新華網(wǎng)北京4月28日電（閆雨昕）“工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭,，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點,。”從今年的政府工作報告到4月17日舉行的國務院常務會議,，中央引導金融扶持小微企業(yè)的力度和決心空前。4月期間,，記者走訪了被稱作全國經(jīng)濟晴雨表的浙江省,，聆聽當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和金融機構的真實聲音。

入局者：大型銀行角逐小微貸款

今年3月,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)效的通知》，明確要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”效應,，力爭總體實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上,。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，《通知》既通過制定“降低利潤指標考核權重”“放寬不良率容忍度”等細化措施,，給銀行機構吃了顆定心丸,，又通過設定“有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”“貸款增速不低于各項貸款增速”等具體目標，督促銀行充分重視普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務,，雙管齊下,，為最終政策的落實打下堅實基礎。

去年以來,，浙江省轄內(nèi)大型銀行利用低成本優(yōu)勢,，用好內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等優(yōu)惠政策，主動降低小微企業(yè)貸款利率,，數(shù)據(jù)顯示,，去年四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率4.98%，較一季度下降0.9個百分點,。

農(nóng)業(yè)銀行臺州分行副行長牟建華告訴新華網(wǎng)記者,，在臺州這塊民營經(jīng)濟的土壤上，做小微是金融機構的自主選擇,，這也包括國有大行,，我們通常說的“現(xiàn)在不做小微，以后將沒飯吃”,。所以各家銀行都通過線上與線下相結合的方式,，加大小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

“現(xiàn)在小微企業(yè)享受到的利率比一般中大型企業(yè)都便宜,?！惫ど蹄y行臺州分行黨委書記張仕乾坦言，各大行在加大力度落實對小微企業(yè)貸款余額增速和融資成本的要求,。

不過,，上述兩位大行行長均表示,，對于基數(shù)本來就較高的臺州，完成小微企業(yè)貸款余額30%的增速確實壓力更大,。

農(nóng)業(yè)銀行義烏分行行長陳湘文在接受新華網(wǎng)記者采訪時表示,，“做小微，是在承擔一種責任?，F(xiàn)在小微利率高企,，只有大行進來了，才會使大家的利率降下來,，起到‘四兩撥千斤’的作用,，大行進入只是起了引領的作用，利率下來了,、服務上去了,。”

浙江銀保監(jiān)局黨委書記,、局長包祖明曾在3月舉行的銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示,，在大行利率下調(diào)的過程中，利率傳導機制發(fā)揮了“鯰魚效應”,，會對中小銀行造成一定沖擊,，原來中小銀行服務的客戶出現(xiàn)了“搬家”的現(xiàn)象很正常，這是市場化現(xiàn)象,。

守局者：中小銀行“錯位”相爭

解決融資難,、融資貴問題，除了重視大行引領小微貸款資金利率下行“頭雁”功能外,，更應該關注中小銀行起到的作用,。在政策的密集號召之下，國有大銀行“入局”,，也讓市場對中小銀行如何應對大行擠出效應的討論不絕于耳,。

在走訪浙江中小金融機構的過程中，不少城商行,、農(nóng)商行的負責人坦言,，國有大行壓低小微企業(yè)貸款利率，某種程度上的確沖擊了部分中小銀行的發(fā)展空間,。不過他們將借助其業(yè)務更加下沉的優(yōu)勢,，靠錯位發(fā)展小微業(yè)務來緩沖大行利率“降價”的影響，一場“保衛(wèi)戰(zhàn)”悄然打響,。

臺州銀行市場總監(jiān)王偉文說：“當前大行利率下行,，城商行則可以提供差異化的金融服務，例如大行要抵押,，我們則更多采取信用貸款的方式來獲得議價空間,。另一個角度,，中小銀行提供小微企業(yè)更可持續(xù)的、專業(yè)的服務,?！?/p>

浙江泰隆商業(yè)銀行行長王官明進一步表示，我們并不追求小微企業(yè)所謂的抵押物,，而是主動做信用貸款,，這還能在同時營造出變無形資產(chǎn)為有形資產(chǎn)、專注品牌和技術的環(huán)境氛圍,。

據(jù)介紹,，泰隆商業(yè)銀行通過探索商標、專利等抵押方式,，打通客戶“擔保難”的問題,。王官明舉例稱，“科技信保貸”就是臺州市政府與臺州市信用保證基金運行中心對接,，從而開發(fā)的一款科技企業(yè)特色擔保產(chǎn)品,。風險分擔方面,，按照信?；?0%，銀行20%的比率承擔,，目前這一模式仍在探索和完善的過程中,。

而對于業(yè)務本來就足夠基層的農(nóng)商行來說，這意味著進一步讓利的可能,。

臨海農(nóng)商行董事長王曄瑋告訴記者,，從2018年開始至今已對1000多家小微企業(yè)企業(yè)主動讓利5000多萬?！稗r(nóng)商行的資金成本較高,，但我們堅持以支農(nóng)支小為主。另外,，從競爭角度,，為了保證市場份額，臨海農(nóng)商行也選擇主動降利率,，不能因為利率價格高導致客戶流失,。”

除此之外,，期限錯配是小微企業(yè)融資過程中難以忽視的痛點,。黃巖農(nóng)商行則借助農(nóng)發(fā)行在支持小微方面的政策紅利，持續(xù)加大轉(zhuǎn)貸款力度,，滿足中長期流動資金需求,。據(jù)介紹,，該行轉(zhuǎn)貸款小微企業(yè)平均年化利率6.5%左右，較一般小微企業(yè)平均年化利率下降近2個百分點,，按照全年5億轉(zhuǎn)貸款額度,，及小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸占比預計將為小微企業(yè)減少成本500萬元左右。

“我們小銀行和小微企業(yè)有相似之處,，講究與客戶的匹配,。”王偉文說,。在王曄瑋的比喻中,，中小銀行與小微企業(yè)之間更像是魚和水的關系，除了講究匹配之外,，二者更應共生共榮,。

小微企業(yè)“幸福的煩惱”

金融機構支持小微企業(yè)的資金來了，配套服務也來了,。臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群向記者提供的一組數(shù)據(jù)有很強的代表性：“在臺州,，銀行的服務被清晰地分了層：村鎮(zhèn)銀行專注10萬以下的小小微企業(yè)，城商行,、農(nóng)商行做精30-50萬左右的小微企業(yè)后,，逐步為500萬元以內(nèi)，更大規(guī)模,、更強需求的企業(yè)服務,。截至2019年3月末，臺州全市小微企業(yè),、制造業(yè)貸款分別為3211億元,、2132億元，同比增長14%和9%,?！?/p>

另外值得一提的是，臺州銀保監(jiān)分局聯(lián)合省物聯(lián)網(wǎng)協(xié)會,、市經(jīng)信部門,、銀行保險機構等單位，共同探索“政府+金融+科技+園區(qū)+監(jiān)管”五位一體小微園區(qū)金融綜合服務模式,。小微科創(chuàng)園區(qū)正是其中之一,。據(jù)介紹，科創(chuàng)園區(qū)中入駐了兩家大型銀行,、兩家城商行,，以保證不同層次的客戶需求。

“以前是小微企業(yè)找銀行,，現(xiàn)在是銀行開始主動與企業(yè)對接,?！眻@區(qū)相關負責人告訴記者，園區(qū)中有130-150家市場主體,，以每季度一次的頻次主動走訪企業(yè),，解決融資難的問題?！皥@區(qū)的貸款利率有抵押的4厘多,，沒有抵押的企業(yè)會更高一些，目標是使園區(qū)內(nèi)企業(yè)融資基本不難,，”上述負責人表示,，現(xiàn)在每個企業(yè)都對接著兩三家銀行，園區(qū)內(nèi)銀行會根據(jù)小微企業(yè)的業(yè)務現(xiàn)狀良性競爭,。

一方面,，長期困擾小微企業(yè)的問題得到了直接的、針對性的解決方案,，另一方面,，也帶來“幸福的煩惱”。不少接受采訪的小微企業(yè)表示,，面對不同金融機構較為同質(zhì)化的服務,，企業(yè)需要更加穩(wěn)定、細分的金融支持,。

浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧告訴記者,，小微企業(yè)普遍抗風險能力較差,，經(jīng)不起斷貸,、抽貸的“折騰”，因此穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和持續(xù)的融資供給很重要,?！皩τ谟H力親為做產(chǎn)品開發(fā)的小微企業(yè)來說，如果今年貸而明年不貸,，會給企業(yè)帶來巨大的傷害,。”

“希望政府可以給予小微企業(yè)長期的支持,，”臺州市道味餐飲企業(yè)管理股份有限公司法人代表何杭臨告訴新華網(wǎng)記者,，也希望銀行不僅要“錦上添花”，更要做到“雪中送碳”,，實實在在解決小微企業(yè)的困難,。