十九大報告指出,，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力,，是建設現(xiàn)代化經濟體系的戰(zhàn)略支撐,。報告強調，推動互聯(lián)網,、大數據,、人工智能和實體經濟深度融合。

專家和業(yè)內人士指出,，金融科技顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌,，改變了整個金融領域尤其是銀行業(yè)的運營模式。在此過程中，中國金融科技公司崛起之迅速令人贊嘆,，其中BATJ（百度,、阿里巴巴、騰訊,、京東）幾家科技巨頭在金融領域的布局最為細密,，幾乎覆蓋了每個細分領域。種種跡象表明,，人工智能（AI）成為各家巨頭爭鋒的下一戰(zhàn)場，金融領域的產品設計,、風險控制,、售后營銷等生態(tài)鏈上的每一個環(huán)節(jié)趨于智能化已勢不可擋。

金融科技顛覆傳統(tǒng)

“金融科技對傳統(tǒng)的顛覆是革命性的,，是必然的,。”在清華大學國家金融研究院院長朱民看來,，金融科技沖擊金融機構的收入和利潤,，如果傳統(tǒng)金融行業(yè)不作出有力反擊的話，就很可能被蠶食成“只剩下骨頭的魚”,。比如,，在銀行相關功能方面，包括存款,、貸款,、支付、融資等,，都受到新產品的沖擊,；在投資管理功能上，也有人工智能產品不斷出現(xiàn),；未來金融科技對保險業(yè)的顛覆會更為迅猛,；整個金融市場的信息資訊管理也發(fā)生了根本的變化。

對此,，江蘇銀行行長季明表示,，對于銀行而言，與互聯(lián)網大數據公司合作共生,，是建設智慧銀行的必由之路,。合作共生不是同質的疊加，而是優(yōu)勢的互補,。銀行具有三大優(yōu)勢：擁有龐大高質量的數據優(yōu)勢,；長期風險管理的能力優(yōu)勢；廣泛客戶基礎的信用優(yōu)勢?；ヂ?lián)網公司具有三大優(yōu)勢：服務簡單快捷,；應用場景豐富；批量業(yè)務及信息收集處理優(yōu)勢明顯,。

“在互聯(lián)網大數據的運用方面誰有活力,，誰有創(chuàng)新能力，誰能抓住機遇,，誰才會在合作競爭中率先獲得成功,，這是新的經濟金融生態(tài)環(huán)境下銀行家跳出狹義銀行觀的前瞻性選擇，是一種新的格局,，也是建設智慧銀行的必由之路,。”季明強調,，銀行不會消失,，但傳統(tǒng)銀行的經營模式一定會改變?；ヂ?lián)網大數據公司和銀行應當抓緊合作良機,，發(fā)揮聚合效應，合作越主動,、越深入,，作用越顯著。銀行要與互聯(lián)網大數據公司構建一套全新的體系,，體現(xiàn)普惠性和社會性,，打造智慧銀行。

巨頭加碼布局人工智能

值得注意的是,，金融科技巨頭的布局重心正愈發(fā)清晰：人工智能,。

在6日的JDD-2017京東金融全球數據探索者大會上，京東金融發(fā)布全球首個提供FaaS的企業(yè)服務云平臺——京東金融云,，這是基于京東金融獨特的企業(yè)服務理念,，領先的大數據、云計算和人工智能等技術能力,，以及深厚的對場景,、對產品和對客戶的理解能力，所推出的企業(yè)服務云平臺,。

京東集團董事局主席兼CEO劉強東稱,，目前京東金融風控體系都是利用深度學習、圖計算等人工智能技術,，實現(xiàn)無人工審核授信和放款,，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。

百度近期在深圳發(fā)布名為“燎原”的AI開發(fā)者扶植計劃，并正式啟動AI加速器一期報名,。阿里巴巴在繼“達摩院”成立后,，再度啟動人工智能人才引進。10月17日,，阿里巴巴宣布,，微軟亞洲研究院首席研究員聶再清博士、谷歌Tango和DayDream項目技術主管李名楊博士入職阿里巴巴人工智能實驗室,。

在紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬看來,，金融業(yè)是人工智能最好的一個應用行業(yè)，尤其是身份認證,、風險控制,、洞察運營或個性化運營。人工智能能夠讓金融企業(yè)大大地節(jié)省人力,，提高效率,，也能影響股票市場,。金融是一個人工智能可以得到大放異彩的場景,，意味著巨大商業(yè)和社會價值。

國際人工智能聯(lián)合會理事會主席,、香港科技大學計算機科學及工程學系主任楊強認為,，金融領域是一個閉環(huán)路徑很短、溝通高頻及產生復合效應的領域,，比如和用戶溝通的場景,、金融安全、活體識別,、行為識別,、風險分析、運營方面,、投顧方面等,，都可以借助人工智能大量提高效益。

朱民指出,，人工智能的發(fā)展將會給包括制造業(yè),、服務業(yè)、金融業(yè)在內的各行各業(yè)帶來巨大影響,，這個改變3到5年內就會發(fā)生,。“人工智能可以使貸前,、貸中,、貸后的客戶跟蹤管理更加精確。今天整個企業(yè)和個人的數據的維度大大增加了，包括資產負載表,，收益表,、庫存、流量,、企業(yè)的經營,，企業(yè)負責人的行為都在這個里面，所以整個風險管理的嚴格性大大提高,。人工智能可以使系數的迭代做到一周一次,，精準度大大提高?！?/p>

防范風險 支持創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展已然勢不可擋,，但如何在創(chuàng)新與監(jiān)管之間取得平衡同樣不可忽視。

專家表示,，金融科技具有分布式,、去中心化、跨界跨領域的特性,，風險因素可能會迅速傳播到其他機構和關聯(lián)行業(yè),，容易交叉感染。

央行行長周小川日前表示,，目前許多科技公司開始提供金融產品,，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務,、出售保險產品,，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風險。

央行金融研究所所長孫國峰表示,，要加強金融科技監(jiān)管,，其中很重要的一點就是任何金融業(yè)務都要有牌照，并且這種要求不因為使用某種技術而改變,，使用任何技術都要有牌照,，也不因目的不同而有所改變。金融科技帶來的風險不容忽視,，尤其是流動性風險,，有可能對金融體系產生重大影響的。

北京大學數字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的《美國金融科技考察報告》認為,，美國的監(jiān)管在控制金融科技風險方面做得比較好,，但在支持創(chuàng)新方面顯著不足。中國構建新的互聯(lián)網金融監(jiān)管框架,，應該考慮盡量在兩者之間求得平衡,。未來的監(jiān)管要嚴密防范風險,，同時也要積極支持金融創(chuàng)新，需要考慮將數字技術運用到金融監(jiān)管上來,。另外,，互聯(lián)網金融本質上就是金融，必須進行嚴格監(jiān)管,。要實行牌照管理,，就應該明確門檻，給符合資質的公司發(fā)放牌照,，而對于無牌照執(zhí)業(yè)的公司應堅決取締,。此外，要提高透明度,，并實施投資者適當性監(jiān)管,。