第二章　客戶管理

　　第六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則,，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理,，登記并采　取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息,，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件,，建立客戶唯一識(shí)別編碼,，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持　續(xù)的身份識(shí)別措施,，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿,，不得開立匿名,、假名支付賬戶,。

　　第七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任,、權(quán)利和義務(wù),，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式,、資金結(jié)算方式　等）,，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢,、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則,，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容,。支付機(jī)構(gòu)為客戶開　立支付賬戶的,，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀　行存款,，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值,。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶,，但不以客戶本　人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令,。”支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰,、易懂,，并以顯著方式提示客戶　注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。

　　第八條　獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，可為其開立支付賬戶,；僅獲得移動(dòng)電話支付,、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),，不得　為客戶開立支付賬戶,。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸,、融資,、理財(cái)、擔(dān)保,、信托,、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,。

第三章　業(yè)務(wù)管理

　　第九條支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn),、信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保,、信托、貨幣兌換,、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù),。

　　第十條　支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的,，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份　并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán),，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；（二）銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)　協(xié)議,，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式,，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行５賠付責(zé)　任,；（三）除單筆金額不超過(guò)２００　元的小額支付業(yè)務(wù),，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納,、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù),，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)　行交易驗(yàn)證,。

　　第十一條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,，并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理：（一）對(duì)于以非面對(duì)面方式通過(guò)至　少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個(gè)人客戶,，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶,，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)　賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過(guò)１０００　元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）,；（二）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶,，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合　法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶,，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,，其所有支付賬戶的余額付款交　易年累計(jì)不超過(guò)１０　萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；（三）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶,，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五　個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客６戶,，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi),、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑凇☆惍a(chǎn)品,，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)２０　萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）,。客戶身份基本信息外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù),、商業(yè)銀行信息系統(tǒng),、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其　中,，通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的,，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

　　第十二條　支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶,。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對(duì)Ⅱ類,、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額,。

　　第十三條　支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔２０１２〕第１２　號(hào)公布）相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理,，僅限其用于消費(fèi),，不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn),。

　　第十四條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性,、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性,，不得篡改或者隱匿交易信息,。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：（一）交易　渠道、交易終端或接口類型,、交易類型,、交７易金額、交易時(shí)間,，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱,、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類　別碼；（二）收付款客戶名稱,，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號(hào),；（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；（四）有效追溯交易的標(biāo)　識(shí),；（五）單位客戶單筆超過(guò)５　萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

　　第十五條　因交易取消（撤銷）,、退貨,、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶,。

　　第十六條　對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為,，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理,，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實(shí),、完整保存操作記錄,。客戶操作行　為包括但不限于登錄和注銷登錄,、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證,、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能,、調(diào)整交易限額,、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼,、數(shù)字　證書,、電子簽名等。