”等,。

針對成長期企業(yè),，北京銀行與政府、保險公司,、擔(dān)保公司,、創(chuàng)投企業(yè)等合作，提供靈活的融資方案,，推出如“信用貸”“節(jié)能貸”“創(chuàng)意貸”等特色化信貸產(chǎn)品,。

如果企業(yè)成長到一定階段，銀行則會跟進(jìn),，提供并購貸款,、私人銀行、債務(wù)融資等多元化服務(wù),。

銀行服務(wù)科技型中小微企業(yè)的第二個難題就是投入大,、產(chǎn)出小。服務(wù)大公司和小公司,，幾乎是一樣的流程和人力,，而產(chǎn)出卻不可同日而語。如果一個支行只做小微企業(yè),，必然“吃不飽”,。

為解決這一難題，2011年,，北京銀行面向科技企業(yè)實施流程化操作,，在業(yè)內(nèi)率先實踐“信貸工廠”，開啟小微貸款批量操作模式,。通過標(biāo)準(zhǔn)化流程設(shè)計,，在授權(quán)管理下，“信貸工廠”可以批量化營銷,、標(biāo)準(zhǔn)化審貸,、差異化貸后、特色化激勵,，效率大幅提升,，同時，在管理機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計,、內(nèi)部考核,、專業(yè)團(tuán)隊等方面都有配套的創(chuàng)新舉措。北京銀行位于中關(guān)村西區(qū)內(nèi)的中關(guān)村海淀園“信貸工廠”的小微科技企業(yè)貸款戶數(shù)突破500戶,，在同業(yè)中排名第一,。

支行“前線”進(jìn)行創(chuàng)新探索，需要總行的一整套體制機(jī)制作為支撐,。為了做好科技金融,，北京銀行內(nèi)部形成了“三級聯(lián)動”機(jī)制，搭建總,、分,、支垂直體系。

總行層面,，設(shè)立小企業(yè)事業(yè)部,，建立業(yè)務(wù)、審批,、貸后,、投貸聯(lián)動四中心，牽頭科技金融推動工作,；在中關(guān)村分行小企業(yè)事業(yè)部設(shè)立產(chǎn)品中心,、審批中心、創(chuàng)客中心,、投貸聯(lián)動中心,，統(tǒng)籌管理轄內(nèi)科技金融業(yè)務(wù)；在支行層面,，全國設(shè)立了16家科技特色支行,，并通過“信貸工廠”模式實現(xiàn)流水作業(yè)。

科技金融領(lǐng)航 30年助力小微成果豐碩

北京銀行的誕生與發(fā)展,，離不開對小微企業(yè)的支持,。北京銀行的前身是城市信用社，當(dāng)時,，服務(wù)對象主要是小企業(yè),。值得一提的是，北京銀行也是伴隨中關(guān)村的發(fā)展共同成長的,。

1988年5月,，北京市政府印發(fā)《北京市新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)試驗區(qū)暫行條例》，由此,，中關(guān)村成為中國第一個國家級的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。成立于1986年的北京城市信用社，當(dāng)時就開始為科技企業(yè)提供綜合服務(wù),。

1996年1月8日,，北京的多家城市信用社整合為北京城市合作銀行，后更名為北京銀行,；同年12月10日,，北京市科技金融促進(jìn)會在北京銀行召開座談會。這期間,，包括聯(lián)想在內(nèi)的一批耳熟能詳?shù)钠髽I(yè)從創(chuàng)業(yè)之初就成為北京銀行的服務(wù)對象,。

1999年6月，國務(wù)院作出批復(fù),，要求加快建設(shè)中關(guān)村科技園區(qū),。2000年9月，北京銀行率先設(shè)立中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部,；2001年4月20日,，成立中小企業(yè)服務(wù)中心，這是國內(nèi)首家完全由商業(yè)銀行獨立開辦的服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu),。

多年來,，北京銀行不斷加速科技創(chuàng)新服務(wù)步伐。2011年,，成立中關(guān)村分行,，啟動“信貸工廠”模式；2013年5月,，與車庫咖啡簽署協(xié)議,，推出“創(chuàng)業(yè)貸”、創(chuàng)業(yè)卡,；2014年12月,，啟動中關(guān)村示范區(qū)內(nèi)第一家智能銀行；2015年,，成立全國首家由銀行設(shè)立的眾創(chuàng)空間——北京銀行“中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心”,；2016年，推出“投貸通”產(chǎn)品,，為科技型小微企業(yè)提供“投資+貸款”的雙渠道融資支持,；2018年6月20日，北京銀行科技金融創(chuàng)新中心設(shè)立,，針對前沿技術(shù)企業(yè)推出了專屬服務(wù)方案,。

創(chuàng)新一直在路上。北京銀行在業(yè)內(nèi)率先嘗試投貸聯(lián)動,。2016年,，人民銀行,、銀監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導(dǎo)意見》，公布了首批投貸聯(lián)動試點,，北京銀行位列其中,。

2017年，北京銀行發(fā)起成立“北京銀行中關(guān)村投貸聯(lián)動共同體”,，匯聚金融服務(wù)機(jī)構(gòu),、投資機(jī)構(gòu)、領(lǐng)軍企業(yè),、雙創(chuàng)平臺,，共同搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融合生態(tài)圈。截至2018年9月末,，北京銀行投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)余額274筆,、43.8億元，累計為429戶科創(chuàng)企業(yè)提供信貸支持108.5億元,。

金融科技的潮流不可阻擋,。為進(jìn)一步提高服務(wù)效率，北京銀行正在推進(jìn)小微企業(yè)（對公）網(wǎng)絡(luò)融資項目建設(shè),，構(gòu)建小微業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)體系,，降低信息不對稱帶來的信用風(fēng)險，并建立預(yù)審批模型,、審批模型,，提高審批效率；同時利用大數(shù)據(jù)預(yù)警體系,，實時監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營變化情況,，采用觸發(fā)式以及抽查式的貸后檢查。（記者 李斌 王曉潔/北京報道 來源： 經(jīng)濟(jì)參考報）