新華社北京７月５日電題：當你老了，“我”來幫忙——百姓迎來商業(yè)養(yǎng)老保險“大禮包”

新華社記者譚謨曉

當你老了,，如何安享晚年？可靠的經濟來源很重要,，除了銀行儲蓄,、養(yǎng)老金……商業(yè)養(yǎng)老保險也是一種選擇。國務院辦公廳近日印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》,，提出創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產品和服務,，促進養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險迎來政策紅利,，老百姓迎來“大禮包”,。

商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些“小目標”？

保險與保障緊密銜接,，在很多發(fā)達國家是社會保障體系的重要支柱,。以養(yǎng)老體系為例，基本養(yǎng)老保險主要解決公平問題,，由政府“兜底”,；企業(yè)年金解決效率問題，由企業(yè)和個人自擔養(yǎng)老責任,，滿足差異化養(yǎng)老需求,；商業(yè)保險旨在滿足多樣化的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些“小目標”,？意見這樣“說”：到２０２０年,，要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者,、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者,、養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩(wěn)定支持者,。

高標準,、嚴要求之下，目前商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展如何,？客觀來說,，商業(yè)養(yǎng)老保險并沒有發(fā)揮應有作用。

保監(jiān)會副主席黃洪介紹,，２０１６年具備養(yǎng)老功能的人身保險有效保單件數６１４０萬件,，有效承保人次６５３２萬，與我國龐大的人口基數相比,，微不足道,。

“大禮包”里都有啥？

業(yè)內人士表示,，目前我國養(yǎng)老的責任主要落在政府和企業(yè)身上,，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障體系中第三支柱重要組成部分,，未來可以發(fā)揮更大作用。

在新華保險董事長兼ＣＥＯ萬峰看來,，意見的出臺為保險產品創(chuàng)新和行業(yè)大發(fā)展提供了重大機遇,，保險業(yè)的職能要從“社會保障體系的補充”轉變?yōu)椤吧鐣Ｕ象w系的重要支柱”，責任要從單一的保險責任轉變?yōu)楦嗟纳鐣熑巍?/p>

商業(yè)養(yǎng)老保險如何承擔起責任,，能為老百姓提供什么“大禮包”,？說白了，“大禮包”就是多種保險產品和服務的組合,，供老百姓自由選擇,。

意見綜合考慮各類人群實際需求，對商業(yè)保險機構提出了具體要求,。比如,，針對獨生子女家庭、無子女家庭,、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求,，要探索發(fā)展涵蓋多種產品和服務的綜合養(yǎng)老保障計劃；對于老年人,，要大力發(fā)展意外傷害保險,、長期護理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險,。

此外,，意見提出推動商業(yè)保險機構提供企業(yè)（職業(yè)）年金計劃等產品和服務。企業(yè)年金是企事業(yè)單位為職工建立的補充養(yǎng)老計劃,。實際上,，在企業(yè)年金方面，商業(yè)保險機構已是產品和服務的重要提供者,，并在市場上耕耘多年,，在企業(yè)年金基金管理中發(fā)揮著“主力軍”作用。

黃洪說,，在企業(yè)年金法人受托管理中,，目前保險機構的市場份額為７４．５％，管理規(guī)模排在前兩位的機構均為商業(yè)養(yǎng)老保險公司,；在投資管理中,，保險機構的市場份額為５３．７％，管理規(guī)模排在前兩位的機構也均為保險機構,。

老了能領多少錢,？

風險保障之外,，商業(yè)保險機構在老百姓“養(yǎng)命錢”保值增值方面也能大展身手,。意見提出發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險,。

黃洪給記者算了一筆賬,，如果一個人３０歲投保商業(yè)養(yǎng)老保險，月繳保費１０００元,，一直繳到６０歲,，產品保證收益率是復利３．５％，退休后按月終身領取養(yǎng)老保險金,，那他到６０歲退休時,，繳納的保費本金是３６萬元，賬戶價值是６１．８萬元,，相當于本金增加了２５．８萬元,。通過精算，他６０歲開始領取,，一個月可以領到２７４６元保險金,，如果他活到８５歲，一共可以領到８２．４萬元,，這就是保險的作用,。

目前市場上的養(yǎng)老產品很多，選擇權在老百姓手里,，保障水平,、收益保證、終身領取,、資金安全等應該是老百姓在選擇產品時充分考慮的,。

意見還“說”了一個“小目標”，到２０２０年,，基本建立運營安全穩(wěn)健,、產品形態(tài)多樣、服務領域較廣,、專業(yè)能力較強,、持續(xù)適度盈利、經營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系,。配套政策便是加強投資和財稅等政策支持,，推動稅延養(yǎng)老保險試點。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生認為,，從國際發(fā)達保險市場看,，稅收優(yōu)惠政策是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的引擎。保險業(yè)要借契機轉理念,，以保障功能為基礎,，風險管理與財富管理相結合,，推動行業(yè)轉型升級。保險機構則要加強產品創(chuàng)新,，提高資產管理能力和效率,，增強商業(yè)養(yǎng)老保險的競爭力和吸引力。