原標(biāo)題：重要通知！新版?zhèn)€人征信報告即將正式上線,，再不了解就晚了

重要通知,！

中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。

屆時，拖欠水費,、欠稅、以卡養(yǎng)卡等不誠信行為,，將可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果,。

央行新版?zhèn)€人征信報告與舊版有哪些差異,？

征信報告升級會對個人生活產(chǎn)生哪些影響,？

如何保護(hù)好個人信息？

——圍繞這些問題,，經(jīng)濟(jì)日報記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者,。

大家一起來了解↓

征信維度更加多元化

“從目前看，新版征信報告試運行較為理想,，未出現(xiàn)較大問題,。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應(yīng)該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂,?！碧K寧金融研究院特約研究員何南野告訴經(jīng)濟(jì)日報記者。

何南野表示,，個人征信數(shù)據(jù)更新和建設(shè)是一件頗具難度的事情,，需要多方通力合作。因此,，央行征信中心推出新版征信報告,，肯定是經(jīng)過諸多考慮之后，慎重作出的決定,。

一方面,，過去幾年，國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長足進(jìn)步,，在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,，個人重要信息歸集成為可能；另一方面,，近幾年,，互聯(lián)網(wǎng)金融,、金融科技的發(fā)展，讓個人信息更趨完善,，征信維度具備了多元化基礎(chǔ),。同時，新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對個人征信報告提出了新要求,。如何更有效,、更全面、更精準(zhǔn)地反映個人信用情況,，如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會,，成為征信行業(yè)當(dāng)前重要任務(wù)。

那么,，新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里,？何南野透露，可以概括為三大變化,，即更細(xì)化,、更全面、更精準(zhǔn),。

首先是更細(xì)化,。新版?zhèn)€人征信報告，個人信息將更加細(xì)化,。除舊版?zhèn)€人基本信息之外,，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息,。同時,，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當(dāng),。更細(xì)化的信息,，將使個人信用情況更為一目了然。

其次是更全面,。新版?zhèn)€人征信報告,，維度更加豐富、更加全面,。比如,，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息,、逾期信息,；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來,。除借貸等金融信息外,，新版征信將納入更廣泛的信息,，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況,、欠稅,、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行,、行政處罰,、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息,。

如此,，征信報告更能反映個人的信用情況，增強(qiáng)個人征信報告的公信力和實際應(yīng)用度,，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同,。

最后是更精準(zhǔn)。新版的個人信息更加細(xì)化和全面,，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映,，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn),，可有效降低信貸風(fēng)險,。

與日常生活息息相關(guān)

可以說,，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面,。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案,。當(dāng)個人申請貸款時,，無論是房貸、車貸還是消費貸款,，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告,。因此，征信報告上一旦留下負(fù)面記錄,，可能會影響信貸獲批,。

還有市場人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房將成為過去”,。在舊版征信報告中,，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸,，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負(fù)債,；而新版征信報告中，作為共同借款人,，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負(fù)債,。

“現(xiàn)在,，不少城市在二套房認(rèn)定時都實施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報告中,，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的,，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸,，就會無法享受首套房的低首付,、低利率的優(yōu)惠政策?！币晃皇袌鋈耸空f,。

“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi)，我覺得挺好,，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù),、收集的維度都更加多、更加廣,，有助于更全面地判斷,、評價一個人的誠信水平和信用情況?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示,，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大,，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平,。

何南野同樣認(rèn)為，新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響,。他提醒說,，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看,，構(gòu)建“一處失信,、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行,，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容,。“只有讓征信報告維度更全面,，方能更好地促進(jìn)個人提升信用意識,，從而促進(jìn)整體信用社會建設(shè)?！焙文弦罢f,。

加快個人信息保護(hù)立法

毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔(dān)心,。如何保護(hù)好個人信息,，各方應(yīng)做好哪些工作？

“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機(jī)構(gòu)采集個人信息的行為,，在個人信息安全和個人隱私保護(hù)方面應(yīng)會考慮得較為周全,。”董希淼說,，“個人信息安全和個人隱私保護(hù)的確是非常重要的問題,。比如，歐盟對個人信息,、隱私的保護(hù),，有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定，一旦違背了將會受到嚴(yán)厲的處罰,。所以,，在個人信息安全、隱私保護(hù)等方面,，我國要加快立法,，實施更好的保護(hù)舉措?！?/p>

董希淼建議,，完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境,。在基本法層面,，盡快制定個人信息保護(hù)法，明確個人信息權(quán)的法律地位,、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則,，為個人信息保護(hù)提供依據(jù),；在規(guī)章制度層面,，在基本法框架下，在金融,、通信,、電子商務(wù)、教育,、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī),、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面,，引導(dǎo)重點行業(yè),、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制。

何南野也提出了三方面的建議：

從國家的角度,，加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護(hù)個人信息安全的首要之策,。政府應(yīng)盡快建立國家層面上的個人信息保護(hù)法，對信息泄露和買賣行為進(jìn)行明確界定,，明確罪名,、量刑起點、相應(yīng)的處罰等,。

從企業(yè)的角度,，個人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護(hù)意識,，在對個人信用的使用中,，注重個人信息的隱私保護(hù)。

同時,，在日常商業(yè)行為中,，應(yīng)盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生,。

從個體的角度,，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險防范意識，不要輕易泄露個人信息,，如在網(wǎng)絡(luò)注冊,、實名驗證時謹(jǐn)慎填寫個人信息，身份證號,、賬號,、手機(jī)號碼等個人私密信息切勿隨意泄露；應(yīng)強(qiáng)化信用提升的意識,，在金融工具使用,、日常生活中，注重信用的維護(hù),，勿產(chǎn)生信用污點,；應(yīng)常規(guī)化查詢個人信用報告，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴},，應(yīng)及時上報并妥善處理,，以免不良信用影響日后生活。