在騰訊,、螞蟻、滴滴入局網(wǎng)絡(luò)互助后,，蘇寧也在近日低調(diào)內(nèi)測互助計(jì)劃“寧互寶”,。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計(jì),，截至4月15日，已有3家互助平臺的會員數(shù)超5000萬,。在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃收獲眾多粉絲的同時,，用戶該如何看待互助計(jì)劃在健康保障中的角色,？未來監(jiān)管又該如何對待網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃？

巨頭進(jìn)入,，3家互助平臺會員數(shù)均超5000萬

4月12日,，銀保監(jiān)會公示了對信美人壽的處罰結(jié)果。信美人壽存在兩項(xiàng)違法行為,，一是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款,、保險費(fèi)率。二是信美人壽在“相互?！睒I(yè)務(wù)中向保險消費(fèi)者傳達(dá)“相互?！碑a(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息,。

“犯規(guī)產(chǎn)品”相互保已“下線”近5個月,。2018年11月，彼時監(jiān)管部門約談信美人壽并指出其涉嫌違規(guī),。支付寶稱,，信美人壽不能再以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義繼續(xù)銷售其團(tuán)體重癥疾病保險?！跋嗷ケ,！鄙墳椤跋嗷殹保ㄎ粸橐豢罨诨ヂ?lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃,。

何為互助計(jì)劃,？按照多個網(wǎng)絡(luò)互助平臺的解釋，要將互助計(jì)劃與保險區(qū)別開來,?；ブ?jì)劃是成員之間互幫互助的機(jī)制，加入的成員共同履行分?jǐn)偭x務(wù),，在患病后可以申請領(lǐng)取互助金,。

從相互保險變?yōu)榛ブ?jì)劃，在外界看來,，支付寶背后的螞蟻金服要以自身的實(shí)力“兜底”,。在宣布升級時，相互寶公布了一些新的計(jì)劃,，如用戶在2019年1月1日-12月31日的分?jǐn)偨痤~不超過188元,，有多出部分由螞蟻金服承擔(dān)。

4月10日,，支付寶宣布,，“相互寶”的成員數(shù)超過5000萬。而在螞蟻金服內(nèi)部,，這一速度被視作超過2013年橫空出世的余額寶,。

從時間維度上看,，騰訊系在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域的布局要早于“阿里系”的螞蟻金服。

3月27日,，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資,，由騰訊領(lǐng)投,。根據(jù)天眼查和水滴互助官網(wǎng)的資料，水滴公司2016年的天使輪融資中,，騰訊便有參與,。截至4月15日下午2點(diǎn)20分，水滴互助官網(wǎng)顯示的會員數(shù)量達(dá)到7878萬,。

擁有輕松互助的輕松籌在官網(wǎng)介紹,，由騰訊、IDG等機(jī)構(gòu)投資,。天眼查顯示,，騰訊在2016年跟投了輕松籌B+輪融資。輕松籌網(wǎng)站披露,，截至2018年10月,，已有超過6000萬會員加入輕松互助。

2018年12月底,，滴滴平臺的“點(diǎn)滴相互”進(jìn)入媒體視野,。截至4月15日下午2點(diǎn)40分，已有55.96萬人加入該網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃,。

除了螞蟻金服,、騰訊和滴滴，記者4月11日從蘇寧方面了解到,，蘇寧金融科技打造了“寧互寶”互助計(jì)劃,，目前正在內(nèi)測中。待產(chǎn)品成熟后,，將對所有客戶開放,。

對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局互助計(jì)劃，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為,，因?yàn)檫@些企業(yè)本身就有非常大的流量,，建立互助計(jì)劃非常容易。另外,，借助互助計(jì)劃,，能夠讓它們和用戶之間保持更多的黏性，是一個相互促進(jìn)的關(guān)系,。

0元加入背后,，注意免賠條款

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃為何能夠迅速收獲眾多擁躉？“比較吸引我的是0元加入的互助分?jǐn)偰Ｊ?，?5后曉玲（化名）說,，至于互助計(jì)劃能起到多大的保障作用，并未抱太大期望,。在另一位互助計(jì)劃的會員看來,，互助計(jì)劃吸引人的就是每個人不用花太多錢，但匯聚在一起,，能夠幫一些人解決困難,。

目前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的主流模式為“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂焙汀笆虑盁o須預(yù)存+事后分?jǐn)偂薄１热?，相互寶,、水滴互助和?nèi)測中的寧互寶采用無預(yù)存模式，輕松互助的會員需預(yù)存10元加入,。

按照支付寶介紹,，相互寶覆蓋100種重癥疾病?；疾〕蓡T經(jīng)二級及以上公立醫(yī)院確診為相互寶互助重疾后,，通過核查并公示無異后可申領(lǐng)互助金，額度最高30萬元,。相互寶還推出2019年度分?jǐn)偨痤~封頂規(guī)則,，單個成員分?jǐn)傎M(fèi)用不超過188元。

水滴互助網(wǎng)站顯示,，其互助計(jì)劃分為三類,。健康人群抗癌互助計(jì)劃的會員可在健康時加入，患癌時獲助,，最高可獲30萬元互助金,。大愛互助計(jì)劃則專為患病人群打造，身患輕疾（冠心病,、糖尿?。┛杉尤耄罡呖色@10萬元互助金,。綜合意外互助計(jì)劃中,，意外傷殘、意外身故可獲助,，最高可獲10萬元互助金,。

“首先，說明會員有保障的需求,。同時,，互助計(jì)劃加入成本比較低,、門檻低，能夠吸引較多人加入,。另外,，后期分?jǐn)偵希瑥倪^去的情況來看,，由于加入的會員比較多,，分?jǐn)偟馁M(fèi)用基本上在一般人能夠承受的范圍之內(nèi)?！鄙缈圃罕ｋU與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為,，這些因素導(dǎo)致互助計(jì)劃的會員增長特別快。

業(yè)內(nèi)有聲音認(rèn)為,，互助計(jì)劃的迅速發(fā)展,，反映出了大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。數(shù)據(jù)顯示,，相互寶的5000萬成員中,，有31%來自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員,。

在朱俊生看來,，互助計(jì)劃跟保險可以形成補(bǔ)充，但可能會存在一些不足,，比如保障額度相對有限,。郭金龍表示，首先,，可以查看其保障的風(fēng)險有沒有針對性,，是不是能滿足自己真正的風(fēng)險保障需求，包括有一些免賠的條款也應(yīng)該注意,。

專家建議探索“監(jiān)管沙盒”機(jī)制

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃收獲眾多粉絲,，但對其監(jiān)管的方向，一些用戶也存在擔(dān)心,。曉玲說,，比較關(guān)心的包括后期累計(jì)金額分?jǐn)偸欠襁^重、平臺的資金使用情況是否得當(dāng)和披露有沒有到位,，以及保險理賠和平臺監(jiān)管的問題,。

“目前互助計(jì)劃并沒有被納入金融監(jiān)管的體系?；ブ?jì)劃本身就是互助的形式,，一般情況下不會造成巨大的風(fēng)險。”郭金龍說,，現(xiàn)在互助計(jì)劃涉及規(guī)模越來越大,、人數(shù)越來越多，如果有前期付費(fèi)的情況,，可能涉及監(jiān)管,。

2016年11月,，原保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時表示,，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對于救助社會困難群體,，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義,。但當(dāng)時部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺以“互助共濟(jì)”的名義，公開承諾責(zé)任保障,，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金,，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較,，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳,，有的甚至還宣稱有上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾“承諾賠償給付責(zé)任”,。根據(jù)《保險法》等法律法規(guī),，對于非法實(shí)際或變相從事保險業(yè)務(wù)的，將依法予以查處,。隨后,，原保監(jiān)會也開啟了針對性的專項(xiàng)整治。

“在我們現(xiàn)在的法律法規(guī)下,，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險,。按照保險法，現(xiàn)在監(jiān)管部門主要監(jiān)管的是持牌保險機(jī)構(gòu),。未來需要考慮的,，第一是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是否納入監(jiān)管；第二,，如何納入監(jiān)管,。”朱俊生認(rèn)為,，之前圍繞“相互?！钡挠懻摚鋵?shí)提出了一個重要的命題：如何既防范風(fēng)險,，維護(hù)消費(fèi)者利益,，又給市場新生事物留下探索和創(chuàng)新的空間。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險，又要支持創(chuàng)新,。比如,，可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的‘監(jiān)管沙盒’機(jī)制。選取某一地域和某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn),，為創(chuàng)新提供真實(shí)測試環(huán)境,。在試點(diǎn)期間，可以適當(dāng)放寬監(jiān)管要求,，在保證消費(fèi)者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎(chǔ)上,，對保險科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應(yīng)用進(jìn)行可行性分析及充分論證。通過積極探索‘監(jiān)管沙盒’機(jī)制,，以風(fēng)險可控的方式在有限范圍內(nèi)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù),，有助于開創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式?！?/p>

郭金龍建議,，成立互助計(jì)劃的協(xié)會或者自律組織在某種程度上是需要的，平臺可以互相交流經(jīng)驗(yàn),、解決問題,。