新華社記者吳雨

當(dāng)前,，微信紅包、掃碼支付,、手機轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)支付已成為百姓日常消費必不可少的一部分,。中國人民銀行去年12月28日發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日起正式實施。按照新規(guī)則要求,，實名制能否順利落地成為公眾及業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的問題,。

機構(gòu)推進實名制各施其招，消費者為何猶疑不前,？

最近幾個月,，北京市民王先生和他周圍的朋友陸續(xù)收到支付寶發(fā)來的實名信息補錄的消息通知。自3月21日開始,，支付寶已陸續(xù)向客戶發(fā)出公告和短信,，邀請客戶補全身份信息。與此同時,，QQ錢包為完成實名信息補錄工作,，甚至發(fā)出實名獎勵紅包，利用“紅包”這一社交工具,，引導(dǎo)用戶補錄,。

“我知道實名制有好處，但現(xiàn)在信息泄露問題也很嚴(yán)重,，補錄個人信息讓我不太放心,。”王先生對實名制表示了擔(dān)憂,。

像王先生這樣擔(dān)憂的不在少數(shù),。有專家認(rèn)為，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的確存在較大風(fēng)險,，易滋生欺詐,、洗錢、盜刷等風(fēng)險,。為盡量避免風(fēng)險,，網(wǎng)絡(luò)支付實名制就顯得尤為重要。中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波強調(diào),，堅守支付賬戶實名制,，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個道理,，可實現(xiàn)信息可追溯,、責(zé)任可追查，這是社會安全管理的基本要求,。

正基于此,，管理辦法加強了實名制要求,，并對個人賬戶實行分類管理，驗證渠道不足5個的賬戶不能投資理財,、交易額度只有10萬元,。

之后，不少支付機構(gòu)積極對接公安,、教育,、財稅、銀行,、鐵路等掌握大量用戶信息的部門,，極力推進實名制工作。

“在選擇實名認(rèn)證渠道方面,，權(quán)威性至關(guān)重要,。”騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍介紹,，目前騰訊財付通正努力將認(rèn)證渠道進一步擴大到十幾個,。

實名制落實形勢嚴(yán)峻，推進難點在哪里,？

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2015年底，我國實名認(rèn)證支付賬戶為13.46億,，同比上升8個百分點,，剛過支付賬戶總量的一半，實名制落實形勢嚴(yán)峻,。

據(jù)介紹,，目前市場上擁有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的支付機構(gòu)有117家，像支付寶,、財付通等機構(gòu)實名制推進速度較快,，甚至有的機構(gòu)實名制已達到95%，而更多規(guī)模較小支付機構(gòu)的推進情況卻不樂觀,。

網(wǎng)絡(luò)支付實名制是一個有利市場健康發(fā)展,、有利百姓消費和支付安全的好事，為什么推進慢,，難點在哪里,？

難點一：網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名制驗證牽涉機構(gòu)較多，機構(gòu)之間的溝通也差強人意,。“外部驗證的渠道比較豐富,，主要難在支付機構(gòu)后臺交叉驗證的支持上,?！辈毯椴ㄕf。

難點二：移動支付發(fā)展迅猛,，電信運營商對手機號碼,、SIM卡發(fā)放尚未完全實現(xiàn)嚴(yán)格的實名審核。中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍表示,，這也為實名制推進,、交易風(fēng)險識別留下隱患。

難點三：有央行人士告訴記者,，一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在技術(shù)風(fēng)控領(lǐng)域的投入嚴(yán)重不足,，系統(tǒng)存在漏洞，可能會給實名制后的消費者資產(chǎn)帶來安全隱患,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼介紹,，在推進實名認(rèn)證的過程中，提升技術(shù)水平和拓展驗證渠道等費用,，對于小型支付機構(gòu)而言是一筆不小的成本開支,。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺被暴存在安全漏洞,，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫信息被竊取,。其中，多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達到數(shù)百萬條,，最多的甚至達到上千萬條,。

難點四：許多消費者對實名制的重要意義認(rèn)知不足。中國社科院金融研究所助理所長,、支付清算研究中心主任楊濤表示,，實名制對于一些習(xí)慣于非實名的消費者需要有個適應(yīng)過程。

欠賬太多難一蹴而就,，實名制尚需多方努力

由于之前網(wǎng)絡(luò)支付實名制欠賬太多,，落實起來很難一蹴而就，因此,，還需多方努力方可讓新規(guī)“圓滿”,。

目前，市場上有牌照的117家支付機構(gòu)中,，規(guī)模列前十的占據(jù)了市場份額的80%以上,。由于支付機構(gòu)實力相差懸殊，專家認(rèn)為監(jiān)管不能“一刀切”,。

蔡洪波表示,，在嚴(yán)守風(fēng)險底線的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮賬戶分類管理的作用，引導(dǎo)機構(gòu)根據(jù)自身能力開展業(yè)務(wù),。給予支付機構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任,，對實力不足的機構(gòu)限制其業(yè)務(wù)種類和額度，讓“好孩子”不吃虧,。

管理辦法在半年的征求意見期間,，社會各界提出不少意見和建議。根據(jù)意見和建議,，網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法較之前做了一些調(diào)整,，如引入新的分類管理和正向激勵的思路和舉措，對實名制達到95%的A類機構(gòu)和實名制達到90%的B類機構(gòu)送上“大禮包”,，以及提供更為靈活的創(chuàng)新空間等,。

實名制的落實是長期工作，需要相關(guān)部門相互配合,。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，實名制等支付新規(guī)的落地，需要公安,、司法,、工商等相關(guān)部門加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù),。

其實除了實名制,，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的落地還面臨安全等方面的問題。專家認(rèn)為,，要從源頭上防范風(fēng)險,，必須加強對信息盜用及買賣、釣魚欺詐,、木馬病毒制作買賣等黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度,。

不過，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)只是一個規(guī)范性文件,，處罰層級較低,。據(jù)介紹，新規(guī)對違規(guī)罰款最多不超過3萬元,?！俺司W(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，一些情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為還可以依據(jù)中國人民銀行法進行處罰,，這種裁量權(quán)就比較大,，最高或達到上千萬元的罰款?！币幻Ц稒C構(gòu)人士告訴記者,。

業(yè)內(nèi)專家表示,，需要通過立法加大對泄露用戶信息行為的懲處力度，否則不僅遏制不住亂象,，還會導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”,。