在這方面,，完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制,，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用,，是一項(xiàng)重要內(nèi)容,。近些年,，消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力,，這背后，技術(shù)手段帶來(lái)的支付方式革新功不可沒(méi),，分期消費(fèi)就是其中之一,。“花明天的錢(qián),，享受今天的資源”,，無(wú)論是數(shù)碼電子、家電家具等生活消費(fèi),，還是培訓(xùn),、旅游、娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi),，分期消費(fèi)的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)方面,。

人民視覺(jué)

分期消費(fèi)真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對(duì)井噴式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái),，消費(fèi)者該如何理性分期,、用好分期？

市場(chǎng)有多火,？

“不夸張地說(shuō),，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi)，衣食住行,、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決”

“家里有了小孩,，對(duì)環(huán)境衛(wèi)生要求比較高。我家的英國(guó)戴森吸塵器,，就是用京東白條搞定的,。我經(jīng)常在京東購(gòu)物，用優(yōu)惠券可以免付分期利息,，這一年分期下來(lái),，比使用銀行信用卡要經(jīng)濟(jì)得多?！北本┠炒笮蛧?guó)企員工郝逸航是京東白條的擁躉,，用他的話(huà)說(shuō)，“分期消費(fèi),，讓青春不留白”的宣傳口號(hào)很吸引年輕人,，“先購(gòu)物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務(wù)讓生活消費(fèi)零障礙,，“分期消費(fèi)太爽了,！”

減少了一次性付款的壓力，“分期消費(fèi)”這種輕松的購(gòu)物體驗(yàn)讓人身心愉悅,。郝逸航說(shuō),，蘋(píng)果公司即將推出的iPhone X，他也打算分期買(mǎi),，既不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力,，還能跟上潮流。分期消費(fèi)能讓每個(gè)月工資多元化使用,，滿(mǎn)足了更多消費(fèi)新需求,。

申請(qǐng)方式靈活、申請(qǐng)手續(xù)便捷,、無(wú)需抵押擔(dān)保,、審批核準(zhǔn)速度快，分期消費(fèi)憑借這些特點(diǎn)迅速贏得年輕人青睞,。以“90后”為代表的群體,，成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，對(duì)新技術(shù),、新事物,、新產(chǎn)品的接受程度較高，追逐高效,、享受當(dāng)下是他們的主要消費(fèi)觀,，這一群體是分期消費(fèi)的主力軍。

“不夸張地說(shuō),，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi),，衣食住行、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決,?！蓖貔i是北京某大學(xué)的大三學(xué)生，早在剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候,，他便開(kāi)始使用分期消費(fèi),，感覺(jué)很方便。

“今年,，我報(bào)名托福培訓(xùn)班的錢(qián)就是用分期解決的,。一個(gè)托福班要3萬(wàn)多元，直接向父母要,，我有點(diǎn)張不開(kāi)口,。用了分期平臺(tái)后,，每個(gè)月我會(huì)從生活費(fèi)中拿出一部分錢(qián)按期還款。雖然有一些利息,，但我認(rèn)為很值得,。”王鵬說(shuō),，分期消費(fèi)在大學(xué)生中很普遍，大到購(gòu)買(mǎi)電腦手機(jī),、教育培訓(xùn),，小到話(huà)費(fèi)充值、電影購(gòu)票,，他們都喜歡選擇分期,。

這兩年，分期消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展火爆,，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費(fèi)”平臺(tái)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足,，服務(wù)其原來(lái)未能覆蓋的群體。最近,，行業(yè)迎來(lái)“正規(guī)軍”,，銀行重新回歸校園分期消費(fèi)信貸領(lǐng)域，市場(chǎng)正在逐漸規(guī)范,。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),，過(guò)去5年，分期消費(fèi)借款規(guī)模年均增速超過(guò)20%,。

誘惑有多大,？

一些商戶(hù)故意弱化中介費(fèi)用，打著“低門(mén)檻,，零利息,，零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi),、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高

“明明就買(mǎi)了一個(gè)5799元的手機(jī),，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機(jī)我花了近8000元買(mǎi)的,。雖然提前一年多用上了手機(jī),，但也付出了代價(jià)?！闭f(shuō)起分期消費(fèi),，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無(wú)奈，“像我這樣沒(méi)有穩(wěn)定收入的打工人員,，辦理銀行信用卡很難,，網(wǎng)上商家忽悠我說(shuō)分期消費(fèi)門(mén)檻低,，手續(xù)便捷，利息低,?？墒亲詈笠凰悖黜?xiàng)手續(xù)費(fèi)比利息還高,?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，分期消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展速度很快,，但魚(yú)龍混雜,，良莠不齊，很多服務(wù)存在虛假宣傳的現(xiàn)象,。消費(fèi)平臺(tái)開(kāi)展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶(hù)進(jìn)行分期消費(fèi),，但是拓展客戶(hù)的方式主要來(lái)自線(xiàn)下，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)的需要,，容易對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo),。一些商戶(hù)故意弱化中介費(fèi)用，基本上都會(huì)打著“低門(mén)檻,，零利息,，零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi),、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高,，讓消費(fèi)者如鯁在喉，有苦難言,。

“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟,，不論是銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)還是監(jiān)管法規(guī)都已比較完善。但分期市場(chǎng)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下虛假宣傳,、誘導(dǎo)推銷(xiāo)等問(wèn)題突出,。”董希淼說(shuō),。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)較規(guī)范,，主要面對(duì)收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體，消費(fèi)者使用起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較低,，也可有效保證自身權(quán)益,。傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的市場(chǎng)空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)崛起，這些平臺(tái)門(mén)檻低,，瞄準(zhǔn)學(xué)生,、打工者等社會(huì)群體。再加上監(jiān)管政策滯后,，分期消費(fèi)的一些弊病也在不斷顯現(xiàn),。

比如,，分期平臺(tái)不可避免地出現(xiàn)不合格消費(fèi)者逾期違約現(xiàn)象。銷(xiāo)售人員一般都會(huì)“先禮后兵”,，但“催收”成效會(huì)與績(jī)效掛鉤,，由于目前尚未出臺(tái)規(guī)范化法治化的催收監(jiān)管政策，使得現(xiàn)實(shí)中分期市場(chǎng)存在花樣各異的暴力催收行為,。

個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn),，讓分期消費(fèi)存在安全隱患?！皼](méi)有貸款卻收到催收短信”“沒(méi)有注冊(cè)卻被冒名注冊(cè)”是不少人遇到過(guò)的困擾,。多數(shù)人會(huì)選擇置之不理，但這樣做可能會(huì)影響到消費(fèi)者的征信,，給生活和工作帶來(lái)不便。

另外,，從消費(fèi)者自身角度來(lái)看,，分期消費(fèi)讓非理性消費(fèi)行為增多。分期消費(fèi)時(shí)付款數(shù)額減小,，令人有一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺(jué),。不少平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施不到位，也容易導(dǎo)致不合格消費(fèi)者逾期違約等信用問(wèn)題,。

選擇有多難,？

通過(guò)數(shù)字化的管理與信息共享手段，加強(qiáng)信用體系建設(shè),，防止多頭借貸,。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)摒棄虛榮、攀比,、盲從心理

在分期消費(fèi)火爆的背后,，如何才能理性用好分期消費(fèi)、管好分期消費(fèi),？

董希淼認(rèn)為,，從監(jiān)管者的角度看，應(yīng)繼續(xù)深入開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作,，加大對(duì)各類(lèi)分期消費(fèi)平臺(tái)的清理和整頓,。對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的平臺(tái),，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的,，要采取措施堅(jiān)決予以關(guān)閉。

“目前我國(guó)征信市場(chǎng)仍需要進(jìn)一步完善,，行業(yè)多頭借貸問(wèn)題還沒(méi)有完全得到解決,，相信未來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)家級(jí)層面的征信數(shù)據(jù)共享之后,，整個(gè)行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展?！倍ｍ嫡f(shuō),。

征信數(shù)據(jù)是分期消費(fèi)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。像淘寶,、京東,、攜程等掌握億量級(jí)用戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景的公司，用戶(hù)基數(shù)大,，數(shù)據(jù)資源多,，可以敏銳捕捉到用戶(hù)征信程度，風(fēng)控成本較低,。而其他金融平臺(tái)很難精準(zhǔn)判斷消費(fèi)者的征信“臉譜”,。

“現(xiàn)在對(duì)于分期消費(fèi)，我們很大的精力要放在風(fēng)險(xiǎn)防控上,，可以說(shuō),，風(fēng)控做得好，運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)降低,，平臺(tái)分期消費(fèi)利率也就相應(yīng)降低,，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)?！狈制跇?lè)商城公關(guān)總監(jiān)高圣說(shuō),，“比如，我們現(xiàn)在利用人工智能技術(shù)研發(fā)的‘鷹眼’智能風(fēng)控引擎擁有6000多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量,，可以大幅提高風(fēng)控審核效率,。”

董希淼建議,，加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，通過(guò)數(shù)字化的管理與信息共享手段，夯實(shí)和豐富征信體系,，提高分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范效率,，使機(jī)構(gòu)和客戶(hù)享受到普惠金融的更多便利。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步完善或建立自己的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和監(jiān)控體系,，客觀評(píng)估用戶(hù)的消費(fèi)水平,，合理設(shè)置授信額度；分期消費(fèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)應(yīng)正確進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳,，杜絕虛假宣傳,、誘導(dǎo)宣傳，并設(shè)立必要的懲罰機(jī)制,。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，要在銀行信用卡和魚(yú)龍混雜的分期付款平臺(tái)之間謹(jǐn)慎選擇,，盡量選管理體制比較正規(guī)完善的銀行信用卡消費(fèi)。如果選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺(tái),，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)分期消費(fèi)利息,、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等如何計(jì)算等情況,，防止被收取高利息,、高服務(wù)費(fèi)。

“分期消費(fèi)是一種預(yù)支付形式,，如果逾期還款,，不但會(huì)增加滯納利息，影響自己的征信度,，甚至有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)終止分期業(yè)務(wù),。”董希淼說(shuō),，消費(fèi)者應(yīng)摒棄虛榮,、攀比、盲從的不良心態(tài),，仔細(xì)權(quán)衡物品購(gòu)買(mǎi)是否合理，制定合理的消費(fèi)和還款計(jì)劃,，避免超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi),。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的平臺(tái),，要采取“同一業(yè)務(wù),，同一監(jiān)管”的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管,，維護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，保護(hù)個(gè)人信息安全。同時(shí),，對(duì)其提供的分期業(yè)務(wù),，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè),。消費(fèi)者還應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，加強(qiáng)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的學(xué)習(xí)，不隨意泄露個(gè)人信息,，提高甄別和防范不良商家的能力,。

分期消費(fèi)平臺(tái)有哪些？

這兩年分期消費(fèi)平臺(tái)如雨后春筍般迅速興起,，應(yīng)用場(chǎng)景不同且特點(diǎn)各異,。

京東白條：業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品,。在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式,。近年來(lái),，京東白條融入了更多消費(fèi)場(chǎng)景，逐步覆蓋了租房,、旅游,、裝修、教育,、婚慶等領(lǐng)域,，從賒購(gòu)服務(wù)延伸到提供信用消費(fèi)貸款，為更多消費(fèi)者提供信用消費(fèi)服務(wù),。

螞蟻花唄：出身電商系,，主要支持多場(chǎng)景購(gòu)物使用。其主要應(yīng)用場(chǎng)景是淘寶和天貓,，近來(lái)也入駐了大部分電商購(gòu)物平臺(tái),，比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站,，比如口碑,、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等,，還涉及了部分海外購(gòu)物網(wǎng)站,。

分期樂(lè)：樂(lè)信集團(tuán)旗下的分期購(gòu)物商城分期樂(lè)是“電商+金融”的新型消費(fèi)平臺(tái)。商城消費(fèi)場(chǎng)景涉及3C數(shù)碼,、運(yùn)動(dòng)戶(hù)外,、洗護(hù)美妝、吃喝玩樂(lè)等多個(gè)領(lǐng)域,，是蘋(píng)果手機(jī)的官方授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商,。平臺(tái)針對(duì)年輕人、白領(lǐng)等主流消費(fèi)群體,，提供分期消費(fèi)服務(wù),。

消費(fèi)金融公司：是提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu),。據(jù)蘇寧金融研究院《2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告及展望》顯示,，目前我國(guó)有22家持牌消費(fèi)金融公司，其中銀行系占九成以上,。消費(fèi)金融公司有線(xiàn)下渠道,，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)鋪著基本上涉及全國(guó)，很多持牌金融消費(fèi)公司展開(kāi)了駐店消費(fèi)業(yè)務(wù)，拓展金融消費(fèi)市場(chǎng),。隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，不少消費(fèi)金融公司也開(kāi)始與電商平臺(tái)合作，發(fā)展線(xiàn)上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),。

(宋 超)