政策風(fēng)險

　　７０年產(chǎn)權(quán)問題如何解決

　　住房７０年產(chǎn)權(quán)也被視為障礙之一。

　　“‘到期’的房子肯定養(yǎng)不了老,?！壁w凱仍舊以“西城的學(xué)區(qū)房”向記者舉例說，“建造時間在１９７０年左右,，到現(xiàn)在已經(jīng)４６年了，還有２４年‘到期’。我要活到９０歲,，怎么辦”？

　　不過,，問題并非僅此而已,。上述不愿具名的保險業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂更加“現(xiàn)實”：“就算還有幾年的使用年限，保險公司依靠剩下的使用年限幾乎無法補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本,，一方面所能承受的給付能力有限,，另一方面所面臨的政策風(fēng)險也較大?！?/p>

　　記者注意到,，根據(jù)物權(quán)法、城市房地產(chǎn)管理法,，土地使用權(quán)續(xù)期必須重新獲得政府批準(zhǔn),，可能要重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物,，都將被政府無償收回,，“這是保險業(yè)開展此項業(yè)務(wù)關(guān)注的焦點?！鄙鲜鋈耸空f道,。

　　在胡繼曄看來，基于這些風(fēng)險因素,，借鑒歐美發(fā)達(dá)國家?guī)资甑淖》糠聪虻盅嘿J款的經(jīng)驗教訓(xùn),，可以發(fā)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”只是“小眾產(chǎn)品”，在減少老年貧困化方面起到了一定的作用,，相當(dāng)于一款面向老年人的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,，“總體而言，政府部門應(yīng)當(dāng)發(fā)展住房反向抵押貸款在解決養(yǎng)老問題中的戰(zhàn)略性作用,，制定更加完善的規(guī)則,，以風(fēng)險防范為出發(fā)點,，引導(dǎo)中國剛剛興起的住房反向抵押貸款健康發(fā)展”。

　　據(jù)了解,，中國目前只有保監(jiān)會的一份部門規(guī)范性文件來規(guī)范市場,，法律效力比較低，一旦出現(xiàn)糾紛,，這個文件到底能不能為投保人提供保護(hù),，是未知數(shù)。另一方面,，政府部門也沒有出臺相應(yīng)的稅收及補(bǔ)償政策,，沒有明確的主管部門。

　　對此,，胡繼曄的建議是,，住房反向抵押貸款應(yīng)進(jìn)行頂層設(shè)計，“我國目前正式支持的僅保監(jiān)會的５３號文件,，城鄉(xiāng)建設(shè)部門,、銀行監(jiān)管部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)都未介入,。實際上,，我國的銀行業(yè)已經(jīng)有了相當(dāng)長期的住房抵押貸款經(jīng)驗，從風(fēng)險識別與防范,、房價壓力測試等許多方面都具有優(yōu)勢,，在住房反向抵押貸款方面應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更重要的作用。未來,，我國在保監(jiān)會５３號文件試行的基礎(chǔ)上,，應(yīng)當(dāng)由中央政府主管部門——保監(jiān)會、銀監(jiān)會,、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部,、財政部共同設(shè)立國家層面的住房反向抵押貸款保險基金，國家提供稅收減免和部分補(bǔ)貼,，同時要求所有提供住房反向抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)都強(qiáng)制性地繳納保險基金,，以部分抵御未來住房反向抵押貸款市場波動和長壽的風(fēng)險。特別對于可能中途退出的參保人,，應(yīng)當(dāng)通過精算,，事先在合同中進(jìn)行約定，確保合同雙方的權(quán)益”,。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險系主任袁輝則提出,，保險版“以房養(yǎng)老”是實物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的結(jié)合，既是金融產(chǎn)品也是觀念產(chǎn)品,，住房反向抵押養(yǎng)老保險涉及面廣,，既涉及法律,，又涉及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和房地產(chǎn)價格的未來走勢，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新,，因此該款新產(chǎn)品的推行和市場接受度,，需要一個過程，不能急于求成,。

　　制圖／李曉軍