原標(biāo)題：“超前消費(fèi)”到底有多貴

胡小姐最近有些發(fā)愁,，雙十一大“出血”賬單已經(jīng)在路上,，雙十二又要來(lái)了,，還有好幾樣心儀之物想收入囊中。胡小姐平時(shí)消費(fèi)觀念很保守,，信用卡每月都是按時(shí)全額償還,，從來(lái)沒用過最低還款和信用卡分期,，花唄和京東白條只是偶爾嘗試，但也是按時(shí)還款沒用過分期,。她在心里盤算來(lái)盤算去,，十分擔(dān)心這個(gè)月是要捉襟見肘了。

不過,，理財(cái)專家告訴北京青年報(bào)記者,，像胡小姐這樣“超前消費(fèi)”的消費(fèi)者，遇到這種暫時(shí)的資金困難,，最好借用一下消費(fèi)分期,。分期相當(dāng)于把當(dāng)前需要一次性支付的資金，分?jǐn)偟揭院蟮臄?shù)個(gè)月支付,，可以大大減輕消費(fèi)者的還款壓力,。不過，這種花“明天的錢”是需要付出成本的,，那么花唄,、白條以及各家銀行的信用卡分期到底有多貴呢？

費(fèi)率

京東白條各期限都是最低

北青報(bào)記者通過查詢資料和咨詢客服,，查詢到這幾種付款方式中,，自己可能要承擔(dān)的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。經(jīng)過比較不難發(fā)現(xiàn),，各機(jī)構(gòu)的分期政策各不相同,。比如，設(shè)置的分期期數(shù)不一樣,；相同期限的分期,，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率也不相同,；在手續(xù)費(fèi)收取方式上,，有的機(jī)構(gòu)要求首期就一次性支付全部手續(xù)費(fèi)，有的則規(guī)定手續(xù)費(fèi)也可以像本金那樣分期支付,。

北青報(bào)記者收集的信息表明,，僅從分期費(fèi)率來(lái)看，京東白條各期限都最低,；其次是工行信用卡分期,，不過工行是首期一次性收取,；再次是花唄,；股份制銀行信用卡的費(fèi)率相對(duì)較高。銀行信用卡的分期付款業(yè)務(wù)條款一般規(guī)定，持卡人最后適用的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)會(huì)根據(jù)資信狀況在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整,。

對(duì)比

同一商品不同分期方式總價(jià)相差不大

以很多女士喜歡的SKII神仙水為例,，230毫升的規(guī)格國(guó)內(nèi)官方價(jià)為1450元。北青報(bào)記者在SKII京東自營(yíng)官方旗艦店里看到,，這款商品如果打白條分期購(gòu)買,，選擇3期和6期，都不需要服務(wù)費(fèi),。3期每期支付483.34元,，6期每期支付241.65元。如果選擇12期,，費(fèi)率僅0.30%,，每期服務(wù)費(fèi)4.35元，加上本金每期需支付125.22元,。

在天貓SKII的官方旗艦店里,，這款商品售價(jià)也是1450元，消費(fèi)者可以選擇花唄分期,，加上手續(xù)費(fèi),，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元,；12期需支付129.90元,。

如果選費(fèi)率相對(duì)較高的浦發(fā)信用卡去線下商場(chǎng)專柜購(gòu)買，選擇分期3期,，每期需支付496.38元,；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元,。相比京東白條分期,，3期、6期和12期一共多花39.12元,、67.98元和76.08元,。

場(chǎng)景

價(jià)格差距往往大于費(fèi)率差距

既然費(fèi)率有差異，是不是每次都選最便宜的白條就好呢,？答案顯然是否定的,。一方面，是從以上案例看出,，普通消費(fèi)因不同分期費(fèi)率引起的總支出差距并沒有那么大,。更主要的是，花唄,、白條和信用卡可以使用的場(chǎng)景各不相同,。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三揀四。

京東白條主要用于京東商城和少數(shù)線下交易；花唄主要用于淘寶,、天貓和部分支付寶線下交易,；信用卡使用范圍最廣泛，但是也不是哪里都可以用,。所以,，除了考慮費(fèi)率問題，應(yīng)用場(chǎng)景也限制了消費(fèi)者的選擇,，而不同平臺(tái)價(jià)格之間的差異可能比分期手續(xù)費(fèi)的差距大得多,。

還是以這款神仙水為例，雖然在接受國(guó)內(nèi)官方價(jià)格的前提下,，選擇京東白條最實(shí)惠,，但是北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，天貓國(guó)際官方直營(yíng)的SKII進(jìn)口神仙水230毫升售價(jià)為1299元,，優(yōu)惠后價(jià)格為1234.05元,，比境內(nèi)官價(jià)便宜了近220元。而且這里同樣可以使用花唄分期,，3期每期支付420.81元,，6期每期214.92元，12期每期110.54元,；每期分別比京東自營(yíng)的白條分期少付62.53元,、26.73元和14.68元。整個(gè)分期完成下來(lái),，選擇3期,、6期和12期，在天貓國(guó)際自營(yíng)分別比在京東自營(yíng)品牌旗艦店少花187.59元,、160.38元和176.16元,，這個(gè)差價(jià)比單純費(fèi)率造成的差價(jià)大多了。

此外,，信用卡和花唄,、白條面對(duì)的客戶群也不完全一樣。有些人只有信用卡,，連支付寶都沒開,；有些人成天網(wǎng)購(gòu),，一張信用卡都沒申請(qǐng),。在選擇分期消費(fèi)時(shí)，他們的選擇自然不同,。

有業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者,，很多銀行的信用卡分期費(fèi)率看上去稍微高一些，但刷信用卡會(huì)有積分，除了換禮品,，很多銀行的積分也是可以當(dāng)現(xiàn)金用的,。此外，各家銀行的信用卡經(jīng)常有優(yōu)惠促銷活動(dòng),，特別是一些針對(duì)分期的活動(dòng)很實(shí)惠,。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手續(xù)費(fèi),，省下來(lái)的錢拿去理財(cái),，還可以賺利息。

調(diào)查

90后消費(fèi)貸款首選花唄,、白條

融360今年一項(xiàng)針對(duì)消費(fèi)貸款的調(diào)查,，90后男性首選花唄和白條，特別是90后的男性已成消費(fèi)貸款的主力軍,，而60后卻最愛使用信用卡,。

這項(xiàng)調(diào)查顯示，從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出,，使用消費(fèi)貸款的人群中,，男性占比達(dá)80.44%，女性僅為19.56%,。

從年齡上看,，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達(dá)49.31%,。也就是說,，在使用消費(fèi)貸款的人群中，將近一半都是90后,?？梢哉f，90后已經(jīng)成了消費(fèi)貸款的絕對(duì)主力軍,。

從整體而言,，在用戶最常使用的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，信用卡以35.54%的比例占據(jù)首位,，其次則是螞蟻花唄,、京東白條和網(wǎng)貸。

而不同年齡段的用戶在消費(fèi)貸款產(chǎn)品的使用上,，呈現(xiàn)出了明顯不同的特點(diǎn)：60后中有50%最常使用的是信用卡,；而90后，特別是00后中,，花唄,、白條的使用比例都已超過信用卡,，成為其消費(fèi)貸款中占比最重的選擇。

從應(yīng)用場(chǎng)景看,，調(diào)查發(fā)現(xiàn),，用戶希望使用醫(yī)療分期，此外,，教育,、裝修、旅游,、租房,、結(jié)婚、月子中心,、育兒,、農(nóng)業(yè)、美容等消費(fèi)分期場(chǎng)景,，用戶也都有不同程度的需求,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可以預(yù)見,，在越來(lái)越大的市場(chǎng)需求刺激下,，消費(fèi)分期的應(yīng)用場(chǎng)景必然越來(lái)越廣泛。但同時(shí)應(yīng)該提醒青年消費(fèi)者,，要量入為出,，不要因過度超前消費(fèi)背上沉重的負(fù)擔(dān)。

文/本報(bào)記者 程婕