普通個(gè)人可直接購(gòu)買POS機(jī)自行套現(xiàn)；支付機(jī)構(gòu)代理商級(jí)別越高分潤(rùn)率越高,，“交易不停,，分潤(rùn)不止”；律師稱,，套現(xiàn)數(shù)量巨大,、影響金融監(jiān)管秩序涉嫌違法

經(jīng)銷商向記者展示的瑞銀信POS機(jī)產(chǎn)品圖。

近期,，商業(yè)銀行加大對(duì)套現(xiàn)行為的打擊力度,。信用卡套現(xiàn)，一個(gè)屢禁不止的灰色產(chǎn)業(yè),。新京報(bào)記者在調(diào)查中了解到,，如今普通人可直接購(gòu)買POS機(jī)自行套現(xiàn)，通過手機(jī)app操作實(shí)現(xiàn)資金從信用卡到儲(chǔ)蓄卡的流入,。盡管央行明文規(guī)定不允許網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī),，但在百度上搜索POS機(jī)仍可以找到大量銷售商家的廣告，各大論壇,、QQ群,、微信群里也活躍著POS機(jī)推銷人員的身影，想找到購(gòu)買渠道并不難,。

POS機(jī)套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈,，有代理商形成了嚴(yán)密的分級(jí)抽傭模式，消費(fèi)者每刷一筆錢,，各個(gè)鏈條都會(huì)有收益進(jìn)賬,。“新手看費(fèi)率,，老手?jǐn)]羊毛,，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商,?！倍砩瘫澈髶碛兄Ц杜普盏牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)，卻在一定程度上對(duì)這一行為持“默許”態(tài)度,。

個(gè)人百元以內(nèi)可購(gòu)機(jī),，POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機(jī)的代理商十分活躍,。他們?cè)谌褐懈哳l發(fā)廣告,，宣傳POS機(jī)具有“低費(fèi)率,、全國(guó)落地本市商戶、有積分”等賣點(diǎn),。

新京報(bào)記者以購(gòu)買POS機(jī)的名義向一個(gè)網(wǎng)名為“王管家”的代理商咨詢,，其所代理瑞銀信品牌POS機(jī)有大小兩種規(guī)格。大的適合商戶使用可以打小票,，售價(jià)280元一臺(tái),；小的“瑞和寶”適合個(gè)人使用，售價(jià)100元一臺(tái),?！巴豕芗摇睒O力向記者推薦“瑞和寶”，稱其使用方便并且激活后可返現(xiàn),?！耙粋€(gè)月內(nèi)刷夠5000元算激活，就返你100元錢,，相當(dāng)于(機(jī)器)免費(fèi),。”

購(gòu)買上述POS機(jī)后,，將機(jī)器與手機(jī)app結(jié)合即可使用,。“王管家”介紹,，下載瑞和寶app注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證后,，添加銀行儲(chǔ)蓄卡作為收款卡，開啟POS機(jī)并與手機(jī)通過藍(lán)牙連接之后,，就可以在手機(jī)app上操作刷卡收款,。在瑞和寶app內(nèi)輸入收款金額，隨后選擇商戶類型(超市,、便利店,、煙酒商行、百貨商店,、餐飲類,、航空票務(wù)、加油站,、批發(fā)類,、酒店賓館、娛樂類),，再選擇具體的商戶名稱,。此后在POS機(jī)上刷信用卡，app上很快顯示資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入綁定的儲(chǔ)蓄卡。

在手續(xù)費(fèi)方面,，瑞和寶POS機(jī)1000元以下交易手續(xù)費(fèi)率為0.38%,，1000元以上費(fèi)率為0.6%，第二個(gè)工作日到賬,。“閃付”功能可實(shí)現(xiàn)兩小時(shí)內(nèi)到賬,，每筆需加2元手續(xù)費(fèi),。例如，信用卡刷1250元,，扣除手續(xù)費(fèi)9.5元(1250×0.6%+2),，儲(chǔ)蓄卡實(shí)際到賬1240.5元?！巴豕芗摇北硎?，一般客戶都會(huì)選擇閃付，即使加2元,，用POS機(jī)套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也比去銀行取現(xiàn)要低,。“去銀行取現(xiàn)1萬(wàn)元銀行扣200元,，每天還有5塊錢利息,。用我們的POS機(jī)，刷1萬(wàn)元只扣62塊,，還有積分可以養(yǎng)卡,。”

目前銀行信用卡取現(xiàn)均收取手續(xù)費(fèi),，大行基本按照取現(xiàn)金額的1%收取,，部分股份行、城商行達(dá)到2%或者2.5%,，另外銀行還會(huì)按照每日萬(wàn)分之五收取利息,。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出,，一般取現(xiàn)比例在30%-50%之間,。

被問及如此套現(xiàn)是否會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)時(shí)，“王管家”聲稱,，只要注意刷卡金額,、時(shí)間，選擇的商戶類型合理,，就不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),。他表示，不要總是刷整數(shù)；每天最多刷3次,，每次間隔一段時(shí)間,；選擇商戶時(shí)金額比較大就選百貨類、批發(fā)類,，金額小的選超市類,、餐飲類等?！翱梢赃x擇你們本地的商戶,，只要?jiǎng)e瞎刷就沒事”。

記者咨詢多位代理商后發(fā)現(xiàn),，目前市面上“流行”的POS機(jī)品牌包括瑞銀信,、嘉聯(lián)立刷、?？芉刷,、星驛付、樂刷等,。大部分品牌POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下,，低的有0.55%，高的到0.69%,。

在調(diào)查中,，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，銷售POS機(jī)的代理商們還在宣傳一大賣點(diǎn),，就是其背后站著擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》的持牌第三方支付機(jī)構(gòu),。其中，瑞銀信是深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司的產(chǎn)品,，?？芉刷來自北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司,，嘉聯(lián)立刷來自嘉聯(lián)支付有限公司,，星驛付來自福建國(guó)通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，樂刷來自于樂刷科技有限公司,。

微信小程序“POS機(jī)辦理在線”展示的POS機(jī)產(chǎn)品列表截圖,。

瑞銀信、?？芉刷,、嘉聯(lián)立刷等代理商設(shè)多級(jí)分銷層層抽傭

新京報(bào)記者了解到，針對(duì)個(gè)人的POS機(jī)售價(jià)一般在幾十元到一百元之間,，大部分代理商采取激活返現(xiàn)的推銷策略,，宣稱“購(gòu)機(jī)免費(fèi)”,。實(shí)際上，代理商的主要利潤(rùn)并非來自售賣機(jī)器,，而是交易手續(xù)費(fèi),。

正常的信用卡交易中，消費(fèi)者刷了一定金額,，商戶實(shí)際收到的是扣除手續(xù)費(fèi)之后所剩金額,，手續(xù)費(fèi)被收單機(jī)構(gòu)(第三方支付公司或收單行)、信用卡發(fā)卡行,、銀行卡清算機(jī)構(gòu)三者分享,。在套現(xiàn)模式中，由于是模擬消費(fèi)不存在真實(shí)商戶,，因此手續(xù)費(fèi)由套現(xiàn)者自己承擔(dān)。代理商其實(shí)是支付機(jī)構(gòu)向外布放POS機(jī)的中介,，從支付機(jī)構(gòu)向客戶收取的手續(xù)費(fèi)中分一杯羹,，業(yè)內(nèi)將其稱作“分潤(rùn)”。分潤(rùn)的來源是從消費(fèi)者收取的費(fèi)率和向支付機(jī)構(gòu)結(jié)算的費(fèi)率之間的差額,，一般業(yè)內(nèi)將前者稱為簽約費(fèi)率,，將后者稱為結(jié)算點(diǎn)，即為代理商的成本費(fèi)率,。

網(wǎng)名為“金訊科技”的代理商對(duì)記者表示,，業(yè)內(nèi)較常見的分潤(rùn)率是萬(wàn)八上下。每筆交易針對(duì)客戶收取的簽約費(fèi)率為交易金額的0.6%,，向支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算點(diǎn)為0.52%,。因此，代理商每筆交易所能獲得的分潤(rùn)率就是0.08%,。除此之外,，即時(shí)到賬功能所收取的附加費(fèi)用，部分品牌的代理商可以從中分成,。例如客戶每筆付出3元,，代理商可以分得1元。如果代理商拿貨量大,，結(jié)算點(diǎn)可以降低,，由此代理商所獲得的分潤(rùn)率更高。

在采訪中,，記者注意到,，有代理商發(fā)展出了多級(jí)分銷模式。瑞銀信代理商有一個(gè)聯(lián)盟組織名為“瑞聯(lián)盟”,。據(jù)該聯(lián)盟成員代理商向記者出示的收益圖解顯示,，瑞聯(lián)盟按照總交易金額將代理商分為12個(gè)級(jí)別,，每個(gè)級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的分潤(rùn)率，交易金額越高,，級(jí)別越高,，分潤(rùn)率越高。從6級(jí)開始,，除了滿足交易金額門檻外,，還需要發(fā)展出下級(jí)團(tuán)隊(duì)。例如最高的12級(jí)需要團(tuán)隊(duì)至少有20個(gè)5級(jí)成員,，交易金額要達(dá)到30億以上,，分潤(rùn)率為萬(wàn)12。

瑞聯(lián)盟每一級(jí)的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤(rùn)之外,，還能從其下級(jí)團(tuán)隊(duì)的交易分潤(rùn)中抽取差額收益,。以一個(gè)4000萬(wàn)交易量的6級(jí)代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營(yíng)實(shí)現(xiàn)交易金額200萬(wàn),，三個(gè)下級(jí)團(tuán)隊(duì)A,、B、C分別實(shí)現(xiàn)交易金額2000萬(wàn),、1000萬(wàn),、800萬(wàn)。其中,，他自己分潤(rùn)率為萬(wàn)8.5,，直營(yíng)的分潤(rùn)為1700元(200萬(wàn)×0.085%)；A的分潤(rùn)率為萬(wàn)8,，他能從A的利潤(rùn)中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬(wàn)],；B的分潤(rùn)率為萬(wàn)7.5，他能從B的利潤(rùn)中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬(wàn)],；C的分潤(rùn)率為萬(wàn)7,，他能從C的利潤(rùn)中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬(wàn)]，所以該6級(jí)代理總計(jì)可獲得利潤(rùn)4900元,。

與瑞聯(lián)盟類似,，海科Q刷的代理商也按照交易金額進(jìn)行分級(jí),，最低的1級(jí)交易金額小于200萬(wàn),，分潤(rùn)率為萬(wàn)6；最高的9級(jí)交易金額需達(dá)到7億以上,，分潤(rùn)率為萬(wàn)14,。另一品牌嘉聯(lián)立刷的代理商按照提貨量分級(jí)，最低提貨10臺(tái),，分潤(rùn)率為萬(wàn)8,；提貨量超過1200臺(tái),，就可達(dá)到最高的萬(wàn)15分潤(rùn)率。

通過層層抽傭的模式,，客戶每刷一筆錢,，各個(gè)等級(jí)的代理商都會(huì)有相應(yīng)收益進(jìn)賬。除此之外,，每個(gè)品牌還有不同的激勵(lì)方式,，例如達(dá)到一定交易量進(jìn)行現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，或者在采購(gòu)機(jī)器時(shí)進(jìn)行補(bǔ)貼,。這也使得每個(gè)代理商在推銷POS機(jī)的同時(shí),，積極發(fā)展下級(jí)代理商。很多原來購(gòu)買POS機(jī)的客戶變身為下級(jí)代理商,。

一名嘉聯(lián)立刷的代理商向記者表示,，POS機(jī)這門生意的好處在于“交易不停，分潤(rùn)不止”,，“只要他們刷卡你就有錢”,。