“就在樓下聊,，屋里有朋友,，這事他們不知道，很丟臉,。”3月20日晚,，剛刑滿釋放的劉學(xué)對(duì)澎湃新聞?dòng)浾哒f,。

他所說的“丟臉”，是他曾經(jīng)6次假冒他人通過了京東白條的面簽審核,，獲得超3萬的白條賒賬額度,，最終因觸犯詐騙罪獲刑，淪為網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)中的一員,。

而“欺詐”,，近年來與狂飆突進(jìn)的消費(fèi)金融如影隨形，考驗(yàn)著運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力,。澎湃新聞此前報(bào)道,，近年來至少200人因通過京東白條詐騙、盜刷,、套現(xiàn)等獲刑,，京東賬號(hào)遭大量泄漏，而京東白條一度存在審核漏洞,，面簽過程流于形式,。京東白條運(yùn)營(yíng)部工作人員也對(duì)澎湃新聞表示,，在運(yùn)營(yíng)中,，“信用風(fēng)險(xiǎn)還是可控的，最大的風(fēng)險(xiǎn)正是欺詐風(fēng)險(xiǎn)”,。

在這波“消費(fèi)金融加杠桿”的浪潮中,，京東白條打出了一句醒目的廣告語：年輕不留白。而對(duì)于劉學(xué)等多名95后年輕人來說,，因陷入“京東白條詐騙案”,，留下的是犯罪記錄和人生污點(diǎn)。

京東白條主頁

“搞一單沒事”

2018年1月,，直到被帶到看守所,，羅陽才搞清楚自己被抓的原因。這一切發(fā)生在近一年前與同學(xué)出省游玩的那兩天中,。

從湖南東部小城瀏陽讀完初中后,，羅陽在省城長(zhǎng)沙一所5年制專科學(xué)校讀書,，因?yàn)椤皩?shí)在聽不懂老師講課”,，讀到一半選擇了離開，去一家4s店當(dāng)汽車修理學(xué)徒,，工資2000多元一月,。

2017年3月下旬,，初中同學(xué)胡良突然發(fā)來一個(gè)到外省去玩的邀請(qǐng)。羅陽和胡良的來往并不多,，他對(duì)胡的印象是：在餐廳當(dāng)過服務(wù)員,、廚師，前一年過年時(shí)見過,，感覺他比較有錢,，好像在搞什么京東白條，反正就是買東西和賣東西,。胡良有個(gè)女朋友王麗,，在貴州上大學(xué)，他租房住在王麗學(xué)校附近,。此外,，他喜歡打游戲，往游戲里充過四五萬塊錢,。

此次外省游玩,，目的地是河南鄭州某大學(xué)，胡良承諾負(fù)責(zé)羅陽的路費(fèi)食宿,，還給1000元,，只要他到時(shí)候“幫個(gè)小忙”，拿身份證拍張照就可以了,，其他什么都不用管,。

羅陽有點(diǎn)心動(dòng)，“給朋友幫個(gè)忙嘛,?！?/p>

胡良給羅陽打電話時(shí)，羅陽正開著語音和另一名初中同學(xué)何軍玩游戲,。何軍高中畢業(yè)后在某大專院校讀書,，2016年通過專升本，正就讀于湖南某本科大學(xué)的銷售專業(yè),。

“他們說去鄭州玩,，我很想去，因?yàn)槲蚁矚g旅游,，還沒有去過鄭州,。”何軍對(duì)澎湃新聞?wù)f,。他當(dāng)時(shí)只想跟他們一起去玩,，當(dāng)胡良說只負(fù)責(zé)羅陽一個(gè)人的食宿路費(fèi)時(shí)，他當(dāng)即表示他自費(fèi)跟他們?nèi)??！皠傞_學(xué)不久,，正好家里給了我生活費(fèi)?！焙诬娬f,。

羅陽記得，2017年3月27日,，他跟老板請(qǐng)了兩天假,，和何軍一起，坐火車來到了鄭州某大學(xué),。兩個(gè)19歲左右的年輕人根本想不到,，這趟旅行將使他們的命運(yùn)與犯罪發(fā)生交集。

羅陽,、何軍與胡良及其女友匯合,，四個(gè)年輕人，說說笑笑,，心情很好,。在鄭州一所大學(xué)的宿舍樓下，胡良掏出兩張身份證,，對(duì)羅陽說,，已經(jīng)和京東公司的面簽官聯(lián)系好了，等下上去拿著身份證拍張照就可以了,。

羅陽當(dāng)時(shí)并非沒有猶豫,。“我問,，（被冒充的人）會(huì)不會(huì)找我啊,。他（胡良）說,，你放心,，到時(shí)候找過來了，打死我也幫你把錢還上,，不要你負(fù)責(zé),。”羅陽對(duì)澎湃新聞?wù)f,，他當(dāng)時(shí)想到的最差的后果是——身份證上的大學(xué)生來找他還錢,。

何軍也被遞上一張身份證。胡良承諾,，也按500元一單給他報(bào)酬,。“他們都勸我搞一單,，說莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣,，一個(gè)這樣的事,，怕什么？我想著（朋友之間）玩得好,，搞一單沒事,。”

校園白條

羅陽和何軍各帶著一張他人的身份證,，結(jié)伴走進(jìn)了京東白條面簽官的宿舍——面簽官是一名在校大學(xué)生,。

此前，他們從未申請(qǐng)過京東白條,，隱約知道白條是在京東商城上“先消費(fèi),、后付款”的東西，此外并不了解更多,。他們更沒想到,，他們正在成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中的一名黑產(chǎn)人員。

在京東白條上線的2014年,，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來重要的分水嶺,。當(dāng)年，京東白條,、螞蟻花唄,、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域明星產(chǎn)品相繼上線。次年,，“微粒貸”也橫空出世,，以前所未有的速度快速擴(kuò)張。消費(fèi)金融突飛猛進(jìn),。

2019年1月18日,，由清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主辦的一場(chǎng)關(guān)于消費(fèi)金融的高層論壇上，《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》正式發(fā)布,。

該研究報(bào)告稱,，截至目前，中國(guó)獲批消費(fèi)金融公司已由2009年的4家增至23家,，23家消費(fèi)金融公司既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行,，又有持牌的捷信消費(fèi)金融，螞蟻花唄,、京東白條等電商背景為代表的消費(fèi)金融公司,，以及眾多的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

2015年3月,，京東公司針對(duì)在校大學(xué)生推出校園白條業(yè)務(wù),。證券日?qǐng)?bào)2015年11月的報(bào)道稱，京東白條類似在京東體系內(nèi)發(fā)放了信用卡，與傳統(tǒng)銀行區(qū)別最大的是,，白條可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過程,。

2015年6月，時(shí)任京東消費(fèi)金融高級(jí)總監(jiān)許凌接受新華網(wǎng)采訪稱,，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模有望迅速從千億向萬億級(jí)別挺進(jìn),，而京東白條幫助白條用戶月均消費(fèi)力提升超過100%。2017年“雙11”過后,，許凌和秦朔進(jìn)行了一次對(duì)談：中國(guó)興起了一波新的消費(fèi)浪潮,，分期消費(fèi)和移動(dòng)支付的普及激發(fā)了消費(fèi)者。從金融的角度,，分期是給自己的消費(fèi)加杠桿,，進(jìn)行變現(xiàn)，近年來很受年輕人青睞,。

多份判決顯示,，2016年開始，京東公司針對(duì)在校本科大學(xué)生推出一種全新的白條申請(qǐng)和授信方式——無需綁定信用卡或銀行卡,，只需要填寫真實(shí)學(xué)籍信息及聯(lián)系方式,，通過京東公司的面簽審核，就可以獲得最高1.5萬元的賒賬額度,。而針對(duì)非大學(xué)生,，則仍需要提供本人身份證及身份證綁定的銀行卡。大學(xué)生面簽最開始是由京東公司進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻面簽,，不久又改成由每個(gè)大學(xué)招聘的兼職大學(xué)生擔(dān)任面簽官,，進(jìn)行當(dāng)面面簽。

北京大學(xué)法學(xué)院金融法碩士研究生孫天馳曾對(duì)京東白條的法律性質(zhì)進(jìn)行論證,，并寫出《灰色白條》被廣為傳播,。孫天馳說，他不太理解京東為何要采取“面簽”這種“很low很傳統(tǒng)”的方式,?！按髮W(xué)生就算沒有信用卡，但基本都有銀行卡,，通過銀行卡綁定,，或者人臉識(shí)別，完全可以避免非實(shí)名認(rèn)證的風(fēng)險(xiǎn),。”

京東白條運(yùn)營(yíng)部工作人員對(duì)澎湃新聞?wù)f,，“現(xiàn)在看來,，當(dāng)時(shí)的面簽審核確實(shí)不妥。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)講究的是效率,，當(dāng)時(shí)考慮的就是大學(xué)生在自己校園里面簽比較便捷,?！?/p>

胡良有個(gè)上線，汪某,，是一位在湖南湘潭某本科院校就讀的大學(xué)生,，2016年在一次京東商城的購物中開通了白條支付，并很快發(fā)現(xiàn)京東白條申請(qǐng)有漏洞可鉆——真實(shí)學(xué)籍信息通過學(xué)信網(wǎng)很容易查到,，面簽可以叫人冒名頂替,，聯(lián)系方式填寫自己掌握的，就可以真的“打白條”購物了,，較長(zhǎng)的賬期還不容易發(fā)現(xiàn),。于是，他“操盤”,，組織人員搜集大學(xué)生身份證,，找人冒充真實(shí)大學(xué)生開通白條，買東西銷贓獲利,。長(zhǎng)沙市天心區(qū)檢察院起訴書顯示,，汪某團(tuán)伙由2名主犯、7名從犯組成,，分工明確,。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當(dāng)了冒充他人這顆關(guān)鍵棋子,。之前,，汪某的人已經(jīng)將申請(qǐng)白條的大學(xué)生資料提交，京東官方自動(dòng)彈出對(duì)應(yīng)學(xué)校面簽官聯(lián)系方式,，并由胡良聯(lián)系好面簽時(shí)間,。

6名“95后”年輕人因冒充他人申領(lǐng)京東白條，在長(zhǎng)沙瀏陽法院留下人生“污點(diǎn)”,。澎湃新聞?dòng)浾?譚君 圖

“沒錢了,，得去面?zhèn)€簽”

實(shí)際上，在找羅陽和何軍之前,，胡良已經(jīng)找過不少熟人,。比如另一名初中同學(xué)劉學(xué)。2016年,，胡良找過來時(shí),，劉學(xué)正在湖南某醫(yī)衛(wèi)學(xué)校讀大專。

“他（胡良）說,，你缺錢用嗎,？給你一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。你拿身份證錄個(gè)視頻，什么都不要你干,，給你200塊,。”劉學(xué)說,，胡良當(dāng)場(chǎng)塞了400塊錢給他,，還向他介紹了京東白條：“就是專門給大學(xué)生貸款的，你大專生不行,，要本科生,。”

“我當(dāng)時(shí)正值青春期,，在交女朋友,，確實(shí)缺錢?！眲W(xué)說,，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽,。大約在2016年上半年,，當(dāng)時(shí)他還沒有滿18歲?！昂冀o我一張紙條,，上面是別人的身份證號(hào)、學(xué)校,、課程,、父母聯(lián)系方式等信息。藏在攝像頭后面念就可以了,。視頻那頭都是些叔叔阿姨,，應(yīng)該是京東公司的員工?！?/p>

劉學(xué)說,，最開始做面簽，他很害怕,，但在胡良“傳銷式洗腦”下,，他做了3次視頻面簽后，帶著更多擔(dān)憂又做了3次校園面簽,，總共冒充了6人,。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶,、成都,、桂林三地的本科院校,?！昂颊f帶我出去玩,，在路上，他說我們沒錢用了,，得去面?zhèn)€簽,。”他們花三天多時(shí)間,，在三個(gè)省的三所學(xué)校完成三次面簽,。

有一次，他問胡良,，我每次去面簽,，你獲得多少額度？胡回答他,，6000-8000元吧,，隨后補(bǔ)充，“我上面還有人”,。

胡良上面的人就是汪某,。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進(jìn)行過面簽,。后來,，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充,。

劉學(xué)和羅陽也曾好奇過,，胡良等人是怎么弄到這些被冒充的大學(xué)生身份證的。后來胡良告訴他們,，首先,，他們會(huì)通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內(nèi)展示大量的身份證圖片,。這些身份證標(biāo)價(jià)500元,，可講價(jià),。

然后，他們登錄學(xué)信網(wǎng)——一個(gè)專門查詢學(xué)歷學(xué)籍的網(wǎng)站，全稱是“中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)”,。該網(wǎng)站通過手機(jī)號(hào)即可注冊(cè)登錄，提供身份證號(hào)碼即可查詢相關(guān)信息,。在孫天馳看來,，學(xué)信網(wǎng)本身并無問題，“這就是個(gè)開放式的網(wǎng)站,，比如,，方便招聘機(jī)構(gòu)了解應(yīng)聘者的學(xué)歷背景”,。

但對(duì)汪某等人來說，這個(gè)網(wǎng)站也很“好用”,。電話卡實(shí)名制后,，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號(hào)碼的虛擬網(wǎng)站,，用這種臨時(shí)電話號(hào)碼注冊(cè)登錄學(xué)信網(wǎng),。因?yàn)閷W(xué)信網(wǎng)需要驗(yàn)證，這個(gè)虛擬網(wǎng)站充十塊錢可以接收100次驗(yàn)證碼短信,。

登錄學(xué)信網(wǎng)后,，他們?cè)賹?duì)照賣家QQ空間的身份證號(hào)，一一登錄查實(shí),，確認(rèn)為在讀本科生,，則買下這張身份證，并申請(qǐng)開通京東白條,。

“很精準(zhǔn),，不浪費(fèi)一毛錢?！绷_陽說,。

了解到這些“貓膩”，在做完最后一單后,，劉學(xué)表示他不再做了,，也勸胡良不要“走火入魔”。但兩人為此大吵一架,。

“他（胡良）說,，你不做，多的是人做,。我弟弟做,，我朋友做。你有錢,，放在面前的錢不賺,。”劉學(xué)回憶說,。

“一點(diǎn)都不像,，但面簽都通過了”

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張,。

“這身份證是東北的,，他們講東北話，我一口湖南‘塑料’普通話,，會(huì)不會(huì)穿幫啊,?！绷_陽對(duì)澎湃新聞?wù)f，當(dāng)時(shí)他問胡良,，胡安慰道,，“視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過,?！?/p>

劉學(xué)說,，他最開始搞視頻面簽時(shí),，也有點(diǎn)害怕，“胡良說‘你和這個(gè)人鼻子像,，你和這個(gè)人眼睛真像’,。其實(shí)，一點(diǎn)都不像,，但面簽都通過了,。”

羅陽和何軍最后的面簽也證明,，這只是“虛驚一場(chǎng)”,。

兩人均向澎湃新聞證實(shí)以下信息：面簽官見到他倆后，并未多說話,，直接接過兩人遞來的身份證,，用一臺(tái)類似銀行大堂經(jīng)理拿的平板面簽機(jī)器，將身份證正反面拍照,，然后又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張,，完全沒有細(xì)看身份證上的照片。整個(gè)面簽過程僅兩三分鐘,。

拍完之后,，面簽官“還指著自己手上的機(jī)器說，你們把這個(gè)拿到班上去,，讓同學(xué)都開通白條,，然后我給你們分成”，“聽說面簽官每通過一個(gè)白條申請(qǐng),，可以得5元提成,。”羅陽說,。

在鄭州的另一所大學(xué),，羅陽還面簽了一次，“速度更快,，面簽官讓我在操場(chǎng)等他,，因?yàn)樗€要去上體育課,。他跑過來，說,，是你吧,，照完相就走了?！?/p>

劉學(xué)說,，他記得去見一位面簽官時(shí)，“（胡良）拿出100塊錢,，說你帶上去,。”而他見到這位面簽官并將現(xiàn)金遞過去時(shí),，“他說了句,，‘你太客氣了’，然后就接了,?！贝饲耙淮危€帶過奶茶給面簽官喝,。

羅陽和何軍面簽之后幾分鐘內(nèi),，胡良的手機(jī)就接到了“恭喜面簽通過”的短信。羅陽的2次面簽,，獲得了1.4萬元的白條額度,，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到,，胡良有十幾部專門用來接收驗(yàn)證信息的老年人手機(jī),，有幾部智能手機(jī)，下載了京東金融App,，專門用于申請(qǐng)白條及下單購物,。。

鄭州的事辦完,，四個(gè)年輕人買了機(jī)票,，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務(wù)在身，她此次要冒充大連一所大學(xué)的女大學(xué)生面簽,。羅陽記得,，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時(shí)候需要幫王良整理下單數(shù)據(jù),，并利用在偏遠(yuǎn)地區(qū)讀書的便利接收在京東上購買的包裹,。

到達(dá)大連后，羅陽,、何軍的白條額度已經(jīng)下單購買了手機(jī),、電話手表,、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店,。然后,，再從大連寄到了汪某學(xué)校所在的湖南湘潭。

判決書顯示,，羅陽和何軍申領(lǐng)的白條額度均花得只剩8.3元和58元,。除了電子產(chǎn)品，胡良還購買巧克力等零食,。

在大連的第二天,，羅陽有事，決定先坐飛機(jī)回來,?！埃ê迹┧f沒錢了，買飛機(jī)票的錢還是我自己出的,。”其他人則留在大連玩了幾天,。

2017年3月29日凌晨,，羅陽從黃花機(jī)場(chǎng)再打車回到老家瀏陽，徹底結(jié)束了這次跨省游,。但他沒想到,，他的這次冒名行動(dòng)已經(jīng)被京東公司注意到了。

不到一年,，警察來抓他了,。

3月8日，9名“95后”年輕人因詐騙京東白條,，在長(zhǎng)沙天心法院受審,。澎湃新聞?dòng)浾?譚君 圖

“小算盤”與“大生意”

長(zhǎng)沙警方的偵查顯示，汪某,、胡良等人“操盤”的,，是一個(gè)利用京東白條審核漏洞進(jìn)行詐騙的犯罪團(tuán)伙。

法院最終認(rèn)定,，自2017年1月至6月,，該作案團(tuán)伙共冒用141人身份進(jìn)行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機(jī)等商品,，造成京東公司損失近百萬元,。

這只是依附消費(fèi)金融進(jìn)行欺詐、套現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的一小撥人,。京東金融公關(guān)部工作人員提供的一份《數(shù)字金融反欺詐白皮書》稱,，數(shù)字金融欺詐已呈現(xiàn)出專業(yè)化,、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化,、跨區(qū)域等新特征,，對(duì)傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。隨著金融市場(chǎng)的體量和發(fā)展?jié)摿χ鸩椒糯?，其暴露的風(fēng)險(xiǎn)隱患也與日俱增,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年黑產(chǎn)從業(yè)人員超150萬,，涉及年產(chǎn)值達(dá)千億級(jí)別,。

京東金融公關(guān)部工作人員告訴澎湃新聞，面對(duì)猖獗的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn),，配合警方進(jìn)行打擊也成了他們的必要工作,。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng),、貸款詐騙、侵犯公民個(gè)人信息等各類案件80余起,，抓捕犯罪嫌疑人500余人,，避免財(cái)產(chǎn)損失數(shù)十億元。

京東白條運(yùn)營(yíng)部工作人坦承,，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),，實(shí)在要不回來的只能作為“壞賬”處理掉，在運(yùn)營(yíng)中,，“信用風(fēng)險(xiǎn)還是可控的,，最大的風(fēng)險(xiǎn)正是欺詐風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)于像本案中這樣的,，因身份證被盜用而受到損失的用戶,，京東金融可免除用戶還款責(zé)任。但他們同時(shí)表示,，這樣的損失,，京東承受得起，“京東白條的壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上,，其實(shí)相對(duì)于幾千萬白條用戶,、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的”,。

澎湃新聞注意到,，京東白條現(xiàn)已關(guān)閉了白條面簽審核通道，在校大學(xué)生除填寫學(xué)籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條,。

前述《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》稱,，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍有廣闊發(fā)展空間。僅消費(fèi)金融部分,，規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元,，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業(yè)人士預(yù)測(cè)的“萬億藍(lán)?！闭蔀楝F(xiàn)實(shí),。

“說到底，對(duì)于企業(yè)來說,，這不過是一門生意,。”作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業(yè)刑辯律師,，羅陽的辯護(hù)人劉洪認(rèn)為,，打擊金融欺詐犯罪只能治標(biāo)，而將各類消費(fèi)金融企業(yè)納入統(tǒng)一監(jiān)管體系,，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,，提升風(fēng)控能力，不給犯罪分子有可乘之機(jī)才是根本之策,。

澎湃新聞注意到,，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢,，先付后還。而劉洪認(rèn)為,，“消費(fèi)加杠桿,，年輕不留白”正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日,，大年三十的前一天,，獲得取保候?qū)彽牧_陽、何軍走出了看守所,。然而,，詐騙犯的標(biāo)簽已經(jīng)刻進(jìn)他們的人生履歷中：在退贓2萬元后，羅陽獲拘役4個(gè)月,，宣告緩刑6個(gè)月,，何軍判罰金刑2000元。

對(duì)于案件當(dāng)事人,，人生污點(diǎn)已無法洗白,。

（為保護(hù)當(dāng)事人隱私，本文胡良、劉學(xué),、羅陽,、何軍、王麗均為化名,。）