不僅消費者容易被涮,，保險業(yè)面臨的風(fēng)險也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示,，2012—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元,，增長了20多倍,；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。網(wǎng)絡(luò)平臺的“保險熱潮”勢不可擋,，手機保險APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風(fēng)險也在潛滋暗長,。

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì),，給保險公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險事件,，會反向傳導(dǎo)至保險公司，對保險公司當(dāng)年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴(yán)重影響,?！坝行┍ｋU公司與合作的平臺開展信用保證保險業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜,，風(fēng)險敞口過大,。”這位負(fù)責(zé)人說,。

其次是假保單屢禁不絕,。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義,、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險”保單騙取受害人資金案件。其中,，涉案機構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東,、江蘇、河北等多個省市,，投資金額從幾千元到10多萬元不等,，該機構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機構(gòu)”進行保障，還向客戶出具了由該險企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險”保單,，但太平洋財險聲明從未與該機構(gòu)有合作,。別人造假、保險公司躺槍,，要承擔(dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽風(fēng)險,。

還有數(shù)據(jù)定價風(fēng)險。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差,?！盎ヂ?lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價,?！?/p>

信息與技術(shù)安全風(fēng)險也不可忽視，包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險,，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽風(fēng)險,，非對面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時代,，保險經(jīng)營可以突破地域限制,、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風(fēng)險,，擴散起來也很快,。”朱銘來認(rèn)為,，保險產(chǎn)品天然具有社會性,、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險,，覆蓋面廣,，每年新增保單可達十幾億份，客戶群體非常龐大,，發(fā)生群體性退保,、理賠糾紛,，造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟領(lǐng)域，還會延伸到社會領(lǐng)域,?！按送猓绻ヂ?lián)網(wǎng)保險給消費者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’,，那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài),，動搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風(fēng)險,?！敝煦憗碚f。

強化企業(yè)自身責(zé)任,，提高協(xié)同監(jiān)管力度,，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

“互聯(lián)網(wǎng),、手機APP里的保險產(chǎn)品千奇百怪,，我怎么知道誰是真的誰是假的？淘寶小店賣保險,，這事歸保監(jiān)會管還是工商局管,？如果是非法經(jīng)營，平臺要不要承擔(dān)責(zé)任,？”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為,，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力,。

2016年10月13日,，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述,、片面或夸大宣傳過往業(yè)績,、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為,，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為,，都作出了警示。

“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架,，只有合規(guī)持牌的機構(gòu)才能銷售保險,，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險’才能叫作保險，但市場上的情形還比較嚴(yán)重,?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多,，不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力,，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險市場,，需要金融、工商,、信息等管理部門協(xié)同治理,。

就保險業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

“在產(chǎn)品開發(fā)方面,，無論第三方平臺提出怎樣的‘腦洞’，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從,，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程,，嚴(yán)控保險風(fēng)險；在經(jīng)營方面,，建立有效的內(nèi)控制度,，加強對銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵,，不發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險事件及聲譽風(fēng)險事件,。”朱銘來說,。

太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，對于不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方平臺及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺,，保險機構(gòu)應(yīng)堅決停止合作,，同時提醒消費者定期在行業(yè)協(xié)會或保險公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容,，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息,。

“對于核保風(fēng)險、操作風(fēng)險,、信息安全風(fēng)險等,，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護城河’,?！逼桨步】惦U科技中心副總經(jīng)理邱輝說，比如針對產(chǎn)品的定價,，進行基于大數(shù)據(jù)的智能分析,，根據(jù)歷史、地區(qū),、市場,、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)定價，確保風(fēng)險的可控,；對于操作風(fēng)險,，保險公司應(yīng)通過各類授權(quán),、升級、加密等系統(tǒng)進行嚴(yán)密的流程,、授權(quán)管控,，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進行特定的操作,；針對外部的信息訪問,，通過應(yīng)用各類入侵檢測、防火墻,、加密等技術(shù)手段,，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進行嚴(yán)格的事前,、事中和事后訪問控制,，確保信息安全。

不久前,，順豐快遞通過掃碼識別,，讓收發(fā)件人員“見碼不見名”，防止面單上客戶信息被泄露,。業(yè)內(nèi)人士建議,，保險公司借助第三方平臺實現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個交易閉環(huán),，客戶信息輸入,、轉(zhuǎn)賬支付等，對第三方都不可見,。

監(jiān)管部門該如何未雨綢繆,？

“前提是鼓勵創(chuàng)新，以開放包容的態(tài)度,，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展預(yù)留出空間,。同時，切實保護消費者權(quán)益,，重點加強產(chǎn)品開發(fā),、信息披露、信息安全,、落地服務(wù)以及第三方平臺等方面的監(jiān)管,，增強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的透明度?！敝煦憗碚f,。

太平人壽建議，監(jiān)管機構(gòu)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享,，形成定期通報及公布機制,，如互聯(lián)網(wǎng)保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺黑名單等,，以便進一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控，有效隔離其他風(fēng)險的傳遞,。

此外,，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險公司,、行業(yè)平臺,、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介,、渠道,、理賠、呼叫數(shù)據(jù),，后端財務(wù)收付數(shù)據(jù),，等等，種類繁多且龐雜,。業(yè)內(nèi)人士建議,，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標(biāo)準(zhǔn),，并將不同系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)打通,，再根據(jù)不同需要進行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用,，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù),。