央行新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細(xì)化,、更全面,、更精準(zhǔn),。人們在日常生活中應(yīng)更為注意維護(hù)個人信用狀況,，因為當(dāng)申請貸款時，無論是房貸,、車貸還是消費貸款,，金融機構(gòu)大多數(shù)都先會去查看個人征信報告。征信報告上一旦留下負(fù)面記錄,，就可能會對信貸獲批造成影響

“拆東墻補西墻”,、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果,。

據(jù)了解,，中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線,。屆時,，對上述失信行為的約束將更嚴(yán)格。

央行新版?zhèn)€人征信報告與舊版有哪些差異,？征信報告升級會對個人生活產(chǎn)生哪些影響,？如何保護(hù)好個人信息？圍繞這些問題,，經(jīng)濟日報記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。

征信維度更加多元化

“從目前看,，新版征信報告試運行較為理想,，未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應(yīng)該變動不大,，至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂,。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴經(jīng)濟日報記者,。

何南野表示,，個人征信數(shù)據(jù)更新和建設(shè)是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作,。因此,，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經(jīng)過諸多考慮之后,，慎重作出的決定,。

一方面，過去幾年,，國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長足進(jìn)步,，在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個人重要信息歸集成為可能；另一方面,，近幾年,，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,，讓個人信息更趨完善,，征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。同時,，新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求,。如何更有效、更全面,、更精準(zhǔn)地反映個人信用情況,，如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會，成為征信行業(yè)當(dāng)前重要任務(wù),。

那么,，新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露,，可以概括為三大變化,，即更細(xì)化、更全面,、更精準(zhǔn),。

首先是更細(xì)化。新版?zhèn)€人征信報告,，個人信息將更加細(xì)化,。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整,，還可以查看配偶信息,。同時，職業(yè)信息也更完整,，信息量與個人求職簡歷相當(dāng),。更細(xì)化的信息，將使個人信用情況更為一目了然,。

其次是更全面,。新版?zhèn)€人征信報告，維度更加豐富,、更加全面,。比如，還款記錄延長至5年,，將記錄詳盡的還款信息,、逾期信息,；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來,。除借貸等金融信息外,，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù),、自來水業(yè)務(wù)繳費情況,、欠稅、民事裁決,、強制執(zhí)行,、行政處罰、低保救助,、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息,。

如此，征信報告更能反映個人的信用情況,，增強個人征信報告的公信力和實際應(yīng)用度,，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準(zhǔn),。新版的個人信息更加細(xì)化和全面,，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性,，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn),，可有效降低信貸風(fēng)險。

與日常生活息息相關(guān)

可以說,，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面,。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案,。當(dāng)個人申請貸款時，無論是房貸,、車貸還是消費貸款,，金融機構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此,，征信報告上一旦留下負(fù)面記錄,，可能會影響信貸獲批。

還有市場人士比較發(fā)現(xiàn),，“上午離婚下午買房將成為過去”,。在舊版征信報告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款,，男方主貸,，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負(fù)債,；而新版征信報告中，作為共同借款人,，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負(fù)債,。

“現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時都實施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策,，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報告中,，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后,，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸,，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策,?！币晃皇袌鋈耸空f。

“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi),，我覺得挺好,，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多,、更加廣,，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況,?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多,、足夠大,，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。

何南野同樣認(rèn)為,，新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響,。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況,。從社會管理的角度來看,，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制,，讓失信者寸步難行,，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容?！爸挥凶屨餍艌蟾婢S度更全面,，方能更好地促進(jìn)個人提升信用意識，從而促進(jìn)整體信用社會建設(shè),?！焙文弦罢f,。

加快個人信息保護(hù)立法

毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息,，因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔(dān)心,。如何保護(hù)好個人信息，各方應(yīng)做好哪些工作,？

“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構(gòu)采集個人信息的行為,，在個人信息安全和個人隱私保護(hù)方面應(yīng)會考慮得較為周全?！倍ｍ嫡f,，“個人信息安全和個人隱私保護(hù)的確是非常重要的問題。比如,，歐盟對個人信息,、隱私的保護(hù)，有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定,，一旦違背了將會受到嚴(yán)厲的處罰,。所以，在個人信息安全,、隱私保護(hù)等方面,，我國要加快立法，實施更好的保護(hù)舉措,?！?/p>

董希淼建議，完善信息保護(hù)立法,，構(gòu)建信用共享環(huán)境,。在基本法層面，盡快制定個人信息保護(hù)法,，明確個人信息權(quán)的法律地位,、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護(hù)提供依據(jù),；在規(guī)章制度層面,，在基本法框架下，在金融,、通信、電子商務(wù),、教育,、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章,；在行業(yè)自律層面,，引導(dǎo)重點行業(yè),、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制,。

何南野也提出了三方面的建議：

從國家的角度,，加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護(hù)個人信息安全的首要之策。政府應(yīng)盡快建立國家層面上的個人信息保護(hù)法,，對信息泄露和買賣行為進(jìn)行明確界定,，明確罪名、量刑起點,、相應(yīng)的處罰等,。

從企業(yè)的角度，個人信用授權(quán)使用機構(gòu)應(yīng)強化法律意識,、合規(guī)意識與隱私保護(hù)意識,，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護(hù),。

同時,，在日常商業(yè)行為中，應(yīng)盡量減少對個人信息的采集,，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生,。

從個體的角度，應(yīng)強化風(fēng)險防范意識,，不要輕易泄露個人信息,，如在網(wǎng)絡(luò)注冊、實名驗證時謹(jǐn)慎填寫個人信息,，身份證號,、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露,；應(yīng)強化信用提升的意識,，在金融工具使用、日常生活中,，注重信用的維護(hù),，勿產(chǎn)生信用污點；應(yīng)常規(guī)化查詢個人信用報告,，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴},，應(yīng)及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活,。