□　本報記者 　朱琳

金錢豹停業(yè)了,！

曾幾何時,，消費者在這里用餐，代表著奢華,，意味著“有面兒”,。

而如今，它卻讓眾多消費者面臨尷尬——拿著儲值卡,，無處消費,，無處退卡。

據(jù)北京市商務(wù)委7月11日發(fā)布的消息,，截至7月10日,，北京市商務(wù)舉報投訴中心已接到北京金錢豹餐飲有限公司因預(yù)付卡終止兌付引發(fā)的有效投訴案件涉案金額約160萬元，投訴數(shù)量仍在上升,。

上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會近日也披露稱,，金錢豹在滬多家門店停業(yè)，涉及消費者預(yù)付卡金額達(dá)1500萬元,。

對于預(yù)付卡消費問題,，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副院長蘇號朋近日在接受《法制日報》記者采訪時指出，我國消費者權(quán)益保護(hù)法,、合同法等相關(guān)法律法規(guī)雖有部分規(guī)定,，但作為上位法其規(guī)定無法過于具體，在實際操作中仍面臨不少難題,，而由商務(wù)部起草的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(修訂征求意見稿)》還未出臺,，對于預(yù)付卡的管理屬于“半真空地帶”。

對此，蘇號朋建議,，應(yīng)采取事前審批制,，提高企業(yè)發(fā)卡門檻，建立預(yù)付金制度等,，對發(fā)放預(yù)付卡的企業(yè)進(jìn)行規(guī)制,，保障消費者的權(quán)利不受侵犯。

辦卡容易退卡難

7月10日,，記者在北京市金錢豹亞運(yùn)村店附近,，遇到了曾在這家店辦卡的陳曉霞。

陳曉霞告訴記者,，她是去年12月辦的卡，當(dāng)時正好趕上店里有促銷活動,，滿3000元送300元現(xiàn)金券,，她一心動就辦了。結(jié)果金錢豹突然關(guān)了店,，她也不知道剩余的錢怎么退,。

陳曉霞說，之所以選這家店是因為名氣比較大,，而且離她家也不算遠(yuǎn),。

“這還沒來幾次呢，就關(guān)門了,?！标悤韵颊f，她身邊有很多朋友,，和她有著相同的遭遇,。

在陳曉霞的介紹下，記者加入了金錢豹維權(quán)群,，群里的人員絕大多數(shù)是辦儲值卡要求退錢的人,，人數(shù)不斷增加，目前已接近500人,。

退卡難,、退費難并不是個別現(xiàn)象，許多服務(wù)行業(yè)都存在這種辦卡容易退卡難的現(xiàn)象,。對此,，蘇號朋指出，商家進(jìn)行市場經(jīng)營行為其本身具有巨大風(fēng)險,，誰也不能保證商家只賺不賠,，而作為消費者應(yīng)當(dāng)慎重選擇預(yù)付費的形式，尤其是信譽(yù)不佳或者打折力度過大,，優(yōu)惠力度過猛,，贈送物品價值明顯超過正常標(biāo)準(zhǔn)的,，一定要注意防范，商家不會做虧本的買賣,，切莫貪圖便宜,，因小失大。

消費者維權(quán)陷困境

“無論是商家沒有能力履行當(dāng)初對消費者的服務(wù)承諾,，還是提供的服務(wù)貨不對板,，都是不履行合同義務(wù)的表現(xiàn)，消費者都有權(quán)要求商家退款,?！比珖舜蟠怼⒑锨叵Ｑ嗦?lián)合律師事務(wù)所主任秦希燕指出,。

在中國消費者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會副秘書長周罡看來,，辦理預(yù)付卡并沒有發(fā)生買賣，預(yù)付卡是一種權(quán)利憑證,，其本身并不屬于商品,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人法律關(guān)系較為復(fù)雜，是一種混合法律關(guān)系,，簡單點來看,，可以看作是預(yù)付款服務(wù)合同關(guān)系，包括資金存管,、委托結(jié)算等,。

既然構(gòu)成合同關(guān)系，那么就應(yīng)當(dāng)適用我國合同法的規(guī)定,，根據(jù)合同法第一百零七條規(guī)定,，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行,、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任,。

“對于不履約的行為，消費者可通過12312商務(wù)舉報投訴服務(wù)平臺舉報和投訴,，如仍不能解決相關(guān)爭議,，可以向有管轄權(quán)的法院起訴，要求商家退卡并賠償損失,?！敝茴刚f。

在蘇號朋看來,，消費者面臨的最大問題,，就是維權(quán)困難。個體消費者維權(quán)成本較高，不僅耗費巨大的時間精力,，前期打官司的錢還需消費者自己墊付,。不論是時間成本，還是經(jīng)濟(jì)成本,，消費者維權(quán)都面臨著巨大的困難,，有時候“為追回一只雞，得殺掉一頭?！?。

“而且一旦企業(yè)法人失聯(lián)、破產(chǎn),，由于產(chǎn)生眾多債務(wù)人,，即使勝訴了也極有可能是只獲得一紙判決無法執(zhí)行，預(yù)付卡消費者能夠挽回?fù)p失的可能性相對較低,，為了這樣一個不確定的結(jié)果,，耗費巨大的時間精力打官司，這并不是消費者的初衷,。”周罡認(rèn)為,。

未告知屬于違法行為

“健身房,、游泳館、餐廳,、美發(fā)店都別充錢了,，跑路的太多?！?/p>

“我發(fā)現(xiàn)凡是催著你辦卡的,，多少都有資金問題，誰辦誰就上當(dāng)了,?！?/p>

“他們何時不再營業(yè)，也不告知我們,，這樣太被動了,。”

……

不少消費者對辦理預(yù)付卡顧慮重重,，尤其是對那些不知什么時候就關(guān)門了的沿街鋪子,，更是無法信任。

那么,，消費者是否有權(quán)知道自己辦卡的商家營業(yè)經(jīng)營情況,，商家如果面臨搬遷、倒閉是否應(yīng)當(dāng)及時通知消費者或以公示的方式履行告知義務(wù)？

蘇號朋告訴記者,，發(fā)卡商家最清楚自己的經(jīng)營情況,，在履行合同時發(fā)生重大變化，比如停止經(jīng)營,、搬遷,、店鋪轉(zhuǎn)讓等，作為商家有責(zé)任向有合同關(guān)系的消費者作出告知義務(wù),。

“此告知義務(wù)在我國消費者權(quán)益保護(hù)法和合同法中,，都有相應(yīng)的條款和處罰的措施?！碧K號朋說,。

消費者權(quán)益保護(hù)法第四條規(guī)定，經(jīng)營者與消費者進(jìn)行交易,，應(yīng)當(dāng)遵循自愿,、平等、公平,、誠實信用的原則,。合同法第六十條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,，根據(jù)合同的性質(zhì),、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助,、保密等義務(wù),。

蘇號朋認(rèn)為，如果當(dāng)事人在履行合同過程中違背誠實信用原則,，給對方造成損失的,，根據(jù)我國合同法規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任,。

“其中,，這個誠實信用是基本原則，告知義務(wù)是從這個基本原則推導(dǎo)出來的,，這就是說如果沒有履行告知義務(wù)也就意味著沒有達(dá)到誠實信用的最基本原則,，是一種違法行為?！碧K號朋指出,，對于不履行告知義務(wù)的，消費者可以主張賠償其損失,。

退費應(yīng)遵守公平原則

另外,，對于預(yù)付卡剩余金額退回的計算方式,，很多消費者都表示搞不清楚。

對此,，專家指出,，根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，這個計算方式要遵守公平交易原則,。

消費者權(quán)益保護(hù)法第十條規(guī)定,，消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時,，有權(quán)獲得質(zhì)量保障,、價格合理、計量正確等公平交易條件,，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為,。

合同法第一百一十四條規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金,，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法,。

蘇號朋說，消保法和合同法等相關(guān)法律法規(guī),，沒有明確規(guī)定具體的核算方式,，是因為作為全國通用法律，更多地考慮到消費維權(quán)領(lǐng)域的共性問題,，很難為個案列出一個十分具體的計算公式,，而是確定一個原則性的大方向。

根據(jù)2015年3月15日實施的《侵害消費者權(quán)益行為處罰辦法》第十條規(guī)定,，未按約定提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款,，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息,、消費者必須支付的合理費用。對退款無約定的,，按照有利于消費者的計算方式折算退款金額,。

“退費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照實際存入錢款及消費錢款來計算，根據(jù)一定的比例得出結(jié)果,，但由于商家常利用很多優(yōu)惠活動來吸引消費者儲值,，可能涉及贈送物品或者直接贈送現(xiàn)金券等，這時候計算方式就比較復(fù)雜了,?！碧K號朋指出，應(yīng)該按照基本公平原則計算,，可以和商家協(xié)商如何折算,。

應(yīng)采取事前審批制

“損害消費者權(quán)益的行為實際上就是不正當(dāng)競爭行為,，必須限制和打擊。如果放任經(jīng)營者損害消費者利益,，就會使廣大合法,、誠實的經(jīng)營者的利益受到損害，影響競爭環(huán)境,?！敝茴笍?qiáng)調(diào)。

對此,，秦希燕表示認(rèn)同,，他說，這些企業(yè)眾多,，影響著老百姓的日常生活,，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化這些企業(yè)的社會責(zé)任，立法上要加強(qiáng)對這部分企業(yè)的規(guī)制,，讓這些企業(yè)的運(yùn)營與資金受到社會監(jiān)督,，通過定期審計等途徑，督促其提供合格規(guī)范的服務(wù),。

為了更加完善單用途商業(yè)預(yù)付卡的管理,，規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡等行為，保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益,，2015年7月7日,，商務(wù)部起草了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(修訂征求意見稿)》。

“應(yīng)當(dāng)采取事前審批制,，建立預(yù)付金制度,，企業(yè)想要發(fā)卡，必須在商務(wù)部門報備,，通過審查之后,，交一定比例的押金，發(fā)卡企業(yè)一旦存在違規(guī)現(xiàn)象,，可以沒收押金,。如果預(yù)付卡停用還可以將押金退回，這個制度相對靈活,，成本也較低,，而且適用面較廣?！碧K號朋建議,。

除此之外，蘇號朋認(rèn)為,，還應(yīng)當(dāng)提高發(fā)卡企業(yè)的門檻,，什么樣的企業(yè)有發(fā)卡資格,，什么樣的企業(yè)沒有發(fā)卡資格，要有明確的規(guī)定,，應(yīng)將名額留給信譽(yù)良好,、成規(guī)模的企業(yè)，并在相關(guān)部門網(wǎng)站進(jìn)行公示,。否則,，一些信譽(yù)不良的商家，以發(fā)卡牟利抑或故意詐騙,，最終受損失的還是消費者,，因此一定要在審核源頭上把住關(guān)。

讓保險制度兜底

為了保障消費者預(yù)付卡剩余費用有效追回,，保證資金充足,，修訂征求意見稿第三十條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)使用資金存管方式的,，應(yīng)確定一個商業(yè)銀行賬戶作為資金存管賬戶,，并與存管銀行簽訂資金存管協(xié)議。

“設(shè)立資金存管賬戶的初衷,，是為了讓消費者在預(yù)付卡退費受阻時,，將當(dāng)初發(fā)卡企業(yè)在銀行的存管資金，按照時間先后順序及一定的比例補(bǔ)償消費者的損失,，這對故意實施違法套利的企業(yè)來說,，可以起到一定的制止作用?！碧K號朋認(rèn)為,。

“但是，這個機(jī)制實行起來會有一定的弊端,，因為很多商家收取預(yù)付費,，是想將企業(yè)的資金流充實起來，以便更好地提升營業(yè)和服務(wù)質(zhì)量,。但是如果將會費都管存起來，這樣在商家看來錢就被限定住了,，資金流通不起來,，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不利?！碧K號朋指出,，采取保險制度不失為一個好的選擇，由于企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險不可控,，以第三方保險公司來承擔(dān)一部分責(zé)任,，可以分擔(dān)風(fēng)險,。

修訂征求意見稿第二十九條規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè),、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應(yīng)使用資金存管或履約保證保險方式管理預(yù)收資金,。商城發(fā)卡企業(yè)應(yīng)使用履約保證保險方式管理預(yù)收資金。地方人民政府商務(wù)主管部門應(yīng)根據(jù)具體情況制定其他發(fā)卡企業(yè)預(yù)收資金管理制度,。

蘇號朋認(rèn)為,，保險制度屬于兜底條款，即使商家沒有進(jìn)行退卡退費的能力,，也能啟動這個應(yīng)急機(jī)制,，保障消費者的利益不會受到損失。

“但需要注意的是,，保險制度能否落實,，與技術(shù)是否能實現(xiàn)有密切的聯(lián)系，比如消費者的預(yù)付卡所剩金額是否能夠?qū)崿F(xiàn)準(zhǔn)確查詢,，一旦遺失預(yù)付卡等重要憑證,，是否可以通過查詢銀行轉(zhuǎn)賬記錄等確定充值金額及消費金額，預(yù)付卡與消費者之間的關(guān)系是否能證明屬于賠償對象等,?！碧K號朋建議，各方應(yīng)當(dāng)著力支持技術(shù)研發(fā),，為保險制度的落實提供有力支撐,。

(應(yīng)被采訪者要求，陳曉霞為化名)

什么樣的企業(yè)有發(fā)卡資格,，什么樣的企業(yè)沒有發(fā)卡資格,，要有明確的規(guī)定，應(yīng)將名額留給信譽(yù)良好,、成規(guī)模的企業(yè),，并在相關(guān)部門網(wǎng)站進(jìn)行公示。否則,，一些信譽(yù)不良的商家,，以發(fā)卡牟利抑或故意詐騙，最終受損失的還是消費者,。