銀行業(yè)存款總額15年來首次下降，有人分析,，中國銀行業(yè)或許真的迎來了歷史性大轉(zhuǎn)折時期,。然而，《國際金融報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，真相并非如此,，此次存款下降或許只是各銀行為順應(yīng)“上級指示”而做出的“良好表現(xiàn)”而已。

　　有報道稱,，銀行盡量要求客戶把存款改成理財產(chǎn)品,。某股份制銀行人士透露，上月末該行總行向分行曾下發(fā)嚴厲通知,，要求嚴控季末存款增長,，否則追究分行行長的責(zé)任，“當(dāng)時各分行行長壓力肯定很大,，不但不敢主動去拉存款,，而且盡量要求客戶不要在季末存入大額存款，如果非要存入,，則建議他們通過買理財產(chǎn)品的方式來變通,。”

　　需要特別注意的是，盡管存款總額下降,，但銀行的總資產(chǎn)并沒有發(fā)生太大的變化,，換句話說，銀行并沒失去什么,，存款只是被變成了另外的形式,。這是理解此次“存款15年首降”的關(guān)鍵。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出,，今年的三季報是禁止“沖時點”新規(guī)出臺后首次亮相的成績單,，用9月末沒有沖時點的正常數(shù)據(jù)與6月末沖時點后的瘋狂數(shù)據(jù)對比，才得出大幅下滑的結(jié)果,。因此這一現(xiàn)象不具有代表性,，還需要更長時間的觀察。

　　一份賬本

　　減萬億存款 存貸比亮紅燈

　　銀行業(yè)存款總額15年來首次下降,，到底是個什么情形,？

　　據(jù)上市銀行三季報顯示，16家上市銀行三季度存款比二季度下降1.5萬億,，降幅1.97%,。較2013年末的70.42萬億元,，增幅僅為7.38%。其中,，有13家銀行存款減少,，而去年同一時間段，僅兩家銀行遭遇負增長,，存款總額下降在近年來還是首次出現(xiàn),。

　　而央行最新數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)三季度的存款為112.7萬億元,，減少了9500億元,，銀行業(yè)存款在第三季度出現(xiàn)至少自1999年以來的首個季度下降。

　　存款流失直接導(dǎo)致銀行業(yè)的存貸比,，逼近監(jiān)管紅線,。截至三季度末，16家上市銀行中有15家,，本外幣合計口徑存貸比高于今年中期,。共有10家上市銀行的存貸比超過了70%，其中的6家銀行更是超過了73%,，逼近了監(jiān)管紅線,。

　　從存款結(jié)構(gòu)上看，流失率最高的是“個人活期存款”,，交通銀行三季度個人活期存款流失471億元,，與半年報相比下降了8.38%；而南京銀行個人活期存款流失比例最大,，其三季度流失了47.65億元,，環(huán)比下降了25%。三季度光大銀行和浦發(fā)銀行個人活期存量流失率也達到19.12%和12.36%,。

　　中國證券網(wǎng)報道,，上市股份制銀行三季度末存款數(shù)據(jù)顯示，８家上市股份制銀行在三季度末存款余額都無一例外地出現(xiàn)了下降,，并且其中幾家銀行下降規(guī)模在千億以上,。

　　中信銀行是這8家銀行中季末存款規(guī)模環(huán)比下降最大的銀行。半年報顯示,，該行客戶存款總額為30532.13億元,，較年初增加了15.14%，而到三季度末,，該行客戶存款規(guī)模為28757.25億元,，較年初只上升了8.45%，三季度末時點存款規(guī)模下降了1774.88億元，存貸比環(huán)比提高4.2%至73.6%,。

　　其次是招商銀行，半年報顯示,，截至報告期末,，該行客戶存款總額為34207.48億元，而到了三季度末,，該行吸收存款規(guī)模為32655.2億元,，季末時點存款規(guī)模下降了1552.28億元。這使得其存貸比上升3.9%,，至73.0%,。

　　季末下降規(guī)模較大的還有浦發(fā)銀行，該行半年報顯示,，截至報告期末,，該行本外幣存款余額為2.76萬億元，較年初增長13.93%,，而三季報則顯示,，該行三季度末本外幣存款總額2.69萬億元，較上年末增長11.11%,。從季末時點規(guī)模來看,，存款規(guī)模下降了約700億元。

　　光大銀行也不例外,，半年報顯示,，該行截至6月末的存款余額為17962.82億元，而到三季度末,，該項數(shù)據(jù)為17282.79億元,，三季度末時點存款余額下降了680億元。

　　興業(yè)銀行的則半年報顯示,，該行存款總額為22465.22億元,，到三季度末，該行存款規(guī)模為22052.28億元,，季末時點存款規(guī)模下降了412.94億元,，環(huán)比下降了1.8%。興業(yè)銀行在壓縮9月末的存款規(guī)模之前,，還主動控制了資產(chǎn)規(guī)模增速,，通過降低同業(yè)資產(chǎn)攤薄，保持凈息差超預(yù)期增長,。數(shù)據(jù)顯示,，該行第三季度同業(yè)資產(chǎn)減少953億元，環(huán)降8.0%。

　　華夏銀行三季度末存款規(guī)模環(huán)比下降了238億元,，民生銀行三季度末存款規(guī)模環(huán)比下降了228.87億元,。

　　一紙通知

　　禁“沖時點” 央行施重典

　　這次銀行業(yè)存款總額15年首降，真實的原因是什么,？

　　“其實,，存款下降從去年就開始了。”瑞穗證券首席經(jīng)濟學(xué)家沈建光告訴《國際金融報》記者,，“存款減少的根本原因,，仍然是影子銀行（表現(xiàn)為理財產(chǎn)品等）未能得到良好監(jiān)管，理財產(chǎn)品收益高達5%,，再加上通脹率,，如此高的收益吸走了許多資金。另外,，剛性兌付也沒被打破,，大家都認為理財產(chǎn)品很安全，國企等由政府做后盾的資金擁有者,，愿意為影子銀行托底,。”

　　那為什么是第三季度才出現(xiàn)“首降”呢？某民營銀行管理者透露,，這次數(shù)據(jù)顯示存款首降,，主要是因為9月出臺的存款偏離度管理辦法，對超過3%以上的偏離度懲罰過于嚴厲,，導(dǎo)致銀行在季末沖存款時點的沖動大大降低,。

　　他所指的“季末沖存款時點”，是中國銀行業(yè)主要由國有銀行主導(dǎo)導(dǎo)致的“中國特色”,。一到季末,、年中和年末，各銀行為應(yīng)對考核和做出漂亮的報表，使出各種手段拉存款，讓存款數(shù)瞬間飆升,，次月又如潮水般退去。這種“沖時點”的怪象從2008年以來已成為中國銀行業(yè)的一道“特殊風(fēng)景線”,，在全世界都極其罕見，《北京青年報》評論說,。

　　2014年開始,，這種情況進一步加劇，基本呈現(xiàn)上月漲,、下月跌的“人造波浪”：1月末存款比上年末減少0.94萬億元,；3月末存款比上月末增加3.66萬億元,，4月末即環(huán)比減少0.65萬億元；6月末存款比上月增加3.79萬億元,，7月末環(huán)比再次減少1.98萬億元,。

　　《國際金融報》記者采訪多家銀行的內(nèi)部人士，幾乎無一例外都告訴記者,，此次所謂“銀行業(yè)存款總額15年首降”,，不過是因為9月出臺的存款偏離度管理辦法，央行要求的超過3%以上的偏離度,，各大銀行為了完成該指標(biāo)，暫時做出的調(diào)整而已,。“過了這波,，未來存款數(shù)據(jù)還會回來的。”某存款損失最嚴重的銀行,，很坦然地告訴記者,。

　　他們所指的“對超過3%以上的偏離度懲罰”，是指9月12日,，銀監(jiān)會,、財政部和央行發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，文件就是針對沖時點問題的,，“指導(dǎo)商業(yè)銀行改進績效考評制度,，設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，約束存款‘沖時點’行為,，有效防范和控制風(fēng)險”,，設(shè)置月末存款偏離率指標(biāo)，并根據(jù)歷史數(shù)據(jù)及測算情況,，要求商業(yè)銀行存款偏離度不得超過3%,。該文件規(guī)定，月末存款偏離度=（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%,。

　　存款偏離度是什么,？一般認為，為了約束銀行業(yè)金融機構(gòu)拉存款“沖時點”行為,，監(jiān)管機構(gòu)擬推出存款偏離度監(jiān)管指標(biāo),，以此來引導(dǎo)商業(yè)銀行加強流動性和資產(chǎn)負債管理，做好各時點的流動性安排,，合理安排資產(chǎn)負債總量和期限結(jié)構(gòu),，提高流動性風(fēng)險管理水平。銀監(jiān)會一直在圍繞存款“沖時點”的問題進行監(jiān)測,，也將存款從月末統(tǒng)計上升為存款的日均統(tǒng)計,。