中新網上海8月24日電 (汪青)“縱觀美國的個人征信行業(yè)發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn),，中國目前與美國上世紀80年代左右發(fā)展情況較類似,，處于法律完善階段。參考美國的發(fā)展路徑,，中國的個人征信行業(yè)離成熟市場還有很大的發(fā)展空間,。”嘉銀新金融研究院對中新網記者表示。

近年來,，隨著普惠金融的迅速發(fā)展,，尤其是網貸、消費金融等行業(yè)的發(fā)展,，個人征信行業(yè)蘊藏著無限的需求和潛力,，也成為了信用行業(yè)關注的焦點。

信貸規(guī)模直接決定了征信市場的大小,。自2015年以來,，中國消費信貸余額保持高速增長，增速超過20%,。截至2017年底,，消費信貸余額規(guī)模達到36萬億元，同比增長25%,。消費信貸的快速增長,，為個人征信帶來市場基礎，也對個人征信機構的信用評估業(yè)務提供市場空間,。近年來,，中國的互聯(lián)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但征信并不能滿足互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的需要,。

自1999年上海資信開展個人征信試點以來,，中國個人征信發(fā)展不足20年。2013年,，《征信業(yè)管理條例》正式實施,，中國征信步入有法可依的軌道。2018年1月,，中國互金協(xié)會攜8家批籌個人征信機構欲成立“信聯(lián)(百行征信)”,，央行公示受理了百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務申請。

值得一提的是,，此前批準籌建的8家個人征信機構獲牌事宜一再延遲,，這與個人征信機構業(yè)務不獨立不無關系。

有支付業(yè)人士對記者表示,，毋庸置疑,，只有獨立第三方開展個人征信才更有公信力。而國內的商業(yè)征信機構并不是完全獨立的第三方,。

2017年5月,，央行征信局局長萬存知曾公開指出，試點從事個人征信業(yè)務的機構存在業(yè)務閉環(huán)影響信息共享,、業(yè)務及公司治理獨立性受限,、信息誤采三方面的問題,。

數(shù)據(jù)是征信行業(yè)的基礎，中國80%的數(shù)據(jù)都掌握在政府手中,，政府的數(shù)據(jù)開放度較低,。而批籌的8家個人征信機構雖然都有大量的平臺數(shù)據(jù)，但都希望形成自己的閉環(huán),，客觀上分割了市場的信息鏈,，而且每家的信息覆蓋范圍受到限制，信息不廣,、不全帶來產品的有效性不足,，也不利于“信息共享”，個人征信并未走出數(shù)據(jù)孤島的“囚徒困境”,。

而信聯(lián)官網的正式上線,，旨在打破征信數(shù)據(jù)“孤島”，與央行征信中心“錯位發(fā)展,、功能互補”,，肩負著“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要使命，是中國征信體系具有里程碑意義的跨步,。

展望個人征信業(yè)發(fā)展未來,，嘉銀新金融研究院認為，征信業(yè)的本質是信息共享,，如果沒有有效的信息保護,，就不會有充分的信息共享。在人民銀行看來,，個人信息保護構成個人征信監(jiān)管的核心內容,，對于個人征信機構要提高門檻，審慎從嚴批設市場化個人征信機構,。

而目前各家征信機構的模型多是基于自身平臺的金融交易,、電商交易、社交或生活數(shù)據(jù),，是非結構化數(shù)據(jù),。信聯(lián)會按照相關規(guī)定，建立統(tǒng)一的個人征信標準,。

此外,，傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)牢牢掌握在傳統(tǒng)征信機構手中,，央行征信中心作為中國最大,、最權威、最官方的征信機構,，提供的是社會化,、標準化,、全局化的產品。新晉參與主體著手非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的搜集和引用,，通過與互聯(lián)網化的生活數(shù)據(jù)直接對接,，將多元數(shù)據(jù)引入行業(yè)，利用自身的技術能力和對行業(yè)的深度理解,，提供定制化,、專業(yè)化的產品和服務。