原標題：“下載幾個APP,，我就成了百萬負翁”

點外賣時，想領(lǐng)一張外賣券,，發(fā)現(xiàn)完成借款才可領(lǐng)?。淮蜍嚂r,，想領(lǐng)張優(yōu)惠券,，結(jié)果需要授信貸款；想在文檔里碼點字,，不小心點進了借錢頁面……

現(xiàn)在幾乎打開手機上任意一個App,，基本都能看到借款入口，當APP都想借錢給你,，“原來宇宙的盡頭是鐵嶺,，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸?！?/p>

↑截圖自餓了么頁面

“手機里的App,，99%都可以借錢”

當這句話從越來越多的網(wǎng)友口中說出時，我們會發(fā)現(xiàn),，不知道從什么時候起,，使用手機時總是被金融產(chǎn)品充斥了屏幕。

“將來,，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司,?！崩总娫?017小米年會曾如此預言。現(xiàn)在看,，一語成讖,。中新網(wǎng)記者體驗眾多App發(fā)現(xiàn)，絕大部分App如今都提供了借款入口,。

除了支付寶“借唄”,、微信“微粒貸”、京東“京東白條”,、度小滿“有錢花”等較為熟悉的借貸產(chǎn)品,，電商App中，蘇寧有“任性貸”,，國美有“國美易卡”,，唯品會有“唯品花”。

生活類App中,，美團有“美團借錢”,；餓了么有“餓用金”,；出行類App中，滴滴上線了金融服務,，攜程,、去哪兒有“借去花”、“拿去花”,，驢媽媽有“小驢白條”,；內(nèi)容類App中，今日頭條有“放心借”,，騰訊視頻有“小鵝花錢”,，芒果TV有“芒哩·好貸”。

就連八竿子打不著的工具類App也來湊熱鬧,。如,，美圖秀秀出現(xiàn)“借錢”按鈕，貝殼找房上線金融服務,，WPS有“金山金融”,，百度地圖、百度網(wǎng)盤是“有錢花”,。

↑截圖自美圖秀秀頁面

最秀的是各家手機廠商,。在手機出廠的時候，就裝上了自家的錢包App,，小米有隨星借產(chǎn)品,，OPPO是分子貸，華為錢包和度小滿“有錢花”,、蘇寧“任性貸”以及南京銀行,、平安銀行等合作提供借貸服務。

“排名前100的流量巨頭,，70%都開始了金融變現(xiàn),。”某咨詢機構(gòu)的金融板塊負責人去年的統(tǒng)計結(jié)果顯示,。

不過在變現(xiàn)方式上,，不是所有App都能推出自營借貸產(chǎn)品。沒有金融牌照或不想組建金融團隊的,，會選擇與持牌機構(gòu)合作,，或者在結(jié)算頁面等為其他借貸產(chǎn)品導流。

↑截圖自華為手機錢包借錢頁面

如,，眾邦銀行去年曾表示,，3年間，連接了京東,、攜程,、滴滴,、58同城等近100家互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，與超過1000家金融機構(gòu)開展了資金合作,。

各種App為何熱衷放貸,？

金融變現(xiàn)熱潮下，甭管你是哪個領(lǐng)域的平臺,，只有擁有一定量級的用戶,，都誓要在這個領(lǐng)域分一杯羹，拼命向用戶呼喊：你沒錢,，你得借錢,，跟我借！

甚至有的企業(yè)為了搶灘金融業(yè)務,，擺出了“你可以不借,，但我不能沒有”的架勢。

架不住潮流的裹挾,。周鴻祎曾信誓旦旦：“踏踏實實做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品,，不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”，但他后來也推出了360金融,。

但App熱衷放貸,，對于消費者來說，或許是一份超額的體驗負擔,?！笆裁碅pp最后都要變成借貸軟件嗎？我就想簡簡單單的叫個外賣,、打個車,，別逼我辦信用卡，引誘我借錢,。”

“當前我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育,、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡,，消費金融市場巨大。因此,，商業(yè)銀行,、消費金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費金融,，并加大投入發(fā)展,。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼向中新網(wǎng)記者解釋各類App沉迷消費信貸業(yè)務的原因,。

奧緯咨詢數(shù)據(jù)顯示,，中國消費信貸市場規(guī)模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元,，其間年均復合增長率為11.4%。聚焦到在線消費信貸市場規(guī)模上,，2019年達到6萬億元,，預計到2025年將大幅增長至19萬億元，年均復合增長率達到20.4%,。

↑資料圖,。侯宇 攝

而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮接近尾聲，頭部App基本完成用戶積累,，到了流量變現(xiàn)的階段,。

“P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部停業(yè)退出，也讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了前者留下的市場空間,?！庇谢ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)人士表示，手握龐大流量而不做互聯(lián)網(wǎng)金融,，就如捧著“聚寶盆要飯”,。畢竟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期市場推廣和用戶增量階段需要大量投入，甚至是賠本賺吆喝,。

大眾熟知的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)都曾經(jīng)歷過虧損,。淘寶花了6年才迎來盈利，美團花了9年,，京東則花了12年,。滴滴創(chuàng)始人及董事長程維2018年還表示，“2012年成立以來從未盈利,，6年累計虧損390億元,。”

APP搶著放貸,，警惕居民杠桿率上升風險

據(jù)董希淼介紹,，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助支付渠道優(yōu)勢,，基于小貸公司開展消費信貸業(yè)務,，一方面以聯(lián)合貸款模式獲得客戶和資產(chǎn)，一方面以資產(chǎn)證券化(ABS)形式拆入外部資金,，“小馬拉大車”,，杠桿倍數(shù)急劇放大，業(yè)務合規(guī)性存疑,，系統(tǒng)性風險集聚,。

“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險?！毖胄邪l(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出,，2011年以來,，我國居民部門杠桿率持續(xù)走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超過31個百分點,，居民債務繼續(xù)擴張的空間已非常有限,。

↑資料圖：中國人民銀行。張興龍 攝

央行報告還指出,，在我國消費貸款快速擴張過程中,，部分金融機構(gòu)忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質(zhì)下沉明顯,，多頭共債和過度授信問題突出,。2020年以來，部分銀行信用卡,、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭,。

“一些機構(gòu)發(fā)放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用,，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以及股市,、債市、金市等金融市場,，對貸款用途和流向的監(jiān)控也成為‘老大難’問題,。”董希淼說,。

不過,，網(wǎng)絡(luò)借貸的“緊箍咒”不斷收緊。2020年7月以來,，數(shù)個互聯(lián)網(wǎng)貸款管理,、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理相關(guān)法規(guī)或出臺，或已公開征求意見,。行業(yè)也出現(xiàn)一些變化,。如，“花唄”調(diào)整了年輕用戶額度,，微粒貸也下調(diào)了消費信貸授信額度,。

在董希淼看來，針對消費金融,，采取一系列措施加強行為監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營秩序,，有助于防控各類金融風險,，保護消費者合法權(quán)益，亦有助于更好地推動其健康可持續(xù)發(fā)展,。

對于各種APP的“放貸”現(xiàn)象,，你怎么看,？（記者 謝藝觀）