5月25日,，中國(guó)人民銀行聯(lián)合多部委出臺(tái)了《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。

所謂新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,，包括家庭農(nóng)場(chǎng),、農(nóng)民合作社,、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等。

《意見》中的兩句原話值得我們思考：一句是“鼓勵(lì)各地探索建立以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息數(shù)據(jù)庫(kù)和融資綜合服務(wù)平臺(tái),，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)”,，重在摸清家底兒；另一句是“探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn),、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系”,，重在托住家底兒。

助力“三農(nóng)”,，金融做到了腳沾泥土,。而用被采訪者反復(fù)提及的一句話來說，用不上,、用不好大數(shù)據(jù)和信息共享,，“三農(nóng)”金融、保險(xiǎn)會(huì)缺根天線……

金融活水與數(shù)據(jù)“大盤子”

新型經(jīng)營(yíng)主體成立時(shí)間短,，傳統(tǒng)信用貸款難獲得,；傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品抵質(zhì)押物范圍窄，擔(dān)保公司無法提供擔(dān)保,，貸款難,；金融助農(nóng)專屬產(chǎn)品少，審查流程多,，手續(xù)繁瑣,，放款周期長(zhǎng)……

這是金融助農(nóng)的難點(diǎn)，但如果找到破解之道,，難點(diǎn)也會(huì)變成業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),。我們發(fā)現(xiàn)，金融助力“三農(nóng)”的經(jīng)典案例,，往往與農(nóng)業(yè)數(shù)字化不謀而合,。

重慶市酉陽(yáng)土家族苗族自治縣發(fā)展茶油產(chǎn)業(yè)歷史不算短，但細(xì)看下來,，產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在不等于產(chǎn)業(yè)發(fā)展得好,，由于市場(chǎng)供需兩端信息不對(duì)稱，上下游之間又沒有形成良好的分工協(xié)作機(jī)制,，導(dǎo)致茶油銷售不暢和價(jià)格波動(dòng)大的問題同時(shí)存在,。

如何制伏農(nóng)民增收的“攔路虎”？

在實(shí)地調(diào)研走訪,、分析研判的基礎(chǔ)上,，農(nóng)發(fā)行重慶市酉陽(yáng)縣支行創(chuàng)新推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體”新模式構(gòu)想，即采取“公司+合作社+農(nóng)戶”的組織模式，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體,。

聯(lián)合體暗合了大數(shù)據(jù)集成的邏輯,，作為銀行，即便要為差異化個(gè)體提供精準(zhǔn)服務(wù),，它也需要一個(gè)能統(tǒng)起來的“大盤子”作依托,。

“依托農(nóng)民專業(yè)合作社，我們采取了‘整體測(cè)算,、統(tǒng)一授信,、集中管控、分別用信’的方式,，得到了酉陽(yáng)縣黨政和茶油產(chǎn)業(yè)各方的認(rèn)同和支持,。”談及此,，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣對(duì)我們表示,。而通過建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，酉陽(yáng)縣的油茶商品銷售量形成了一定規(guī)模,，降低了農(nóng)民專業(yè)合作社獨(dú)自從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，初步達(dá)到了基地規(guī)模化,、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,、銷售市場(chǎng)化、效益最大化,。

另?yè)?jù)了解，截至4月底,，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行已累計(jì)發(fā)放“強(qiáng)村貸”5.67億元,，支持村黨組織領(lǐng)辦合作社720個(gè)，讓入社群眾有了實(shí)打?qū)嵉墨@得感,。

農(nóng)村富不富,，關(guān)鍵看支部?！皬?qiáng)村貸”要做的,，是把基層黨組織的工作能力和在群眾中的聲譽(yù)，轉(zhuǎn)化為可評(píng)定的信用等級(jí)和申請(qǐng)貸款的依據(jù),。說白了,，還得有個(gè)“大盤子”。

在濟(jì)南市商河縣西趙村,，黨支部領(lǐng)辦合作社——商河縣益農(nóng)果蔬種植專業(yè)合作社將49萬元“強(qiáng)村貸”用于擴(kuò)大生產(chǎn),、購(gòu)買農(nóng)資，所得效益按股分紅，實(shí)現(xiàn)了村民集體雙增收,，帶動(dòng)村民就業(yè)97戶,、321人，村集體經(jīng)濟(jì)得以壯大了,，村容村貌得以改善,。

淄博沂源縣西里鎮(zhèn)是“沂源紅”蘋果的發(fā)源地，鎮(zhèn)上希望通過村黨支部領(lǐng)辦合作社的方式,，來帶動(dòng)林果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),。今年3月，農(nóng)行山東分行沂源縣支行組成專班團(tuán)隊(duì),，進(jìn)村入戶了解果農(nóng)需求,，采集“強(qiáng)村貸”資料，僅用3天時(shí)間,，就為西里鎮(zhèn)萬畝果業(yè)振興整體授信了2500萬元,，目前已發(fā)放11筆840萬元，財(cái)政貼息后貸款利率最低為1.525%,，對(duì)廣大果農(nóng)來說,，這是送上門來的“便宜”貸款。

大數(shù)據(jù)依托之下,，金融服務(wù)下沉干勁十足,。在北京郊區(qū)支行先后設(shè)立10家“三農(nóng)金融服務(wù)站”后，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行今年工作的一個(gè)中心就是針對(duì)特定客戶的快速貸款業(yè)務(wù),。而所謂的特定客戶,，主要就是農(nóng)戶、民俗戶,、小微企業(yè)主和合作社,。

快貸業(yè)務(wù)需要信用支撐。

“近年來,，我們配合總行構(gòu)建起了高質(zhì)量農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái),，以信用村建設(shè)為抓手，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,，助力支持市縣建設(shè)域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),，不斷完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。目前,，我們已組建了‘惠農(nóng)專班’,，將惠農(nóng)合作項(xiàng)目與信用村建設(shè)、村集體拓客相結(jié)合,，利用郵政集團(tuán)遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì),，通過銀政合作推出農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)主體名單,，共同開展信用村建設(shè)。截至5月,，我們已經(jīng)建立了10個(gè)信用村,，貸款信用戶2.3萬戶?！痹谥袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行三農(nóng)金融事業(yè)部總經(jīng)理褚慶銳看來,，金融業(yè)更快的前提一定是更穩(wěn)。

所謂“大盤子”,，其實(shí)就是大數(shù)據(jù),。大數(shù)據(jù)讓金融機(jī)構(gòu)省心，更讓“三農(nóng)”安心,。

撒“胡椒面”不如有“主心骨”

“三農(nóng)”發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化,、網(wǎng)絡(luò)化、智能化,。這不僅涉及金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，還涉及政府部門和農(nóng)戶，可以說,，各個(gè)環(huán)節(jié)都要形成工作合力,。

《民法典》第二編“物權(quán)”第十一章第339條規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人可以自主決定依法采取出租,、入股或者其他方式向他人流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán),。

而結(jié)合《意見》提到的“積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，支持農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施等依法合規(guī)抵押質(zhì)押融資”,，可以說,，在農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融業(yè)已經(jīng)撕開了一個(gè)口子,。

用全國(guó)政協(xié)委員,、西北農(nóng)林科技大學(xué)西部發(fā)展研究院執(zhí)行院長(zhǎng)霍學(xué)喜的話說，傳統(tǒng)普惠金融與現(xiàn)階段人民銀行聯(lián)合多部委推動(dòng)的金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展之間,，有著“三個(gè)化”的差距——精準(zhǔn)化、扁平化與短鏈化（即高度敏捷）,，說白了,，就是在金融機(jī)構(gòu)有“主心骨”的情況下，實(shí)現(xiàn)供需合作短平快,。

“實(shí)現(xiàn)這‘三化’,，大數(shù)據(jù)算法要發(fā)揮作用?！痹诨魧W(xué)喜看來,，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)優(yōu)先發(fā)展數(shù)字化，這里包括多個(gè)維度，比如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)準(zhǔn)化與數(shù)字化,，再比如農(nóng)村生態(tài)與環(huán)境監(jiān)測(cè)的及時(shí)性,，而這些都將為金融服務(wù)賦能農(nóng)業(yè)提供降本增效的抓手。

而保險(xiǎn)助力“三農(nóng)”,，同樣要更精準(zhǔn)一些,。

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以中央財(cái)政為主，各地方政府提供補(bǔ)貼,。從覆蓋程度看,，還存在缺口：一些地方主要推廣農(nóng)作物保險(xiǎn)，一些地方被保險(xiǎn)對(duì)象是蔬菜水果,，還有一些地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要為生豬生產(chǎn)銷售保駕護(hù)航,。這就要求，一方面財(cái)政補(bǔ)貼要覆蓋到位,，另一方面農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖品種的價(jià)格保險(xiǎn)也要跟上,。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和實(shí)地走訪，充分了解農(nóng)戶所要面對(duì)的不同經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，為其提供精準(zhǔn)服務(wù),。”談及大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn),，全國(guó)政協(xié)委員,、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮這樣說。

“我們可以利用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算來識(shí)別‘三農(nóng)’保險(xiǎn)出險(xiǎn)的規(guī)律與概率,，由此鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品，政府也可以通過這些規(guī)律和概率,，清晰地看到哪些保險(xiǎn)需要補(bǔ)貼,，而不再是‘撒胡椒面’式的補(bǔ)貼?！被魧W(xué)喜所描繪的,，是金融像懂自己一樣懂農(nóng)業(yè)、高度精準(zhǔn)化的服務(wù)場(chǎng)景,。

數(shù)據(jù)哪里來,？且看“云通道”！

在農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力呈現(xiàn)出老齡化,、兼業(yè)化的大趨勢(shì)下,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解,，這也是農(nóng)戶等經(jīng)營(yíng)主體在不流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的條件下,，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的耕,、種、防,、收等全部或部分作業(yè)環(huán)節(jié)委托給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)組織完成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式,。

經(jīng)過近幾年的實(shí)踐，山東的“土地托管”,、湖北的“代耕代種”,、江蘇的“聯(lián)耕聯(lián)種”等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)在各地普遍興起并呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2019年底,，全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)面積超過15億畝次,，托管服務(wù)組織達(dá)44萬個(gè)，服務(wù)帶動(dòng)小農(nóng)戶超6000萬戶,，占全國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的30%,。

如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，解讀農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管與智慧農(nóng)業(yè)直接的關(guān)系,？談及此,，全國(guó)政協(xié)委員、甘肅省農(nóng)科院院長(zhǎng)馬忠明有個(gè)明確的感受,，那就是這兩者的融合,，能夠快速補(bǔ)齊涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)據(jù)采集、分析與利用的短板,。而現(xiàn)階段托管服務(wù)的信息化水平,，也有賴互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)手段幫忙,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管的“云通道”,，也需要通過網(wǎng)簽服務(wù)合同、網(wǎng)絡(luò)直播,、線上培訓(xùn)等方式來打通,。