公積金使用率到底如何,？

伴隨房價上漲,，搭上“房”的話題都會觸動購房者的敏感神經(jīng)。

近日,，中國勞動學(xué)會副會長蘇海南在接受媒體采訪時就表示,，“建議取消住房公積金”。理由很直接,，住房公積金使用率偏低,，主要是被高、中收入者所獲得,，加大收入差距,，已違背政策初衷,。

《全國住房公積金2015年年度報告》顯示,，2015年住房公積金實繳職工12393.31萬人，而全年發(fā)放個人住房貸款312.50萬筆,。由此推算出,，當年支取公積金人數(shù)只占到繳存人數(shù)的2.5%左右。

“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年,、也不是都在同年提取使用,，人群比例不是一個好的衡量指標?！北本煼洞髮W(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授李實告訴中新網(wǎng)記者,，這項制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何,，還要看存貸比例,。2015年，全國住房公積金貸款額占到繳存額的70%,?！凹词惯_到七成也不高，這意味著住房公積金年繳存仍有余額,，未被全部利用,。”

公積金貸款為何拼不過商貸,？

同為居民購房的金融支持形式,，住房公積金貸款和商業(yè)貸款，購房者更愿意選擇誰,？

“多數(shù)購房者會選商貸,，而非公積金貸款”,，從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢是利率偏低,，但目前商貸利率也不算高,，最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付,。

目前,，公積金貸款超過5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低,；20年的貸款利率為4.9%,。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬元，分20年等額本息償還,，兩者的月均還款額相差了不到1000元,。

利率優(yōu)勢不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少,，成為多數(shù)購房者不使用公積金貸款購房的主因,。

根據(jù)中央國家機關(guān)住房資金管理中心公開發(fā)布的信息，國管公積金貸款購買首套房的最高額度為120萬元,，二套貸款最高額度為80萬元,。

“商貸則沒有最高限額，最多貸評估價的七成,。一般的材料就是提交工資證明,，如果貸款額度太多，就要看銀行流水,?！蓖趺驼f，商貸可貸款額度高,、批貸放款周期短,，受到很多業(yè)主喜歡。

對于公積金貸款的審批材料繁復(fù),、程序多的情況,，正在辦理中的齊小姐深有體會。齊小姐向單位申請?zhí)崛∽》抗e金,，卻被要求同步提供老公的提取信息和結(jié)婚證,，“就因為房本先寫了老公的名字”。

“現(xiàn)在想把順序改過來也無濟于事,，畢竟老公是主貸人,，他那邊的手續(xù)就會更麻煩?！饼R小姐不免擔心,，房本上名字的前后順序會不會影響其他事務(wù)辦理,，房子是婚后共同購買，但確實用了自己的購房資格,。

如果沒了公積金 要拿什么補充職工利益,？

“取消住房公積金制度”的建議，最初來自于北京師范大學(xué)中國收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報告,。

在李實看來,，住房公積金制度已不適于現(xiàn)在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善,，完全可以補充住房金融體系,，市場化運作效果也更好；另一方面,，繳納人群中,，公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過大，這種強制性補貼模式,，會加大收入分配的不平等,；此外，就是大部分繳存公積金的人群,，無法享受到這一福祉,，造成錯位。

而對于普通職工來說,，取不取消不是重點，有沒有更好的購房金融解決方案作為替代,，才是他們最關(guān)心的,。

北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是,，公積金如果轉(zhuǎn)為工資發(fā)放,，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領(lǐng)??；二是即使再購房，商貸也完全可以補充到,?！?/p>

“職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度,，在貸款和企業(yè)補貼環(huán)節(jié)都應(yīng)做出補充,。”李實具體解釋稱,，在貸款環(huán)節(jié),，商貸已經(jīng)可以作為有效替代,，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡單,；而在企業(yè)補貼環(huán)節(jié),，住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分，發(fā)放給員工,。

面對“貼息貸款能否達到公積金補貼效果”的追問,，李實說，貼息貸款應(yīng)有政府來解決,，通過放低利率,，整體降低購房者的貸款成本，以達到對剛需購房人群進行金融支持的目的,。

“取消公積金”會衍生哪些問題,？

在反對取消住房公積金的業(yè)內(nèi)人士看來，住房公積金制度確實存在缺陷,，卻還未到“取消”這一步,。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進告訴記者，“取消公積金制度不太現(xiàn)實,，不能因為住房公積金制度的缺陷,，就否定其實際作用。而且,，公積金在支持首套房的作用依然較大,。”

全國政策科學(xué)研究會理事,、高級經(jīng)濟師徐迅此前接受媒體采訪時也指出,，住房公積金涉及到民生和百姓根本利益，不能太輕率,?！捌胀ü珓?wù)員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢，如果取消,，已經(jīng)繳納的錢怎么辦,？如何補償？”

“公積金就像買大病保險,，不知道哪天就會用上,，幫你維系個現(xiàn)金流?！痹缭?012年就使用住房公積金在北京購房的小何有著自己的考量,，誰能保證現(xiàn)在不買房，日后就一定不會買，即使真沒這個需求,，退休后取出來當筆養(yǎng)老錢也是好的,。

“大改”時機未到 如何“微調(diào)”煥活力,？

既然住房公積金制度“大改”有難度，局部微調(diào)也不失為一種選擇,，多位專家學(xué)者為此開出“藥方”,。

嚴躍進指出，住房公積金制度要先做“減法”,，簡化繳納,、查詢、提取,、續(xù)交等辦理手續(xù)和流程,，逐步減少提取障礙，手續(xù)容易了,，也能在一定程度上打擊部分中介機構(gòu)違規(guī)提取的現(xiàn)象,。

對于住房公積金貸款存在無法貸足的問題。嚴躍進建議堵上公積金對二套房的貸款通道,，即優(yōu)先給予首套購房者公積金貸款的便利,，充分滿足其貸款需求。

公積金制度帶有強制儲蓄性質(zhì),，這既是優(yōu)勢,、也存在弊端。李實就認為,，“強制性”讓一些沒有購房需求的人占用資金,，讓住房公積金無法更多惠及有需要的人群?！皯?yīng)當變強制性為自主選擇，由職工自主選擇是否參與公積金繳納,，同時,，相關(guān)管理中心可通過資料審核，來判斷其是否真的有購房需求,，讓特殊需求人群加入體系”,。