原標(biāo)題：讓信用不再“碎片化”（金海觀潮）

　　我們的生活越來越離不開信用了。最近幾件身邊事折射出信用的大“能量”,。

　　央行和銀監(jiān)會為支持居民合理的住房貸款需求,，給房貸松綁,，允許還清首套房貸的,，再貸款時算首套,，享受優(yōu)惠政策,。消息一出,，購房剛性需求開始釋放,，到銀行貸款的人隨之增多,。然而身邊不少人卻因為個人信用記錄不佳而難享優(yōu)惠，有的是畢業(yè)后沒有及時償還助學(xué)貸款,，有的是信用卡還款有過數(shù)次逾期……最終的房貸利率比基準(zhǔn)利率上升了近兩成,，“信用”成本不可謂不高。

　　信用的價值不小,，也讓人們更加珍惜自己的信用“身份”,。最近騰訊推出的打車新工具“滴滴專車”火爆一時，朋友經(jīng)常通過這個打車工具租用他人的私家車,，其中一次匆忙付款后忘記給私家車主做出信用評價,。隨后的兩天內(nèi),，這位車主執(zhí)著地打來數(shù)個電話，詢問對他服務(wù)有何不滿,，為什么沒給評價,，朋友只得趕緊補上好評。在這里,，客戶的評價決定車主未來是否還能有更多的生意,。

　　雖然只是點滴小事，但已經(jīng)能讓我們充分領(lǐng)略到信用的力量,。尤其是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展,，在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的背后，信用成為個人暢行網(wǎng)絡(luò)的重要身份證明,，也是甄別風(fēng)險的主要依據(jù),。信用固然重要，但在現(xiàn)實中,，要看清一個企業(yè)或個人的真實信用“面貌”,，卻不那么容易。這給人們的生活帶來不便,，也無形中提高了整個社會的交易成本,。

　　各種信用數(shù)據(jù)可謂豐富多樣，為什么依然有“看不清”的感覺,？其中一個重要原因是,，各種信用數(shù)據(jù)星星點點散落在社會的各個角落，“碎片化”的信息難以有效發(fā)揮威力,。目前,，只有央行建立了相對完整的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，收錄的數(shù)據(jù)主要是那些在銀行辦理過業(yè)務(wù)的企業(yè)和個人的借貸信用狀況,，但企業(yè)誠信不單單只是借錢還錢的事,，也包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個方面，比如是否按時足額繳稅,、是否經(jīng)常拖欠員工工資,，是否按時交水電費等等，只有將這些信息都有效整合起來,，才能還原一家企業(yè)的真實信用情況,。

　　對個人而言同樣如此。從銀行借貸只是生活中的一個方面,，而個人誠信卻體現(xiàn)在生活的點滴之中,。特別是在網(wǎng)絡(luò)生活日益發(fā)達(dá)的今天，個人信用數(shù)據(jù)更加多元化。比如,，有人在電商平臺上可能是一個信用度不高的賣家,，而在另一個P2P網(wǎng)站上，他希望融資做生意,。如果兩個網(wǎng)站的信息數(shù)據(jù)相通,，出借人一看借款人的整體信用水平，多半不會把錢借給他,。而現(xiàn)實卻是,，信用信息數(shù)據(jù)支離散落，無法形成個人完整的信用“面貌”,。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信用的重要性無需贅言,，只有將這些互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi),、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和銀行之間、線上線下的數(shù)據(jù)有效整合起來,，才能真正降低社會整體的守信成本,，化解各個領(lǐng)域的道德風(fēng)險。

　　當(dāng)然,，互聯(lián)網(wǎng)信息時代,，信用信息數(shù)據(jù)就是每家機構(gòu)或平臺的核心競爭力，沒有人愿意無償提供,。這成為各類信用數(shù)據(jù)融合的主要障礙,。因此，在此過程中,，相關(guān)政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用,，在原有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫之上，整合其他多個領(lǐng)域的數(shù)據(jù),，建成大型基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,，向社會開放。同時更要讓市場發(fā)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的真實價值,，鼓勵社會征信機構(gòu)加快發(fā)展,，提供多樣化的征信服務(wù)，將各種信用信息織成一個嚴(yán)密的,、包羅社會生活方方面面的信用網(wǎng),。