P2P互金平臺(tái)助貸,，為銀行提供用戶導(dǎo)流

一聲令下，P2P平臺(tái)勢(shì)必要暫停其貸款業(yè)務(wù),，但是可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù),，成為助貸機(jī)構(gòu),。這些機(jī)構(gòu)有一定“校園貸”用戶基礎(chǔ),，可以為銀行提供用戶導(dǎo)流，還可以進(jìn)行用戶篩查,、評(píng)價(jià)等輔助工作,。也就是說，只要資金來源嚴(yán)格符合規(guī)定,，且不違反銀行“助貸機(jī)構(gòu)”相關(guān)規(guī)定,，這些平臺(tái)就能合理開展業(yè)務(wù)。

此前,，在銀監(jiān)會(huì)舉辦的媒體溝通會(huì)上,，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東就認(rèn)同了互相合作的這種模式，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費(fèi)場(chǎng)景,、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù)能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控能力,、資金實(shí)力,，兩者結(jié)合能夠更好地服務(wù)普惠金融群體?！?/p>

馬韜認(rèn)為,，銀行從自身意愿來說，其實(shí)并不愿意花特別大的力氣做這個(gè)事情,，因?yàn)檫@是一個(gè)性價(jià)比較低的業(yè)務(wù),。未來要解決這個(gè)問題，首先要有足夠的技術(shù)把成本降下來,，銀行的優(yōu)勢(shì)在于合規(guī),、品牌和信譽(yù)方面，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺(tái)值錢會(huì)有一些數(shù)據(jù)積累和沉淀,，包括它對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)和控制模型不斷的調(diào)整,，從未來的趨勢(shì)上來看，銀行想要降低成本,，如果自身沒有流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的話，可以選擇考慮和“校園貸”平臺(tái)合作,。

這種模式早已初見端倪,。此前，中國(guó)工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了一款“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡,，并于6月初先后在武漢大學(xué),、中山大學(xué)等九所高校的線下發(fā)卡啟動(dòng)試點(diǎn)；阿里巴巴,、螞蟻金服今年年初和建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議,，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù),，雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作,、打通信用體系,；不久前，京東金融也與中國(guó)工商銀行簽署合作協(xié)議,，將在金融科技,、零售銀行、消費(fèi)金融,、企業(yè)信貸,、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理,、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作,。

楊東認(rèn)為，這些企業(yè)或多或少有金融牌照,，如網(wǎng)絡(luò)銀行,、民營(yíng)銀行的牌照，它們也有場(chǎng)景,，如購(gòu)物,、社交、聊天等,，能夠?qū)Υ髮W(xué)生個(gè)人畫像,，了解其消費(fèi)能力和信用度，風(fēng)控能力比較強(qiáng),。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，未來他們的格局應(yīng)該是跨界融合、跨界合作的局面,，雙方利用不同的優(yōu)勢(shì)共同拓展學(xué)生市場(chǎng),、發(fā)揮各自所長(zhǎng)。

“校園貸”未來,，征信完善是治理根本

一直以來伴隨“校園貸”的爭(zhēng)議很多,，除了上述催貸環(huán)節(jié)問題，“校園貸”的商業(yè)模式也有待創(chuàng)新,。

“學(xué)生貸款的錢用于何處,，是問題的焦點(diǎn)。用于學(xué)生高消費(fèi)的貸款應(yīng)該受到限制,，‘校園貸’的商業(yè)模式應(yīng)該是鼓勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生將貸款用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的消費(fèi),。”歐陽日輝說,。

對(duì)于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”,，楊東建議,，校園貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻樹立“社會(huì)責(zé)任”意識(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者利益,；同時(shí),，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示；其次,，建立良性催收機(jī)制,；最后，為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù),。

“國(guó)外的‘校園貸’業(yè)務(wù)做得比較好的,，如桑坦德銀行，為校園貸款設(shè)立合理的額度限制,，而且會(huì)根據(jù)學(xué)生的年級(jí),、地域、家庭情況等不同,，提供分層次,、個(gè)性化、差異化,、多樣化的金融服務(wù),。”楊東說,。

此外,，大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信用體系不斷完善,，大學(xué)生的借貸消費(fèi)需求也逐漸成為剛需,。楊東認(rèn)為，在校園信貸領(lǐng)域,，大學(xué)生群體的個(gè)人信用體系,、個(gè)人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫怼靶@貸”更為有效的途徑。