新京報訊 (記者陳鵬 宓迪)業(yè)內(nèi)期待已久的“信聯(lián)”逐步揭開神秘面紗,。1月4日，中國人民銀行發(fā)布公示,，受理了百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請。新京報記者了解到,，“百行征信”由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家個人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，其中互金協(xié)會持股36%,，此前業(yè)內(nèi)呼吁并稱之為“信聯(lián)”,。

芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)各持股8%

根據(jù)中國人民銀行的公示,，“百行征信”的注冊地在廣東省深圳市,，營業(yè)場所為北京市西城區(qū)金融大街通泰大廈?！鞍傩姓餍拧钡淖再Y本為人民幣10億元,，股東名單顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(簡稱“互金協(xié)會”)持股36%,，芝麻信用管理有限公司,、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司,、鵬元征信有限公司,、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司,、中智誠征信有限公司,、北京華道征信有限公司等8家公司均持股8%。

“百行征信”擬任董監(jiān)高人員名單顯示,，朱煥啟將任董事長兼總裁,，董事為許其捷、楊彬,、奚波等9人,，4位監(jiān)事中包含毛振華、盛希泰,。2017年底,，財新報道稱，彼時任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限公司董事長的朱煥啟空降“信聯(lián)”,，出任董事長并暫時兼任總裁,，朱煥啟有多年央行工作的經(jīng)歷,。

“從百行征信目前的股東構(gòu)成來看，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家前期進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立,，并且每一個發(fā)起方都是市場化機(jī)構(gòu),，都不絕對控股。這將有利于其保持獨(dú)立性,，對信息主體作出客觀公正的評價,，符合個人征信的基本要求。同時,，公司治理結(jié)構(gòu)方面,，百行征信也嚴(yán)格遵循了市場化原則，召開股東大會設(shè)立了董事會,、監(jiān)事會,。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示,。

主要服務(wù)網(wǎng)絡(luò)小貸等機(jī)構(gòu)

一位金融律師曾向記者表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都涉及資金融通，資金融通的效率和風(fēng)控又必須依靠征信數(shù)據(jù),，其自然就對個人征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了市場需求,。從目前來看，這一需求仍在不斷增加,，個人征信業(yè)務(wù)行業(yè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來,，社會上對征信的認(rèn)識還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差,。征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則,，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過共享債務(wù)信息為借貸活動提供服務(wù),，以防范信用違約風(fēng)險,；個人征信公司必須遵循“獨(dú)立性、公正性和個人信息隱私權(quán)益保護(hù)”的原則,。

早在2015年1月,，央行發(fā)布通知允許8家社會機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備開展個人征信業(yè)務(wù)，但至今均未獲得個人征信牌照,。在2017年的“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上,，央行征信管理局局長萬存知對遲遲不發(fā)征信牌照做出了說明，直指首批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在多個方面“不合格”,。

組成“信聯(lián)”,，成為個人征信機(jī)構(gòu)最佳“出路”。2017年底,，互金協(xié)會審議并通過了與8家個人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu),。

彼時記者了解到,，互金協(xié)會牽頭發(fā)起的個人征信機(jī)構(gòu)將按照獨(dú)立第三方定位，全國范圍內(nèi)開展個人征信業(yè)務(wù),，在接入機(jī)構(gòu),、覆蓋人群、信息內(nèi)容等方面和央行征信中心形成互補(bǔ),。

業(yè)內(nèi)人士表示,，百行征信有限公司的個人信用信息以個人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔,。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司,、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個人負(fù)債信息以及其他市場主體掌握的個人負(fù)債信息等。主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司,、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),。

“如果我們能夠證明自己的信用，就能夠降低交易的成本,。”中國社科院法學(xué)研究所研究員周漢華對新京報記者指出,，信用制度作為市場經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)基本制度,，如果運(yùn)行得好，能夠使我們的生活更方便,。

“需遵循有限信息共享原則”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示,，作為征信機(jī)構(gòu)，需遵循有限信息共享原則,，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息,，不要求也不需要與債務(wù)無關(guān)的信息?！白鳛檎餍艡C(jī)構(gòu)的會員單位,，債務(wù)相關(guān)信息共享是一種義務(wù)，否則就失去了意義,?！?/p>

薛洪言認(rèn)為，在隱私保護(hù)方面,，“百行征信”會堅(jiān)持“最低,、適用”原則采集個人信用信息，在保障個人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)的前提下,，只采集個人借貸數(shù)據(jù)以及個人身份識別信息等支持類信息,，且主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場景。

信而富CEO王征宇指出,，擁有官方背景的百行征信能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮,，但首要一步是統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn),，明確8家股東企業(yè)的利益分配，以及以法律或監(jiān)管規(guī)則的形式確立從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報和質(zhì)量義務(wù),。

他撰文指出,，在數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)方面，數(shù)據(jù)回歸征信的本源——信貸是毋庸置疑的,。其次,，還需統(tǒng)一提取和報送口徑，例如如何區(qū)分逾期,。在這方面,，央行征信中心積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。預(yù)計未來信聯(lián)將會在一些具體操作上參考和延續(xù)央行征信中心的方式,。

■ 影響

1 個人信息得到更好保護(hù)？

此前,，已有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開始試水“信用分”騎共享單車,、借充電寶等舉措，這也引來了是否屬于征信信息過度使用的討論,。此外,，征信信息安全也是社會普遍關(guān)心的問題。

中國社科院法學(xué)研究所研究員周漢華指出,，百行征信的成立對征信信息的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的界定,，對相關(guān)制度的邊界也進(jìn)行了明確。實(shí)際上,，信息安全是近年來監(jiān)管部門的著力點(diǎn)之一,，無論是此前的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》還是去年實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)安全法，個人信息保護(hù)都是其中重要的內(nèi)容,。

對此,，擁有官方背景的百行征信將嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，保障個人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán),。其中,，采集個人信息必須獲得個人信息主體授權(quán)，查詢使用個人信息必須獲得個人信息主體授權(quán),，且特定用途特定授權(quán),，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無限使用,。

此外,，個人信用信息將主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場景，不得將個人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動無關(guān)的場景,。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊指出,，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)化的初衷是服務(wù)好消費(fèi)者群體，而服務(wù)好消費(fèi)者群體就要依托于數(shù)據(jù)或者是技術(shù)手段,，這就帶來了數(shù)據(jù)的流通和歸集的平衡的問題,。他表示，伴隨著近年來征信法規(guī)的落地,、新機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),，隱私保護(hù)和有效利用數(shù)據(jù)之間有望得到進(jìn)一步的平衡。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰指出,，百行征信的落地,，有助于化解信息孤島等困局，也有利于貫徹個人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則,，防止個人信息被過度采集,、不當(dāng)加工和非法使用。

2 遏制“多頭借貸”,、詐騙借貸

開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹,，此前個人征信存在個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島,，過度多頭借貸,、詐騙借貸猖獗等亂象；甚至還有一些平臺魚目混珠,，打著征信的名義過度采集個人信息。另一方面,，由于各個機(jī)構(gòu)之間壁壘森嚴(yán),，如何共享數(shù)據(jù)一直難有進(jìn)展。

據(jù)了解,，百行征信的個人信用信息以個人負(fù)債信息為主,，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來源是網(wǎng)絡(luò)小貸,、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu),。服務(wù)對象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊對新京報記者指出,，對于消費(fèi)者而言，百行征信發(fā)揮了“守信激勵,，失信懲戒”的作用,。在守信激勵上，對信用良好的人，可以進(jìn)行充分的服務(wù),，尤其是對于缺乏銀行信貸記錄的人群而言,，如沒有在銀行辦過貸款或者信用卡的客戶，能夠納入到范圍中來,，給他們提供更好的征信服務(wù),，從而達(dá)到普惠金融的目的；而在失信懲戒上,，則對于“老賴”人群能夠發(fā)揮一定的懲戒作用,。

此前，曾出現(xiàn)多起網(wǎng)貸“拆東墻補(bǔ)西墻”,，最終不得不鋌而走險的案例,，而當(dāng)中征信信息不共享被認(rèn)為是關(guān)鍵原因之一。

“當(dāng)前,，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展,，市場中信息孤島效應(yīng)愈發(fā)明顯，‘過度多頭借貸’,、‘詐騙借貸’等亂象頻發(fā),，同時，借用征信的名義過度采集個人信息的現(xiàn)象也時有發(fā)生,，迫切需要有一家符合獨(dú)立性要求,、具有客觀公正性、能夠保護(hù)個人信息主體權(quán)益的個人征信機(jī)構(gòu),，百行征信恰好具備上述特征,。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示,。

薛洪言認(rèn)為,，百行征信的成立有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問題，可以緩解行業(yè)中的信息孤島效應(yīng),，有效遏制“過度多頭借貸”,、“詐騙借貸”等亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展,。 新京報記者 宓迪 陳鵬