費(fèi)率下調(diào),，商戶合計(jì)每年至少可少付74億元手續(xù)費(fèi)

銀行卡交易費(fèi)率最早由中國(guó)人民銀行于1993年確定,，參照歐美國(guó)際卡組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率相對(duì)較高,，為2%,。2002年,，中國(guó)銀聯(lián)成立后，中國(guó)有了自己的卡組織,，于2003年和2013年先后兩次進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià),，兩次都創(chuàng)造了全球主要市場(chǎng)銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。

9月6日啟動(dòng)的新一輪銀行卡費(fèi)率價(jià)改,，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),。從價(jià)格水平來(lái)看,，我國(guó)商戶手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于境外主要市場(chǎng)，在全球已處在低水平,。目前,，美國(guó)的平均費(fèi)率水平為2%—3%，日韓,、港澳臺(tái)地區(qū)費(fèi)率水平也只略低于美國(guó),。

由于從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本,。初步測(cè)算,，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。

由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率,，此次調(diào)整后,，不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡,、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%,。

而超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定,；非營(yíng)利性的醫(yī)療、教育,、社會(huì)福利,、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免,。

從上述比例看，營(yíng)利性機(jī)構(gòu)刷卡手續(xù)費(fèi)中餐飲業(yè)的降幅最為明顯,。過去,，餐飲刷卡的手續(xù)費(fèi)是1.25%，2013年下調(diào)了一次,，降為0.9%,，此次新規(guī)之后再次下降較多,。

上世紀(jì)90年代，到外面吃飯是很奢侈的,，而現(xiàn)在,，它成為了大眾消費(fèi)，手續(xù)費(fèi)定這么高不利于餐飲業(yè)的發(fā)展,。中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)分析,，餐飲、超市的消費(fèi)人群很多,，提高了這些商戶的費(fèi)率負(fù)擔(dān)后,，必然會(huì)影響到商品價(jià)格，成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上,。而降低它們的費(fèi)率符合拉動(dòng)消費(fèi)和增加就業(yè)的政策,。

借、貸記卡分別收費(fèi),，取消行業(yè)分類有助于消除“套碼亂象”

本次銀行手續(xù)費(fèi)的改革,，不僅體現(xiàn)在降價(jià)上，而且是從定價(jià)方式,、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革,。

一個(gè)突破性的改變是：借、貸記卡分開區(qū)別收費(fèi),，并取消行業(yè)分類,。

過去，刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是根據(jù)不同商戶確定的,。商戶分為餐飲、娛樂,、一般等幾類,，每類商戶有一個(gè)代碼，每個(gè)代碼代表不同的費(fèi)率,。民生類的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于包括百貨業(yè)在內(nèi)的一般類商戶,。因?yàn)橛袃r(jià)差，不同商戶不同的費(fèi)率,，這就給套碼提供了可乘之機(jī),，從而產(chǎn)生了諸多的亂象。現(xiàn)在,，取消這些行業(yè)分類,，有助于消除一系列過去不正常的“套碼亂象”。

現(xiàn)在,，沒有了行業(yè)差別,，只按刷卡的種類收費(fèi),。交通銀行信用卡中心人士解釋，通俗理解,，借記卡主要是工資卡,、儲(chǔ)蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡,。兩類銀行卡交易成本構(gòu)成,、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。

王衛(wèi)國(guó)分析,，這次調(diào)整后,，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡,。這種傾斜有利于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄,。儲(chǔ)蓄一定程度上起到了強(qiáng)化社會(huì)保障的作用。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來(lái)一些抑制作用,，那也是避免信用卡濫用或惡意透支,。

取消政府定價(jià)，轉(zhuǎn)向政府指導(dǎo)

刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡銀行,、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)三家分享,，但是，每家分別應(yīng)是多少比例,？過去,，這個(gè)比例是由政府來(lái)確定的，比例分別為：發(fā)卡行7,，收單機(jī)構(gòu)2,，清算機(jī)構(gòu)1。換句話說,，政府給這三類企業(yè)定了價(jià),。

此次價(jià)改后，政府定價(jià)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎笇?dǎo),，市場(chǎng)定價(jià),。一系列的新規(guī)充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

為充分發(fā)揮市場(chǎng)決定價(jià)格作用,，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化,、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后,，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展變化,，主動(dòng)降費(fèi),、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分,，預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后,，不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。

上海交通大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授陳宏民分析,，這次定價(jià)機(jī)制改革,，總體來(lái)看對(duì)各方都是有利的。對(duì)商戶而言,，總體費(fèi)率有較大幅度下降,；對(duì)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)而言,，讓價(jià)格結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)相關(guān),，是一種合理回歸，同時(shí)鼓勵(lì)合理競(jìng)爭(zhēng),。對(duì)消費(fèi)者而言,，沒有套碼等違規(guī)問題，保證信息安全,。對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言,，可以降低監(jiān)管成本，因?yàn)樵葘?duì)套碼等的監(jiān)管成本很高,，收效甚微,。